優體壽險是什麼？健康體質省保費的秘訣！

「優體壽險是什麼？」顧名思義，就是保險公司針對健康狀況良好、體檢結果優良的客戶所設計的優惠壽險商品。相較於一般標準體保單，優體保單享有較低的保費，通常能便宜10%至30%不等。這種保單通常以多年期壽險為主，設有體檢門檻，內容單純。簡單來說，優體保單就是健康人士省保費的好選擇，能讓你用更少的資金獲得相同保障，更有效地運用財務資源。

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什麼是「優體保單」？

在保險的世界裡，保費的計算不僅僅取決於您的年齡和性別，更重要的因素是您的健康狀況。保險公司會依據被保險人的健康狀況，將保戶分成優良體、標準體、次標準體和拒保體四種體況。而「優體保單」便是保險公司針對「優良體」客戶所設計的優惠商品，目前市面上主要以「多年期壽險」為主，其內容單純，設有體檢門檻，好處是比一般「標準體」保戶享有更低的保費，約便宜10%至30%不等。

簡單來說，優體保單就像是一份專屬健康人士的「省錢秘笈」。如果您擁有良好的健康狀況，並且通過保險公司的體檢門檻，就能享受到比一般保戶更優惠的保費，讓您用更少的資金獲得相同的保障。這對於希望在保障未來同時又能節省預算的您來說，絕對是一個值得考慮的選擇。

優體保單的出現，讓保險不再只是高不可攀的保障，而是可以根據個人狀況量身打造的理財工具。如果您符合優體保單的條件，不妨積極了解相關資訊，選擇最適合您的保障方案，讓您在擁有完善保障的同時，也能輕鬆掌控您的財務規劃。

優體壽險的種類

壽險按照不同的附加功能可以分為三種：純壽險、儲蓄險和投資型保單。優體壽險屬於純壽險的一種，指的是沒有任何其他的附加保障或附加功能的壽險，例如：額外給付重大疾病保險金、保額定期增加、給付生存保險金等等，保障內容只有單純的身故保險金和完全失能保險金的壽險。

一般人所稱的儲蓄險主要泛指【不論是透過辦理解約、領取生存保險金／滿期保險金／年金等方式領錢，未來＂確定＂從保險公司領回的錢會大於總繳保費】的壽險。投資型保單指的是透過投資基金或是連動債等投資來維持保單效力的保單。

其次不同種壽險如果不想繼續繳交保費的處理方式不盡相同。純壽險從契約有效期間可以分為３種，不同的壽險處理方式各有不同：

終身壽險：契約到期日一般都在９５歲以上，而且在險種名稱中會出現＂終身＂字樣。如果終身壽險不想繼續繳費的話，可以有以下的處理方式：
- 繳清保費：繳清保費後，保單繼續有效，但不再需要繳交保費，保障內容維持不變。
- 減額繳清：將保額降低，並繳清剩下的保費，保障內容會降低，但不再需要繳交保費。
- 保單借款：向保險公司借款，以保單價值作為抵押，但會產生利息，且借款金額不可超過保單價值。
- 解約：終止保單，並領取解約金，但解約金可能低於已繳保費。
定期壽險：契約有效期間通常為10年、20年或30年。如果定期壽險不想繼續繳費的話，可以有以下的處理方式：
- 繳清保費：繳清保費後，保單繼續有效，但不再需要繳交保費，保障內容維持不變。
- 減額繳清：將保額降低，並繳清剩下的保費，保障內容會降低，但不再需要繳交保費。
- 解約：終止保單，並領取解約金，但解約金可能低於已繳保費。
年金壽險：契約有效期間通常為10年、20年或30年，主要提供年金給付，保障內容包含身故保險金和年金給付。如果年金壽險不想繼續繳費的話，可以有以下的處理方式：
- 繳清保費：繳清保費後，保單繼續有效，但不再需要繳交保費，保障內容維持不變。
- 解約：終止保單，並領取解約金，但解約金可能低於已繳保費。

優體壽險屬於純壽險的一種，因此其處理方式與純壽險相同。了解不同壽險的處理方式，可以幫助您在投保前做好規劃，並在需要時選擇最合適的處理方式。

優體壽險是什麼. Photos provided by unsplash

團體規劃或團（集）體彙繳保險

在了解團體壽險與個人壽險的差異後，我們需要進一步探討「團體規劃」或「團（集）體彙繳」保險。這些保險方案雖然在名稱上帶有「團體」字樣，但實際上卻屬於個人保險。舉例來說，企業為員工投保的「團體規劃」投資型人壽保險，雖然是由企業統一規劃，但每位員工都擁有獨立的保單，保費也由員工自行負擔或企業代為繳納。這類型的保險方案並不符合團體壽險的定義，因此企業繳納的保費無法列為營利事業所得稅的費用。

財政部南區國稅局近期查核甲公司104年度營利事業所得稅結算申報案件，發現甲公司列報團體壽險費用306萬餘元，其中105萬餘元為公司為員工投保團體彙繳的投資型人壽保險。由於每位員工都有一張獨立的保單，因此該筆費用屬於個人投資保險，而非團體保險。即使甲公司以「團體規劃」或「團（集）體彙繳」的方式投保，也無法改變其個人保險的性質。因此，甲公司無法依據查核準則第83條第5款規定將這筆費用列為團體保險費用，必須進行補稅。

總而言之，企業在投保團體壽險或個人壽險時，應仔細了解兩者的區別，並注意以下重點：

確認保險方案是否符合團體壽險的定義，即以團體為基礎，有最低參加人數或比例規定，且只有一張主保單。
確認保費繳納方式，如果是由企業統一繳納，且每位員工都擁有獨立的保單，則屬於個人保險。
妥善保存相關保單文件，以便日後查核。

透過了解團體壽險與個人壽險的差異，以及「團體規劃」或「團（集）體彙繳」保險的特殊性，企業可以更清楚地掌握相關稅務規定，避免因錯誤申報而產生不必要的稅務負擔。

**團體規劃或團（集）體彙繳保險**
項目	說明
保險方案	雖然名稱帶有「團體」字樣，但實際上屬於個人保險。
保單性質	每位員工都擁有獨立的保單，保費由員工自行負擔或企業代為繳納。
稅務處理	企業繳納的保費無法列為營利事業所得稅的費用。
案例說明	甲公司列報團體壽險費用306萬餘元，其中105萬餘元為公司為員工投保團體彙繳的投資型人壽保險，被認定為個人投資保險，需補稅。
注意事項	確認保險方案是否符合團體壽險的定義，即以團體為基礎，有最低參加人數或比例規定，且只有一張主保單。確認保費繳納方式，如果是由企業統一繳納，且每位員工都擁有獨立的保單，則屬於個人保險。妥善保存相關保單文件，以便日後查核。
總結	企業應仔細了解團體壽險與個人壽險的差異，以及「團體規劃」或「團（集）體彙繳」保險的特殊性，避免因錯誤申報而產生不必要的稅務負擔。

壽險業的財務健康狀況

您可能好奇，整體壽險業的財務狀況如何？這關係到您所購買的保險是否能得到保障。根據金管會的統計，今年上半年整體壽險業的資產為32.92兆元，負債為31.61兆元，淨值還有 1.25兆元。簡單計算，整體壽險業的淨值比尚有3.8%（金管會各別公司監理合格門檻為連續二個半年都要達到3%以上）。

這個數字代表著什麼呢？它顯示出壽險業整體上仍然保持著穩健的財務狀況，能夠應付潛在的風險。但是，我們也要注意，這只是整體的數據，個別壽險公司的財務狀況可能有所不同。因此，在選擇保險公司時，除了考慮保費和保障之外，也應該了解該公司的財務狀況，例如其淨值比、獲利能力、風險管理等指標。

您可以透過金管會網站或其他財務資訊平台查詢各家壽險公司的財務數據。透過比較不同公司的財務狀況，您可以選擇一家財務穩健、值得信賴的保險公司，讓您安心投保，無後顧之憂。

產險、壽險公司意外醫療險有什麼優缺點?

目前市面上產險、壽險公司都有設計意外醫療險，各有其優、缺點；大致上來說，產險公司意外醫療險保費較便宜、保障範圍較廣，大多為1年定期、沒有「保證續保」功能，也就是說，每年都需要重新續保，續保時可能面臨保費調漲或續保困難的風險。至於壽險公司意外醫療險則是定期和終身兩者都有，且只有少數壽險公司有「保證續保」功能，保費相對也較貴。

以下更詳細地比較產險與壽險公司意外醫療險的優缺點：

產險公司意外醫療險

優點：
- 保費較便宜：由於產險公司以風險分散為主要經營模式，因此保費相對較低。
- 保障範圍較廣：產險公司意外醫療險通常涵蓋更多意外事故，例如：意外傷害、意外醫療、意外住院、意外死亡等。
- 理賠快速：產險公司理賠流程較為簡便，理賠速度通常較快。
缺點：
- 大多為1年定期：產險公司意外醫療險通常為一年期，需要每年重新續保，續保時可能面臨保費調漲或續保困難的風險。
- 沒有「保證續保」功能：大部分產險公司意外醫療險沒有「保證續保」功能，也就是說，續保時保險公司有權拒絕續保或提高保費。

壽險公司意外醫療險

優點：
- 提供定期和終身兩種保障：壽險公司意外醫療險提供定期和終身兩種保障，可以根據個人需求選擇適合的保障方案。
- 部分壽險公司提供「保證續保」功能：部分壽險公司意外醫療險提供「保證續保」功能，可以確保在一定條件下，即使年紀增長或身體狀況改變，也能繼續享有保障。
缺點：
- 保費相對較貴：壽險公司意外醫療險保費通常比產險公司意外醫療險高。
- 保障範圍可能較窄：壽險公司意外醫療險保障範圍可能比產險公司意外醫療險窄，例如：有些壽險公司意外醫療險不包含意外住院津貼或意外死亡保險金。

選擇產險或壽險公司的意外醫療險，需要根據個人需求和預算來決定。如果追求低保費和廣泛的保障範圍，可以考慮產險公司意外醫療險；如果追求保障穩定和長期的保障，可以考慮壽險公司意外醫療險。建議您詳細比較不同保險公司的產品內容和保費，選擇最適合您的方案。

可以參考優體壽險是什麼