儲蓄險是什麼？完整教學，讓你輕鬆儲蓄、保障未來

儲蓄險是什麼？簡單來說，就是你定期定額或一次性存入一筆錢，在合約到期後，可以領回本金加上利息的保險產品。它結合了儲蓄和保險的功能，讓你同時享受資金增值和保障。儲蓄險在法規上沒有嚴格定義，只要保單中同時具有儲蓄和保險功能，就可以稱為儲蓄險，屬於「生死合險」，也就是說，你在存錢的同時，也享有意外或疾病的保障。

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儲蓄險的定義：兼具儲蓄與保障的理財工具

儲蓄險，顧名思義，就是將資金以定期定額或一次性方式存入，並在約定時間後領回本金加利息的保險產品。它結合了儲蓄與保險的功能，讓您同時享受資金增值與保障。簡單來說，儲蓄險就是要你在固定時間內，存入一筆錢（通常是月繳、季繳、年繳）或一次繳清，並在合約到期後，讓你領回本金加上利息，所以「利息高低」常是買儲蓄險最重要的考量點。

在法規上，儲蓄險沒有被嚴格定義，只要保單中具備儲蓄與保險的功能，都能叫做儲蓄險。而儲蓄險在保單中屬於「生死合險」，也就是說，除了儲蓄功能之外，還包含了人壽保險的保障。當您不幸發生意外或疾病時，保險公司會根據保單條款提供理賠金，保障您的家人免受經濟上的衝擊。

儲蓄險的優點在於它可以讓您養成良好的儲蓄習慣，並為未來累積財富。透過定期定額的繳費方式，您可以將每月收入的一部分用於儲蓄，並在不知不覺中累積一筆可觀的資金。此外，儲蓄險也提供保障功能，讓您在面對意外或疾病時，能獲得理賠金，保障您的財務安全。

然而，儲蓄險也有一些缺點，例如報酬率較低，資金鎖定，以及保費成本較高。因此，在選擇儲蓄險之前，您需要仔細評估自身需求，並比較不同保險公司的方案，才能找到最適合您的儲蓄險產品。

儲蓄險的「生死合險」特性

儲蓄險的「生死合險」特性，指的是它同時具備儲蓄和保險的功能。簡單來說，你繳的保費一部分用來累積儲蓄，另一部分則用來購買保險保障。儲蓄的部分，就像你在銀行存款一樣，可以累積利息，到期後領回本金和利息。而保險的部分，則是在你發生特定事件（例如死亡、失能）時，可以獲得保險金。

儲蓄險的「生死合險」特性，可以讓你在儲蓄的同時，也獲得保障。例如，你購買了一份儲蓄險，每月繳納1萬元，其中5000元用於儲蓄，5000元用於購買保險。假設你不幸在繳費期間內過世，你的受益人就可以領到5000元的保險金，同時也能領回你累積的儲蓄本金和利息。

儲蓄險的「生死合險」特性，可以讓你在儲蓄的同時，也獲得保障，但同時也要注意，儲蓄險的投資報酬率通常比一般投資工具低，而且資金流動性也較差。因此，在購買儲蓄險之前，務必仔細評估自己的需求和風險承受能力，才能找到最適合自己的儲蓄方案。

以下列出儲蓄險「生死合險」特性的幾個重點：

• 儲蓄功能： 就像銀行存款一樣，可以累積利息，到期後領回本金和利息。
• 保險功能： 在你發生特定事件（例如死亡、失能）時，可以獲得保險金。
• 保障功能： 可以為你提供意外、疾病等風險保障。
• 強制儲蓄： 繳費方式通常是定期繳費，可以幫助你養成儲蓄習慣。

儲蓄險是什麼. Photos provided by unsplash

儲蓄險的分類：一次領與定期還本

儲蓄險的分類方式眾多，其中最常見的分類法是依照保險金領取方式，主要可分為「一次領」和「定期還本」兩種。這兩種方式的差異主要在於保險金的領取時間和方式，以及它們所強調的儲蓄功能。

一次領

一次領的儲蓄險，顧名思義，是指在保單到期時一次領取所有的保險金。這類儲蓄險通常強調「儲存生息」的功能，類似於將資金存入銀行，在定期後領取利息。然而，由於儲蓄險的投資報酬率通常較低，而且還需要支付保費，因此實際上並不能完全等同於存款。一次領的儲蓄險又可再細分為「解約」和「一次領回」。

• 解約： 指的是在保單到期前，提前解約領回保單價值。解約通常會產生解約金，但解約金通常比實際繳納的保費還要少，因為保險公司會扣除部分費用和利息。因此，解約通常不建議，除非有特殊情況需要資金周轉。
• 一次領回： 指的是在保單到期後，一次領回所有的保險金。這類儲蓄險通常適合想要在特定時間點獲得一筆資金的人，例如退休金、子女教育基金等。

定期還本

定期還本的儲蓄險，則是在保單有效期間，定期返還部分保單價值，類似於存款的利息。這類儲蓄險通常強調「定期還本」的功能，可以提供一定的資金流動性，例如用於支付生活開銷、投資其他項目等。定期還本的儲蓄險通常會設定一個還本週期，例如每年、每半年或每季，並在每個還本週期結束時返還部分保單價值。

定期還本的儲蓄險通常比一次領的儲蓄險更適合需要定期資金的人，例如退休後需要每月固定收入的人，或是需要定期支付子女教育費的人。然而，定期還本的儲蓄險也有一些缺點，例如：

• 還本金額通常較低： 定期還本的儲蓄險通常會將部分保單價值用於還本，因此實際上可以領取的保險金會比一次領的儲蓄險還要少。
• 投資報酬率可能較低： 定期還本的儲蓄險通常會將部分資金用於還本，因此實際上用於投資的資金會減少，投資報酬率也可能較低。

總而言之，選擇一次領或定期還本的儲蓄險，需要根據個人的財務目標、風險承受度和資金需求來決定。建議您在投保前，仔細閱讀保單條款，並諮詢專業的理財規劃顧問，以選擇最適合您的儲蓄方案。

儲蓄險的繳費年期：影響你的解約損失

儲蓄險有年期嗎? 由此得知，儲蓄險的繳費年期對投保人來說非常重要。 目前，儲蓄險的繳費年期最常見的為6年期，而8年、10年、20年等6年以上的繳費年期，就算是長期保單。 所謂的6年期，指的就是只要在6年內解約，取回的本金就會有所損失。

為什麼會有解約損失呢？這是因為保險公司在初期會先用一部分的保費來支付業務員的佣金、行政成本等，以及作為保險公司的營運成本。 因此，在繳費初期解約，保險公司會先扣除這些成本，因此會產生解約損失。 繳費年期越短，解約損失的比例就越高，因為保險公司還沒能累積足夠的資金來抵銷這些成本。

舉例來說，如果投保了一張6年期的儲蓄險，在繳費第2年解約，解約金可能只會剩下你所繳納的保費的70%左右。 這是因為保險公司已經從你的保費中扣除了部分的成本，而你只繳了兩年的保費，還不足以彌補這些成本。

因此，在選擇儲蓄險的繳費年期時，需要考慮自身的財務狀況和資金需求。 如果預計在短時間內需要用錢，建議選擇繳費年期較短的儲蓄險，這樣解約損失的比例會較低。 反之，如果預計長期持有儲蓄險，可以選擇繳費年期較長的儲蓄險，這樣解約損失的比例會較低，而且可以累積更多的利息。

此外，也要注意儲蓄險的解約金計算方式，有些儲蓄險的解約金會隨著繳費年期的增加而逐漸增加，有些儲蓄險的解約金則會固定在某個比例。 在選擇儲蓄險時，務必仔細閱讀保險契約，了解解約金的計算方式，才能做出明智的選擇。

儲蓄險的缺點

儲蓄險雖然擁有免稅優勢、保障功能以及投資回報的穩定性，但仍存在一些缺點，需要投資者仔細評估。最讓人詬病的就是提前解約的損失。儲蓄險通常會在保單初期設定「解約金」，也就是說，若在保單初期解約，可能會面臨本金大幅縮水的風險，這與定存的保本機制截然不同。此外，儲蓄險的報酬率可能低於定存，現行儲蓄險在不列入增值回饋分享金的情況下，可能需要較長的時間，報酬率才可以高於定存。這對於追求短期高報酬的投資者來說，可能不是理想的選擇。

更重要的是，儲蓄險的報酬率並非預定利率。預定利率只是保險公司預估的報酬率，實際的儲蓄險報酬率，應該要以內部報酬率（IRR）進行計算。IRR 考慮了保費、解約金、以及各年度的利息收入，可以更精準地反映儲蓄險的投資回報。下一段將詳細介紹 IRR 的計算方法以及應用，幫助您更準確地評估儲蓄險的投資回報。

可以參考 儲蓄險是什麼

儲蓄險是什麼結論

儲蓄險是一種結合儲蓄與保障的理財工具，透過定期定額或一次性繳費，您可以累積財富，同時享有意外與疾病的保障。儲蓄險雖然擁有免稅優勢、保障功能以及投資回報的穩定性，但仍存在一些缺點，例如提前解約的損失以及可能低於定存的報酬率。因此，在選擇儲蓄險前，您需要仔細評估自身需求，比較不同保險公司的方案，並諮詢專業的理財規劃顧問，才能找到最適合您的方案。

您需要了解儲蓄險的種類、繳費年期、解約金計算方式以及投資報酬率等資訊，才能做出明智的選擇。建議您在投保前，仔細閱讀保單條款，並與您的保險業務員或財務規劃顧問討論，確保您完全了解儲蓄險的內容，以及它是否符合您的財務目標和風險承受能力。

希望這篇關於儲蓄險的文章，能幫助您更好地理解儲蓄險是什麼，以及如何選擇適合您的儲蓄險產品。如果您有任何問題，歡迎隨時向我們諮詢。

儲蓄險是什麼 常見問題快速FAQ

儲蓄險的報酬率真的比定存高嗎？

儲蓄險的報酬率並非一定比定存高。雖然儲蓄險的預定利率可能比定存利率高，但實際的報酬率會受到許多因素影響，例如保險公司的經營狀況、市場利率的波動等。此外，儲蓄險的保費中包含了保險成本，也會影響實際的報酬率。建議您在購買儲蓄險前，仔細閱讀保單條款，了解實際的投資報酬率，以及解約金的計算方式，並比較不同保險公司的方案，才能找到最適合您的儲蓄險產品。

儲蓄險的保險金領取方式有哪些？

儲蓄險的保險金領取方式主要有兩種：一次領取和定期還本。一次領取的儲蓄險，是指在保單到期時一次性領取所有的保險金。定期還本的儲蓄險，則是指在保單有效期間，定期返還部分保單價值，例如每年或每半年。選擇一次領或定期還本的儲蓄險，需要根據個人的財務目標、風險承受度和資金需求來決定。建議您在投保前，仔細閱讀保單條款，並諮詢專業的理財規劃顧問，以選擇最適合您的儲蓄方案。

儲蓄險的繳費年期越長越好嗎？

儲蓄險的繳費年期越長，並非代表越好。選擇儲蓄險的繳費年期，需要根據您的財務狀況和資金需求來決定。如果您的資金有限，可以選擇繳費年期較短的儲蓄險，這樣可以減輕繳費壓力，但解約損失的比例可能會較高。如果您的資金充裕，可以選擇繳費年期較長的儲蓄險，這樣可以累積更多的利息，但解約損失的比例可能會較低。建議您在投保前，仔細閱讀保單條款，了解解約金的計算方式，並選擇最適合您的繳費年期。