保險繳不出來怎麼辦？專業理財師教你6大應對策略

面臨「保險繳不出來」的困境時，別慌張！除了解約，還有許多可行的方案。例如減額繳清，可以將保價金作為一次性費用，轉換為相同險種但保額減少的保單，不再需要繳費，依然能保有部分保障。此外，還有保單借款、部分繳費等方式，可以幫助您在財務壓力下維持保障。建議您尋求專業理財規劃師的協助，評估不同方案的優缺點，選擇最適合自身情況的解決方案，避免因衝動解約而損失保障。

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收入減少保費繳不出來怎麼辦？

面臨保費繳納困境，許多人第一個念頭可能是解約，但解約往往意味著失去保障，甚至可能面臨損失。其實，在保費繳不出來的情況下，還有許多方法可以選擇，例如減額繳清、保單借款、部分繳費等，都能有效減輕繳費壓力，同時維持部分保障。

減額繳清是一種常見的保單調整方案，可以將現有保單的保額減少，換取免繳保費的保障。這項方案適合那些需要立即停止繳費，但又不希望完全失去保障的投保人。減額繳清後，保額會降低，但仍能維持一定的保障，例如意外身故或殘廢的保障。

保單借款則允許投保人向保險公司借款，以支付保費。借款金額通常以保單的現金價值為上限，借款利息則由保險公司收取。保單借款的優點是能暫時解決繳費問題，但需注意借款利息會影響保單的價值。

部分繳費則是指投保人可以選擇繳納部分保費，以維持保單效力。部分繳費的金額可以由投保人自行決定，但保額會隨之減少。部分繳費適合那些收入減少，但仍希望維持部分保障的投保人。

除了以上方法，還有其他保單調整方案，例如保單展期、保單停繳等。選擇哪種方案最適合，需要根據個人情況和需求進行評估。建議您諮詢專業的保險理財規劃師，他們能根據您的實際狀況，提供客觀、專業的建議，幫助您找到最合適的解決方案。

什麼是還本保險金?

多數的保險公司，針對每一個險種，都會設計還本、不還本兩種，失能險及失扶險也不例外。還本，顧名思義就是如果沒有發生保險事故（依失能險就是「沒有失能」），保險公司就會將已繳的保費以「祝壽保險金」的形式還給自己。這聽起來好像很划算，但實際上還是要仔細評估，因為還本保險金的設計，會影響到保費的支出，以及保障額度的多寡。

以下列舉幾個重點，幫助您更清楚了解還本保險金的特性：

保費較高：由於還本保險金會在沒有發生保險事故時，將保費返還給保戶，因此保費會比不還本的保險高。
保障額度較低：由於保費的一部分用於累積還本金，因此用於保障的金額就會相對減少，也就是說，發生失能事故時，可以獲得的理賠金可能比不還本的保險低。
回饋時間較長：還本保險金通常需要繳費滿一定年期才會開始返還，例如繳滿10年、20年，甚至更久。
投資報酬率較低：還本保險金的投資報酬率通常較低，因為保險公司會從保費中提撥一部分資金用於累積還本金，而這部分資金的投資報酬率可能不如其他投資工具。
適合追求穩定的回饋：如果您追求穩定的回饋，並且不急需高額的保障，還本保險金或許可以考慮。

總之，還本保險金是一種將保費返還給保戶的保險設計，但它會影響保費支出、保障額度和投資報酬率。在選擇保險方案時，需要根據自身需求和財務狀況，仔細評估還本與不還本的優缺點，才能找到最適合自己的方案。

保險繳不出來. Photos provided by unsplash

如何避免保單失效？

當您面臨繳費困難時，最重要的是要積極採取行動，避免保單失效。首先，您需要了解不同繳費方式的寬限期，並掌握如何及時收到催告通知書。以月繳、季繳保單為例，寬限期為保費繳款到期日後30天，保險公司通常不會寄發催告通知書。而半年繳、年繳保單的寬限期則為催告通知書到達隔日起的30天內，保險公司會先等一段時間（例如20天）才寄出催告信。因此，建議您定期查看郵件信箱，並留意保險公司發出的任何通知，避免錯過繳費期限。

除了注意寬限期，您還可以設定自動扣款，讓保費在繳款期限前自動從您的帳戶扣款，確保保費準時繳納。此外，您也可以主動聯繫保險公司，說明您的繳費狀況，並尋求協助。保險公司通常會提供彈性繳費方案，例如分期付款或暫停繳費等，幫助您度過財務困境。在與保險公司溝通時，保持積極的態度，並清楚說明您的情況，才能獲得最佳的解決方案。

為了避免保單失效，您還可以採取以下措施：

定期檢視保單內容：了解您的保單條款，包括繳費期限、寬限期、保費計算方式等，以便及時掌握繳費資訊。
建立預算：規劃您的個人財務，將保險費列入每月開銷，確保有足夠的資金支付保費。
尋求專業協助：如果您無法自行解決繳費問題，可以尋求保險理財顧問的協助，他們可以提供客觀的建議，幫助您找到最合適的解決方案。

記住，保險是您重要的保障，不要因為一時的困難而放棄您的保單。積極採取行動，與保險公司溝通，並尋求專業協助，才能有效避免保單失效，確保您的權益不受損害。

**如何避免保單失效？**
步驟	說明
了解寬限期	月繳/季繳保單：保費繳款到期日後30天，無催告通知書半年繳/年繳保單：催告通知書到達隔日起的30天內，保險公司會先等一段時間（例如20天）才寄出催告信
定期查看郵件	留意保險公司發出的任何通知，避免錯過繳費期限
設定自動扣款	讓保費在繳款期限前自動從您的帳戶扣款，確保保費準時繳納
主動聯繫保險公司	說明您的繳費狀況，尋求彈性繳費方案（分期付款或暫停繳費等）
定期檢視保單內容	了解繳費期限、寬限期、保費計算方式等，以便及時掌握繳費資訊
建立預算	將保險費列入每月開銷，確保有足夠的資金支付保費
尋求專業協助	尋求保險理財顧問的協助，獲得客觀建議，找到最合適的解決方案

為什麼要保失能險?

有些人會覺得自己邁入老年後，才有保失能險的必要，因為在青壯年時期，比較不會因為疾病而失能，保意外險（保障外來、突發、非疾病所致的失能）就夠了，到老年的時候，再保失能險或失能扶助險就好… 這種想法其實存在著很大的風險！

事實上，失能的風險並非老年人的專利，青壯年也可能面臨失能的威脅。根據統計，台灣每年約有10萬人因疾病或意外而失能，其中不少是青壯年。舉例來說，罹患癌症、中風、脊髓損傷等疾病，都有可能導致失能，而這些疾病的發生並不受年齡限制。即使是看似安全的職業，也可能因為工作上的意外或職業病而導致失能。

更重要的是，失能不僅僅是身體上的損傷，更會帶來巨大的經濟負擔。失能後，收入銳減甚至完全消失，生活開銷卻依然存在，醫療費用、看護費用、生活費用等，都會成為沉重的負擔，嚴重影響家庭生活品質。如果沒有事先規劃失能險，一旦失能，就可能面臨經濟困境，甚至陷入債務危機。

因此，無論年齡大小，都應該認真思考失能險的必要性。失能險可以提供失能後的經濟保障，減輕失能風險帶來的財務壓力，讓您在面對人生意外時，依然能維持基本生活品質，不至於因為失能而拖垮整個家庭。

保險節稅空間縮減，如何善用保險規劃？

身故保險要繳稅嗎? 保險的功能除了提供保障外，不少人對保險的期許還有「節稅」，因為保險費不僅每年每人可申報列舉扣除綜合所得稅2萬4,000元外，萬一不幸發生事故，身故保險金如果有指定受益人，保險金在3,330萬元內免稅，因此常常會聽到有人說：「保險給付不用繳稅」，但真是這樣嗎？「用保險節稅在過去的年代也許是一個不錯的工具，但現在保險能節稅的空間已經微乎其微。」國際認證理財規劃顧問（CFP）吳士賢說，過去身故保險金只要有指定受益人，無論金額大小，這筆金額是不用計入遺產稅，給社會大眾有比較大的節稅空間。

然而，隨著時代變遷，稅法也隨之調整，現今保險節稅的空間已大幅縮減。主要原因在於，近年來政府針對遺產稅法規進行了修訂，將「保險金」納入遺產稅的計算範圍。也就是說，當身故保險金超過3,330萬元時，超過的部分將會被視為遺產，需依法繳納遺產稅。舉例來說，如果您的身故保險金為5,000萬元，那麼超過3,330萬元的1,670萬元將會被視為遺產，需依遺產稅法繳納遺產稅。

除了遺產稅之外，保險金也可能需要繳納所得稅。根據現行法規，如果保險金是因意外事故而獲得，則屬於意外所得，需要繳納所得稅。而如果保險金是因疾病或其他原因而獲得，則屬於其他所得，也需要繳納所得稅。因此，即使身故保險金在3,330萬元內免稅，但如果超過一定金額，仍然可能需要繳納所得稅。

雖然保險節稅的空間縮減，但保險仍然是重要的財務規劃工具。除了保障之外，保險也能夠幫助我們應對突發事件，例如意外事故、疾病或死亡，減輕家庭的經濟負擔。因此，在規劃保險時，應該以保障需求為優先，同時也要了解相關的稅務規定，才能有效運用保險，達到保障與節稅的雙重目標。

可以參考保險繳不出來