儲蓄險缺點大公開:本金損失、報酬率低,小心別踩雷!

儲蓄險缺點大公開:本金損失、報酬率低,小心別踩雷!

儲蓄險看似穩健,卻也暗藏許多陷阱。儲蓄險缺點主要在於提前解約會損失本金,因為保險公司會收取高額違約金。此外,固定利率型儲蓄險在利率上升時無法享有升息的好處,報酬率可能較低,無法有效對抗通貨膨脹。因此,在購買儲蓄險前,應仔細評估自身的風險承受能力,並比較其他投資理財工具,做出明智的選擇。

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儲蓄險的缺點:提前解約本金損失

儲蓄險一直以來都是許多人喜愛的理財工具,它擁有強迫儲蓄的功能,可以幫助你穩定地累積財富。然而,儲蓄險也存在著一些缺點,若沒有仔細了解,可能會造成意想不到的損失。其中最主要的缺點就是「提前解約本金損失」。

儲蓄險的設計通常是鎖定資金,要求你繳納一定年期的保費,才能領取到完整的保險金或儲蓄金。如果你在繳費期間需要提前解約,保險公司會扣除高額的違約金,這筆違約金通常會佔去你所繳納的保費的一大部分,導致你實際拿回的本金遠低於你所繳納的金額。舉例來說,如果你繳了10年的保費,卻在第5年就需要解約,你可能只拿回一半甚至更少的本金。

這也意味著,儲蓄險並不適合需要短期資金調度的人,因為一旦需要提前解約,你可能會面臨嚴重的本金損失。此外,儲蓄險的違約金計算方式通常很複雜,很多人都沒有仔細閱讀保單條款,等到需要解約時才發現自己損失慘重。因此,在購買儲蓄險之前,務必仔細閱讀保單條款,了解違約金的計算方式,並評估自己是否真的需要這筆資金,以及是否能夠承擔提前解約的風險。

儲蓄險會賠錢嗎?

許多人選擇儲蓄險,就是看中它「穩賺不賠」的特性。的確,如果單純以本金損失的角度來看,儲蓄險在正常情況下是「不會賠錢」的。因為儲蓄險的本金是由保險公司保障,即使投資市場波動,您的本金也不會消失。而且,儲蓄險通常會提供一定的利息收益,讓您的資金隨著時間增長。

對於無法忍受投資賠錢的人來說,儲蓄險確實是一個相對安全的選擇。它不像基金、股票等投資工具,可能因為市場波動而造成虧損。儲蓄險的報酬率雖然不高,但至少可以確保您的本金安全,而且放長期的話還會產生額外的利息。

然而,我們必須要考慮到一個重要的因素:通貨膨脹。通貨膨脹會讓貨幣的購買力下降,也就是說,同樣的金額,在未來可以買到的東西會越來越少。

舉例來說,現在一杯咖啡可能要30元,但十年後可能要50元。雖然您的儲蓄險本金和利息都增加了,但如果增加的幅度趕不上通貨膨脹的速度,您的實際購買力還是會下降。

因此,雖然儲蓄險可以讓您「穩賺不賠」,但它並不一定能讓您「賺到錢」。如果您想要讓您的財富真正增值,需要考慮其他投資工具,例如:

  • 股票:股票的風險較高,但報酬率也較高,可以幫助您對抗通貨膨脹。
  • 基金:基金是由專業的基金經理人管理,可以分散投資風險,降低投資虧損的可能性。
  • 房地產:房地產可以提供租金收益,而且具有保值的功能,可以對抗通貨膨脹。

選擇投資工具時,要根據自己的風險承受能力和投資目標,做出最適合自己的決定。

儲蓄險缺點大公開:本金損失、報酬率低,小心別踩雷!

儲蓄險缺點. Photos provided by unsplash

儲蓄險的附加費用

儲蓄險的附加費用,就像是一道隱藏的門檻,會影響你的投資效益。當你購買儲蓄險時,你付出的保費並非全數用於投資,而是要先扣除一筆「附加費用」,剩下的金額才會用於累積保單價值準備金。這些附加費用包含了保險公司的營運成本、業務員的佣金、以及保險公司的利潤等。

附加費用的計算方式會因保險公司而異,但通常會以保費的一定比例收取,有些甚至會隨著保單年期的增加而逐漸減少。例如,有些儲蓄險在初期會收取較高的附加費用,以彌補保險公司在初期營運成本較高的狀況。然而,這也意味著你的投資本金會被先扣除一筆費用,實際用於投資的金額會比你想像的還要少。

附加費用會直接影響你的投資報酬率。舉例來說,如果你購買了一張保費為 10 萬元的儲蓄險,而附加費用為 20%,那麼實際用於投資的金額就只剩下 8 萬元。即使儲蓄險的投資報酬率為 3%,你的實際報酬率也會因為附加費用而降低。

因此,在購買儲蓄險之前,你必須仔細了解附加費用的計算方式,以及它會如何影響你的投資效益。你可以向保險公司索取保單說明書,並仔細閱讀關於附加費用的相關資訊。同時,你也可以比較不同保險公司的附加費用,選擇附加費用較低的產品。

此外,你也可以考慮其他投資工具,例如基金或股票,這些投資工具通常沒有儲蓄險的附加費用,可以讓你獲得更高的投資報酬率。

儲蓄險的附加費用
項目 說明
附加費用 購買儲蓄險時,保費中會扣除的一筆費用,包含保險公司營運成本、業務員佣金、保險公司利潤等。
計算方式 通常以保費的一定比例收取,有些會隨著保單年期增加而逐漸減少。
影響 直接影響投資報酬率,實際用於投資的金額會比想像的少。
注意事項 購買前應仔細了解附加費用的計算方式,以及它會如何影響投資效益。

可以向保險公司索取保單說明書,並仔細閱讀關於附加費用的相關資訊。

可以比較不同保險公司的附加費用,選擇附加費用較低的產品。

可以考慮其他投資工具,例如基金或股票,這些投資工具通常沒有儲蓄險的附加費用,可以讓你獲得更高的投資報酬率。

儲蓄險還本是什麼?

前面提到,儲蓄險保單可以選擇「錢領回的方式」,而 「還本」型儲蓄險,指的就是可以分年度領回的儲蓄險保單。 繳費完後的某一個保單年度,如果選擇解約,可領回一筆保價金。舉例來說,假設您購買了一張「還本型」儲蓄險,保費10萬元,繳費期為10年,每年繳費1萬元。在繳費滿5年後,您決定解約,這時保險公司會根據保單條款,將您已繳納的保費加上利息,扣除一定的解約費用後,將剩下的金額「還本」給您。這筆「還本」的金額,會比您當初繳納的保費多,因為它包含了這5年來累積的利息。

「還本」型儲蓄險的「還本」機制,其實就是一種「利息分期領取」的方式。它將原本在解約時一次領取的利息,拆分成每年領取一部分。這種方式的好處是,可以讓您在保單有效期間,每年都能領回一筆錢,用於日常開銷或其他用途。但也需要留意,由於「還本」的金額通常會比原本的保費少,因此「還本」型儲蓄險的報酬率通常會比一般的儲蓄險低。

此外,還需要了解, 「還本」型儲蓄險的「還本」金額,通常會隨著保單年度而有所不同。 舉例來說,有些「還本」型儲蓄險,在繳費滿5年後開始「還本」,每年「還本」的金額會逐年增加。 而有些「還本」型儲蓄險,則是在繳費滿10年後才開始「還本」,每年「還本」的金額會固定。 因此,在購買「還本」型儲蓄險之前,一定要仔細閱讀保單條款,了解「還本」的機制和時間,才能做出明智的選擇。

怎麼找儲蓄險? 儲蓄險平台分析

如果你想要找尋合適的儲蓄險,除了直接找相關的保險公司來收尋之外,現在也可以使用儲蓄險平台,來幫助你分析適合的儲蓄險喔! 主要包含兩個熱門平台,分別為:

  • 保險比較平台: 像是「富邦人壽」、「國泰人壽」等,都提供線上平台,讓你輸入個人資訊,例如出生日期、投保金額、繳費方式、繳費年限…等,就能快速篩選出符合資格的儲蓄險方案。這些平台通常會提供各家保險公司的產品資訊,並以表格或圖表的方式呈現,方便你進行比較。
  • 獨立資訊平台: 像是「保險e點通」、「保戶大聯盟」等,則提供更客觀的資訊,並提供專業的分析和比較,協助你了解不同儲蓄險的優缺點。這些平台通常會針對不同需求的族群,提供不同的比較資訊,例如,想要追求高報酬率的投資者,可以參考「高報酬率儲蓄險比較」,想要追求高保障的投資者,可以參考「高保障儲蓄險比較」。

基本上只要輸入相關的資訊,包含出生日期、投保金額、繳費方式、繳費年限…等, 就會幫你從各個保險公司當中,篩選出符合資格的項目,讓你來進行比較,如果有任何問題,也有服務員可以詢問,還算蠻方便的!

最後,我們來做個小總結, 雖然儲蓄險同時具有儲蓄和保險的功能,但應當 把儲蓄險當作一種儲蓄工具 ,而非保障工具。 基本上,選擇儲蓄險本身沒有對與錯,因為它也算是資產配置的一項工具,但是如果有機會,還是會建議你,多加學習其他投資方式,進而發揮資金的整體效益。

可以參考 儲蓄險缺點

儲蓄險缺點結論

儲蓄險雖然看似穩健,但其實暗藏許多陷阱。提前解約本金損失、固定利率型保單升息受限,以及投資報酬率低等問題,都可能讓你的資金蒙受損失。此外,儲蓄險保費中的高額成本,也會降低實際報酬率,讓你付出的遠比得到的還要多。更重要的是,儲蓄險的資金被鎖定,不利於緊急資金調度。因此,在購買儲蓄險前,務必仔細評估自身需求,並比較其他投資工具,例如定期定額投資、高收益存款和債券投資,選擇最適合自己的理財方式,才能有效累積財富,達到你的理財目標。

記住,了解儲蓄險的缺點,可以幫助你做出明智的投資決策。在購買儲蓄險之前,請仔細閱讀保單條款,並諮詢專業的財務規劃師,才能避免踩雷,讓你的資金發揮最大的效益。

儲蓄險缺點 常見問題快速FAQ

儲蓄險真的穩賺不賠嗎?

儲蓄險在正常情況下,本金確實由保險公司保障,不會消失。而且通常會提供一定的利息收益。但是,我們需要考慮通貨膨脹。通貨膨脹會讓貨幣的購買力下降,也就是說,同樣的金額,在未來可以買到的東西會越來越少。因此,雖然儲蓄險可以讓您「穩賺不賠」,但它並不一定能讓您「賺到錢」。

儲蓄險解約後,能拿回多少錢?

儲蓄險解約後,能拿回的金額會比您當初繳納的保費少,因為會扣除高額的違約金。這筆違約金通常會佔去您所繳納的保費的一大部分,導致您實際拿回的本金遠低於您所繳納的金額。解約金額會根據您繳費年期、保單條款以及當時的利率來計算。建議您在購買儲蓄險前,仔細閱讀保單條款,了解違約金的計算方式,並評估自己是否真的需要這筆資金,以及是否能夠承擔提前解約的風險。

儲蓄險有哪些替代方案?

儲蓄險的替代方案有很多,例如:

  • 定期定額投資:分散風險,長期投資可累積財富。
  • 高收益存款:利率較高,資金靈活。
  • 債券投資:穩定的收益,降低投資風險。

選擇投資工具時,要根據自己的風險承受能力和投資目標,做出最適合自己的決定。