「保險解約拿回多少？」這個問題的答案取決於您的保單時長。保險期間小於 12 年的保單，解約金會根據保單年期而有所不同：未滿 3 年者可領取保單價值準備金的 90%，第 3 年起每年增加 1%，保險期間屆滿時可領回全部保單價值準備金。透過理解這些計算方式，您可以評估您的解約金，並在解約保險保單時做出明智的財務決策。
保險期間小於 12 年的解約金計算
若您的保險期間小於 12 年，解約保險保單時所能拿回的解約金將根據以下公式計算：保險期間未滿 3 年者，發還保單價值準備金的 90%；自第 3 保單年度起，發還保單價值準備金每年增加 1%；保險期間屆滿時，發還保單價值準備金的 100%。舉例來說，若您投保了一張保險期間為 10 年的保單，且已繳納保費 3 年，解約時可拿回的解約金將為保單價值準備金的 93%（90% + 3 年 x 1%）。
需要特別注意的是，保單價值準備金會隨著時間而增加，因此解約時間越晚，可拿回的解約金也越多。此外，不同保險公司的計算方式可能略有差異，建議在解約前先向保險公司確認相關規定，以確保自身權益。
保險解約可以拿錢嗎？
相對於在契約撤銷權期間內將保單解約可以拿回 100% 的保費，契約撤銷權期間後解約就不是這樣了。保單解約後能領回的其實是「保單價值準備金」，也就是俗稱的「解約金」。一般來說，在保費繳納期間內越早解約，所能拿回的錢越少。這是因為保單價值準備金是由保戶繳納的保費扣除各項費用、風險成本和儲蓄成分後，再依據精算原理計算出來的。在保單前期，保費中較大部分用於支付風險成本和各項費用，儲蓄成分較少，因此解約金也較低。隨著繳費時間的增加，儲蓄成分逐漸增加，解約金也會隨之提高。
保險解約拿回多少？. Photos provided by unsplash
保險解約金計算公式
保險解約金的計算公式一般包含兩個主要部分：保單價值準備金和一定比例。保單價值準備金是保險公司為您的保單累積的價值，代表您已繳納保費扣除相關費用後的淨值。而一定比例則根據不同的保險類型和解約時間而有所不同。例如，某些壽險保單在解約時會將死亡率和預定利率等因素納入計算，而不同的保險公司和險種可能採用不同的計算公式。
舉例來說，南山人壽的一張十年期繳費終身壽險保單，若繳費5年後解約，解約金的計算公式為：保單價值準備金×85%。這表示解約金將是保單價值準備金的85%。然而，不同的保險公司或險種可能採用不同的比例，因此建議您諮詢保險業務員以取得最準確的解約金計算方式。
| 組成要素 | 計算方式 |
|---|---|
| 保單價值準備金 | 保險公司為保單累積的淨值 |
| 一定比例 | 依據不同的保險類型和解約時間而異 |
解約金計算範例
根據《保險法》第 119 條的規定，消費者解約壽險商品時，至少能領回保單價值的 75%。而許多保險公司為了提供更優惠的解約條件，會在保單中約定「100% 解約金」的條款。這表示保險公司不會額外收取解約費用，消費者可以完整領回 100% 的保單價值。
舉例來說，小美投保了一張保額為 100 萬元的壽險保單，保費繳納 20 年，年繳保費為 2 萬元。如果小美在繳費滿 10 年後決定解約保單，根據《保險法》的規定，她至少可以領回 75% 的保單價值，也就是 100 萬元 x 75% = 75 萬元。
然而，如果小美的保單約定了「100% 解約金」的條款，她就可以完整領回 100% 的保單價值，也就是 100 萬元。因此，在解約保單前，務必確認保單中的解約金條款，以保障自己的權益。
保險解約要付違約金嗎？
保單解約時是否需要支付違約金，取決於保單的類型和解約時間。一般來說，傳統型保單（如長年期壽險）具有保單價值準備金，解約時可以獲得解約金。但健康險等不具備保單價值準備金的保單，解約時則無法獲得解約金。
對於傳統型保單，解約金的計算會考量保單價值準備金、已繳保費、解約費用等因素。在保單前幾年解約，由於保單價值準備金較低，解約金可能較少，甚至可能低於已繳保費，此時解約會產生損失。隨著保單年期的增加，保單價值準備金逐漸累積，解約金也會隨之增加。
此外，有些保單會設定解約違約金，在保單前幾年解約時，需要額外支付違約金。違約金的金額會因保單類型、解約時間而異，通常會隨著保單年期的增加而遞減。因此，在解約保單前，應仔細閱讀保單條款，了解解約金的計算方式和是否需要支付違約金，以避免不必要的損失。
保險解約拿回多少？結論
了解保險解約金的計算對於評估您的財務選擇至關重要。保險期間小於 12 年的解約金計算清楚詳明，讓您可以預計在解約時能拿回多少保單價值準備金。影響解約金金額的各種因素突顯了在做出決定之前考慮所有相關信息的必要性。
通過本文提供的見解，您已具備了做出明智決定的能力。如果您有任何進一步的疑問，請諮詢合格的保險專業人士，他們可以根據您的特定情況提供個性化建議。記住，解約保險保單是一項嚴肅的決定，應仔細權衡潛在的財務影響，並探索其他可行的選擇。
保險解約拿回多少？常見問題快速FAQ
保險期間小於12年，我解約能拿回多少？
解約金計算方式為：保單價值準備金 x 一定比例。具體比例為：
– 保險期間未滿3年：發還保單價值準備金的90%
– 自第3保單年度起：發還保單價值準備金每年增加1%
– 保險期間屆滿：發還保單價值準備金的100%
解約時可以拿回100%的保費嗎？
一般來說，在契約撤銷權期間內解約才能拿回100%的保費。超過契約撤銷權期間後解約，可拿回的金額為「保單價值準備金」，並非保費。
解約保險保單時需要付違約金嗎？
只有具備「保單價值準備金」的保單在解約時才有解約金。例如，長年期壽險。而健康險等不具備保單價值準備金的保單解約時則無解約金。
