儲蓄險可以領利息嗎？儲蓄險指南

儲蓄險顧名思義就是著重於儲蓄的保險商品，它與一般壽險不同，並不是單純為了提供保障而已。那麼，儲蓄險可以領利息嗎？答案是肯定的。儲蓄險除了會提供基本壽險保障外，還有儲蓄功能，契約到期後，除了可以領回本金，還可以領取利息，是兼顧保障與理財的一種保險商品。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

1. 投保儲蓄險前，比較不同保險公司的宣告利率和保證利率，選擇利率較高的商品。
2. 了解儲蓄險利息收益的計算方式和領取時機，根據自身需求選擇合適的保單。
3. 注意儲蓄險利息的課稅規定，依保單種類及年期不同，課稅方式也不同。

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儲蓄險的利息收益

儲蓄險與一般壽險不同，其主要目的在於儲蓄，而非保障。保戶在合約期間內定期存入固定金額，合約到期後可領回本金與利息，並享有少量的壽險保障。因此，儲蓄險是否能領取利息，是許多民眾在投保前關心的重點。

儲蓄險的利息收益是由保險公司根據保單條款所設計的利率計算而來。利率會受到市場利率、保險公司經營狀況、保單類型等因素影響。一般來說，儲蓄險的利率會比銀行定期定額存款或儲蓄帳戶的利率高一些，但與股票或基金等高風險投資相比又低一些。因此，儲蓄險被認為是一種穩健的投資方式，適合追求穩定收益且風險承受度較低的投資人。

在台灣，儲蓄險的利息收益通常會分為兩種形式：

1. 宣告利率：保險公司每年會依據其經營狀況宣告當年度的利率，保戶可依此利率計算利息收益。
2. 保證利率：由保險公司在保單條款中承諾的最低保證利率，無論市場利率如何變動，保戶都能獲得該利率的利息收益。

由於儲蓄險的利息收益是根據宣告利率或保證利率計算，因此保戶在投保前應仔細比較不同保險公司的利率水準，並了解利率變動的可能性，才能選擇最符合自己需求的儲蓄險商品。

儲蓄險的利息徵稅規定

儲蓄險的利息收益在台灣屬於所得稅課徵範圍，依據所得稅法規定，儲蓄險利息所得須併入個人其他所得計算綜合所得稅。以下列出相關稅務規定：

• 利息所得課稅標準：儲蓄險合約到期或解約時領取的利息，若年度利息所得總額超過27萬元新台幣，須依所得稅率課稅。
• 分離課稅：儲蓄險利息所得可適用分離課稅，即與其他所得分開計算，並適用20%單一稅率課徵所得稅。但每年分離課稅儲蓄利息所得的上限為27萬元新台幣，超過的部分需併入綜合所得課稅。
• 未達27萬元免稅規定：若年度儲蓄險利息所得未達27萬元新台幣，則免予課徵所得稅。但仍需申報於個人綜合所得稅申報書中，並載明「儲蓄保險利息收入」免稅部分。
• 利息所得非必要申報：若儲蓄險利息所得已由保險公司代扣所得稅，則無需再自行申報。但仍建議保留相關收據或對帳單作為憑證。

儲蓄險可以領利息嗎？. Photos provided by unsplash

儲蓄險領利息的原理

儲蓄險的利息收益來自於保險公司運用保戶的保費進行投資，並將投資收益的一部分以利息的形式回饋給保戶。儲蓄險保單通常會載明一個宣告利率，作為保戶預期可獲得的利息收益率。然而，實際的利息率會隨市場利率和保險公司的投資績效而有所變動。

與一般銀行定存不同，儲蓄險的利息收益是不保證的。若保險公司的投資績效不佳，或市場利率下跌，保戶可能拿不到宣告利率那麼高的利息。不過，有些儲蓄險保單會提供一個保證利率，確保保戶至少可以獲得一定的利息收益。

儲蓄險保單的利息收益一般會每年或每半年計算一次，並累計到保單的現金價值中。保戶可以在保單期間內隨時查詢現金價值，了解自己的儲蓄狀況。到了保單到期時，保戶可以選擇一次領回本金和利息，或繼續續保，讓利息繼續累積。

儲蓄險利息的計算方式

儲蓄險的利息計算方式是採取「保單價值準備金」的累積方式，以目前的保單價值準備金為基礎，加上當年度應計利息，減去保險公司的費用與保費後，再乘上約定的利息率，就是下一年度的保單價值準備金。

保單價值準備金包含了保戶所繳交的保費，扣除保險成本（如死亡給付準備金、解約金準備金等）後，再將其轉入儲蓄帳戶中的金額。每年的利息將直接累積於保單價值準備金中，並依此基礎計算下一年度的利息，形成複利滾存的效應。

需要注意的是，儲蓄險的利息率並非固定不變，保險公司可能會根據市場狀況調整利息率。因此，保戶在投保前應留意儲蓄險的宣告利率，並了解利息率變動的可能性。

儲蓄險領取利息的時機

儲蓄險保戶可於合約到期後領取本金和利息收益。然而，不同保單的領取時機可能有所不同，請詳閱保單條款以確認具體規定。

常見的儲蓄險利息領取時機包括：

• 合約到期時：最常見的領取時機，保戶於合約屆滿時一次領取全額本金和利息收益。
• 定期領取：有些保單提供定期領取利息的選項，例如每半年或每年領取一次。
• 身故或全殘時提前領取：若保戶身故或全殘，可提前領取保單價值，包括本金、利息和身故保險金。

選擇儲蓄險領取利息的時機時，應考慮以下因素：

• 資金需求：若有短期資金需求，可選擇定期領取利息或提前領取保單價值。
• 利息累積：若無立即資金需求，可選擇合約到期時一次領取，以享有較長的利息累積時間。
• 稅務考量：定期領取利息需繳納利息所得稅，而合約到期時一次領取則可適用壽險保單利息所得免稅規定。

建議保戶根據自身需求和財務情況，仔細評估不同領取時機的優缺點，選擇最適合自己的領取方式。

可以參考 儲蓄險可以領利息嗎？

儲蓄險可以領利息嗎？結論

綜上所述，儲蓄險與一般壽險不同，其著重於儲蓄而非保險保障。保戶定期存入固定金額，到期後可領回本金及利息，並享有少量的壽險保障。而儲蓄險的利息收益是根據契約約定的利率計算，並在契約期滿時一次領取。此外，儲蓄險利息課稅依據保單種類及年期而有不同的規定，建議民眾於投保前詳細了解相關條款。

因此，在考慮儲蓄險時，除了保險保障，更重要的是了解儲蓄险的利息率、領取時機和課稅規定。透過仔細評估自身需求和財務狀況，民眾可以選擇適合的儲蓄險方案，充分利用儲蓄險的利息收益，為未來規劃更加穩健的財務基礎。

儲蓄險可以領利息嗎？ 常見問題快速FAQ

儲蓄險的利息是怎麼算的？

儲蓄險的利息計算方式與銀行定存類似，通常有保證利率和宣告利率兩種。保證利率是由保險公司事先承諾的最低利率，而宣告利率則是保險公司根據投資績效額外加碼的利率，但非保證。

儲蓄險的利息要繳稅嗎？

儲蓄險的利息收益在領取時需要繳納所得稅，適用稅率為17%。不過，若保戶選擇將利息收益轉入其他儲蓄險或年金險，則可暫時遞延繳稅。

儲蓄險的利息領取時機？

儲蓄險的利息領取時機通常是在合約到期後一次領回。但有些儲蓄險會提供中途解約或部分領回利息的機制，保戶可以根據自身需求選擇合適的領取方式。