許多人常混淆「意外險」和「傷害險」，其實兩者指的是同一種保障！「傷害險」又稱為「意外險」或「意外傷害險」，主要是針對因意外事故導致的死亡、受傷或失能提供理賠。當您遭遇意外事故時，傷害險可以提供您或您的家人所需的經濟補償，例如醫療費用、失能補償金或死亡賠償金。因此，想要了解「傷害險意外險差別」的朋友，其實不必過於糾結，只要確認保障內容是否符合您的需求即可！
意外險與傷害險的定義
在日常生活中，我們常聽到「意外險」和「傷害險」這兩個名詞，但許多人卻不清楚兩者之間的差異。其實，「意外險」和「傷害險」指的是同一種險種，只是名稱上的不同而已。它們都是提供因意外事故導致失能、身故或受傷等人身損害保障與理賠的保險。簡單來說，當您遭遇意外事故，例如交通事故、意外墜落、意外燒燙傷等，導致死亡、失能或受傷，意外險或傷害險就能提供您或您的家人經濟上的保障，減輕意外事故帶來的損失。
那麼，為什麼會有「意外險」和「傷害險」兩種不同的稱呼呢？其實，這是因為保險公司在產品設計和行銷策略上的差異。有些保險公司會將此類險種稱為「意外險」，強調保障的是因意外事故造成的損失；而有些保險公司則會將其稱為「傷害險」，強調保障的是因意外事故造成的傷害。無論是「意外險」還是「傷害險」，它們的保障內容和理賠原則都是一致的，都是為了提供您在意外事故發生時必要的保障。
了解了「意外險」和「傷害險」的定義，接下來我們將深入探討兩者的理賠重點，以及如何選擇適合自己的保險方案。
什麼是特定傷病險?
「特定傷病險」在108年起統一正名為「嚴重特定傷病保險」，且主管機關已將疾病的名稱與定義全部統一，基本上保障 22類嚴重特定傷病，其中包含嚴重阿茲海默症、帕金森氏症、心臟瓣膜開心手術、嚴重肝硬化…等。
「嚴重特定傷病保險」與傳統醫療險的保障範圍有所不同，它專注於提供特定疾病的理賠金，而非醫療費用。簡單來說，當您不幸罹患保險契約中所列明的嚴重特定傷病時，保險公司將會依據您的保險方案，給付您一筆理賠金，以協助您支付治療費用、生活開銷或其他相關支出。
與傳統醫療險相比，特定傷病險的優勢在於：
- 高額理賠金：特定傷病險的理賠金通常遠高於傳統醫療險，可以幫助您支付高昂的治療費用或生活開銷。
- 保障範圍廣：特定傷病險涵蓋的疾病種類繁多，包括癌症、心臟病、腦中風、肝硬化、阿茲海默症等，能有效降低罹患特定疾病的財務風險。
- 理賠條件明確：特定傷病險的理賠條件相對明確，只要符合保險契約中所規定的條件，即可獲得理賠金。
然而，特定傷病險也存在一些缺點，例如：
- 保費較高：由於特定傷病險的保障範圍廣泛，理賠金也較高，因此保費相對較高。
- 理賠條件嚴格：特定傷病險的理賠條件通常比較嚴格，需要符合保險契約中所規定的診斷標準，才能獲得理賠。
- 不包含醫療費用：特定傷病險只提供理賠金，不包含醫療費用，因此您仍然需要自行負擔醫療費用。
總之，特定傷病險是一種針對特定疾病提供高額理賠金的保險，可以有效降低罹患特定疾病的財務風險。但您在投保前，應仔細評估自己的需求和財務狀況，選擇最適合您的保障方案。
傷害險意外險差別. Photos provided by unsplash
外來性要件的判例分析
傷害保險中，「外來性要件」的目的是什麼? 傷害保險中,「外來性要件」之目的在於排除身體內部狀態所致之損害(也就是非由疾病等所導致的傷害),以與健康保險有所區別,而不是以傷害發生在身體的內部或外部作為判斷標準,已如前述。 然而,我國最高法院對於外來性之判斷,向來以導致身體傷害之原因係發生於身體之內部抑或外部而定。 最高法院76 年度台上字第733號判決認為:「經查游○蒼之死因非由癲癇症發作而落水溺死,可見其事故原因乃係外來,而非內在,……」如果將這一個判決作反面解釋,若被保險人是因為癲癇症發作而落水溺死,由於癲癇症係發自於身體內部,則事故即非屬外來。 86 年度台上字第1043號判決。 「所謂外來之事故,應係指來自自身以外之事故而言。」當作依據，用繁體中文詳細說明文章的第3段落，需要詳細論述，至少500個中文字。
為了更清楚地理解「外來性要件」在實際案例中的應用，我們可以參考一些最高法院的判例。最高法院在判決中，普遍以「導致身體傷害的原因係發生於身體之內部抑或外部」作為判斷「外來性」的標準。例如，在76年度台上字第733號判決中，法院認為，若死亡原因非由癲癇症發作而落水溺死，則事故原因為外來，而非內在。換句話說，若被保險人是因癲癇症發作而落水溺死，則事故即非屬外來。因為癲癇症發作屬於身體內部狀態，而非外來事故。
另一個重要的判例是86年度台上字第1043號判決。該判決明確指出，「所謂外來之事故，應係指來自自身以外之事故而言。」這句話說明了「外來性」的本質，即傷害必須是由外部因素所造成，而非身體內部狀態所致。
這些判例顯示，最高法院在判斷「外來性」時，會綜合考量事故發生的原因、過程以及被保險人的身體狀況。因此，在處理傷害保險理賠案件時，保險專業人士必須仔細分析事故原因，並結合相關判例，才能準確判斷事故是否符合「外來性要件」，進而保障被保險人的權益。
| 判例編號 | 判決內容 | 判斷標準 | 結論 |
|---|---|---|---|
| 76年度台上字第733號 | 被保險人因非癲癇症發作而落水溺死 | 導致身體傷害的原因係發生於身體之內部抑或外部 | 事故原因為外來，而非內在 |
| 86年度台上字第1043號 | – | – | 所謂外來之事故，應係指來自自身以外之事故而言 |
意外險的保障範圍
意外險的保障範圍廣泛，涵蓋了各種意外事故所造成的損失，主要可分為以下幾種：
- 意外身故保險金：當被保險人因意外事故身故時，保險公司會賠付一筆保險金給受益人，用以彌補因失去主要經濟來源所造成的損失。
- 意外殘廢保險金：當被保險人因意外事故造成殘廢時，保險公司會根據殘廢程度賠付一定比例的保險金，用以支付醫療費用、生活費、看護費用等。
- 意外醫療保險金：當被保險人因意外事故造成傷害需要就醫時，保險公司會賠付醫療費用，包含住院費用、手術費用、藥品費用等。
- 意外住院日額保險金：當被保險人因意外事故住院時，保險公司會根據住院天數賠付一定金額的保險金，用以支付住院期間的日常生活開銷。
- 意外門診醫療保險金：當被保險人因意外事故造成傷害需要門診治療時，保險公司會賠付門診醫療費用，包含門診診察費、藥品費用等。
- 意外交通事故責任險：當被保險人因意外交通事故造成第三人傷亡或財物損失時，保險公司會賠付一定金額的保險金，用以支付賠償責任。
除了上述常見的保障項目外，有些意外險還會提供其他額外的保障，例如：意外骨折保險金、意外燒燙傷保險金、意外猝死保險金等。這些額外的保障可以更全面地保護被保險人的安全，讓您在遭遇意外事故時能獲得更完善的保障。
值得注意的是，不同保險公司的意外險產品在保障範圍、理賠條件、保費等方面可能有所不同，因此在投保前務必仔細閱讀保險條款，選擇最符合自身需求的產品。
產險意外險的特色
產險跟意外險有什麼差別? 意外險很特別，牽涉的範圍包括 人身及非人身 ，如發生車禍意外或火災事故時，除了人身的傷害外，汽車及住宅的損失也該一併受到保障；所以金管會依據國際趨勢，將原先只由壽險公司銷售的意外險，同時開放給產險公司銷售，既然 意外險可以同時在壽險公司及產險公司購買到 ，就更要了解兩者的差別。 產險意外險有以下兩個特色： 「產險意外險」通常都比「壽險意外險」便宜， 以只 買純粹死亡失能保額 100 萬的意外險來說，產險大約只需花 800 元，但壽險保費卻需要至少 1200 元以上。
產險意外險之所以較便宜，主要原因在於其保障範圍通常較集中，以「死亡失能」為主要保障項目，並不會像壽險意外險那樣提供額外的醫療費用、住院津貼等保障。因此，對於預算有限，且主要需求為死亡失能保障的消費者來說，產險意外險會是一個更划算的選擇。
此外，產險意外險的理賠流程也相對簡便快速，通常只要提供事故證明和相關文件，即可快速完成理賠。這是因為產險公司在理賠流程上較為重視效率，而壽險公司則會更加謹慎，審核流程較為嚴格，因此理賠時間可能較長。
然而，產險意外險的理賠金額可能不如壽險意外險高，這是因為產險意外險的保費較低，因此理賠金額也相對較低。因此，消費者在選擇產險意外險時，應該仔細評估自己的風險承受能力和保障需求，選擇最符合自身需求的方案。
舉例來說，一位年輕人想要投保意外險，主要需求是保障意外死亡和失能，預算有限，那麼產險意外險會是一個不錯的選擇。但如果是一位家中有小孩的父母，希望意外險能提供更全面的保障，例如醫療費用、住院津貼等，那麼壽險意外險會是一個更好的選擇。
總之，產險意外險和壽險意外險各有優缺點，消費者應該根據自身需求和預算，選擇最適合自己的方案。建議諮詢專業的保險規劃師，獲得更專業的建議。
傷害險意外險差別結論
希望透過這篇文章，您已了解到「傷害險」與「意外險」其實是相同的保障，只是名稱上的差異。無論您稱呼它為「意外險」或是「傷害險」，它都是為了提供您在意外事故發生時，所需的經濟補償。更重要的是，您應該清楚了解「傷害險意外險差別」背後的理賠重點，例如「外來性」的認定，才能保障自身的權益。
在選擇傷害險/意外險時，請記得評估自身需求和預算，選擇最符合您的保障方案。例如，如果您只需要基本的意外身故或殘廢保障，產險意外險會是比較划算的選擇；但如果您希望獲得更全面的保障，例如醫療費用、住院津貼等，壽險意外險會是比較好的選擇。
最後，建議您諮詢專業的保險理財顧問，他們可以根據您的個人狀況，提供更詳細的保險方案建議和理賠資訊，讓您能選擇最適合的保障，安心面對人生的各種風險。
傷害險意外險差別 常見問題快速FAQ
意外險跟傷害險有什麼差別？我應該要買哪一種？
其實，意外險和傷害險指的是同一種保險，只是名稱上的不同而已。它們都是針對因意外事故導致的死亡、受傷或失能提供理賠的保險。 選擇哪一種保險主要取決於你的需求和預算，建議仔細閱讀保險條款，選擇最符合自身需求的產品。
意外險的理賠範圍有哪些？
意外險的理賠範圍涵蓋了各種意外事故所造成的損失，主要包含：意外身故保險金、意外殘廢保險金、意外醫療保險金、意外住院日額保險金、意外門診醫療保險金、意外交通事故責任險等。有些意外險還會提供額外的保障，例如：意外骨折保險金、意外燒燙傷保險金、意外猝死保險金等。
產險意外險跟壽險意外險有什麼差別？
產險意外險和壽險意外險的差別主要在於保障範圍、保費和理賠流程。產險意外險通常保障範圍較集中，以「死亡失能」為主要保障項目，保費較低，理賠流程也較簡便快速。壽險意外險則提供更全面的保障，包含醫療費用、住院津貼等，保費較高，理賠流程也較為嚴謹。建議根據自身需求和預算選擇最適合的方案。
