您購買的儲蓄險是否符合您的財務目標？如果您正在考慮解約，了解解約後能拿回的金額至關重要。一般來說，儲蓄險的解約金會低於過去繳納的保費總和，因此解約可能會導致損失。
這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
- 購買儲蓄險前審慎評估自身需求和財務狀況，了解保單特性，避免因解約而遭受損失。
- 若有短期理財需求，可選擇其他更合適的投資工具，例如定存或儲蓄帳戶，避免因解約儲蓄險而產生損失。
- 若有儲蓄需求，建議考慮定期定額投資、儲蓄型保單或基金等其他理財工具，提供多元投資選擇，打造更符合自身需求的理財計畫。
可以參考 儲蓄險解約怎麼看？把握年度末解約小訣竅
儲蓄險解約金不等於已繳保費
購買儲蓄險的主要目的是為未來提供保障，例如退休規劃、子女教育基金或醫療費用。然而，許多人誤以為儲蓄險具有高報酬率，將其視為一種投資工具。事實上，儲蓄險的本質是保險，而不是投資。因此，解約儲蓄險拿回的解約金，並非等於過往所繳交的保費總額。
儲蓄險的保單價值會隨著時間而逐漸累積，但這個累積速度並不固定，而是會受到保單所載明的利息率、費用及其他因素影響。一般來說，儲蓄險的前幾年，累積的保單價值較低，因為保險公司會用來支付保單的業務費用和管理成本。隨著繳費年期增加，保單價值才會逐漸提升。但即使如此，解約金仍然可能低於已繳保費的總額。
因此，購買儲蓄險時，務必要了解保單的特性，包括保障內容、保費繳納期間、解約金計算方式等。切勿將儲蓄險視為投資工具，而應當作一種風險管理機制。若有短期理財需求，建議選擇其他更適合的投資工具，例如定存或儲蓄帳戶等，避免因解約儲蓄險而遭受損失。
解約儲蓄險拿回的錢必低於已繳保費！
購買儲蓄險時，保戶除了要繳納保費外，保險公司還會依保費金額提撥部分資金到保單價值準備金帳戶，作為未來給付保單約定的生存保險金、滿期保險金及死亡保險金的準備金。
因此，解約金並非保戶過去所繳納的保費，而是保費扣除各項費用後的保單價值準備金。由於儲蓄險在前期會有較高的保費投入，且保險公司會陸續提撥部分保費到保單價值準備金帳戶，因此，在合約前期解約時，解約金往往會低於已繳保費總和。
儲蓄險解約拿得到錢嗎？. Photos provided by unsplash
解約儲蓄險損失多少？保戶拿回的解約金一定比繳的少！
儲蓄險解約金不等於已繳保費，這個觀念相信許多人都有聽過，但實際解約能拿回多少錢？損失會是多少？可能還是霧裡看花。以下透過具體數字舉例，讓大家清楚了解儲蓄險解約的真實狀況：
小美於 20 歲時購買一份 20 年期的儲蓄險，每年繳納保費 3 萬元。保單內容包含：
保額：50 萬元
儲蓄成效：2.5%
20 年來，小美總共繳納的保費為 20 年 x 3 萬元 = 60 萬元。在保單屆滿時，小美可以選擇解約或繼續持有。
解約選項 1：保單屆滿時解約
屆時小美已繳納保費總額為 60 萬元。
保單價值金（也就是可以解約拿回的錢）約為 65 萬元。
解約損失為 60 萬元（已繳保費） – 65 萬元（解約金） = 5 萬元。
解約選項 2：保單滿期後續期
小美選擇不領回保單價值金，讓保單繼續續期，且不再繳交保費。
保單價值金將持續滾動增值，預計再過 10 年後，保單價值金將增長至約 80 萬元。
此時小美若選擇解約，解約損失為：
已繳保費總額為 60 萬元（20 年已繳保費） + 10 年保單價值金利息（假設為 20 萬元）= 80 萬元。
解約金為 80 萬元（保單價值金）。
解約損失為 80 萬元（已繳保費） – 80 萬元（解約金）= 0 元。
由以上的例子可以發現，只要在保單屆滿前解約，保戶一定有損失，而且解約的時間越早，損失越大。換句話說，儲蓄險越長效，解約損失會越小。
| 解約選項 1：保單屆滿時解約 | 解約選項 2：保單滿期後續期 | |
|---|---|---|
| 已繳保費 | 60 萬元 | 60 萬元 |
| 解約金 | 65 萬元 | 80 萬元 |
| 損失 | 5 萬元 | 0 元 |
儲蓄險解約拿回的錢真的低於已繳保費
儘管解約儲蓄險可以拿到一定金額，但這筆解約金絕對低於保戶過去所繳納的全部保費總和。這是因為儲蓄險包含有壽險保額，而壽險保額會隨著保單年度增加，因此前幾年的保費多數用於支付壽險保額的成本，並非完全存入保單帳戶中。舉例來說，假設保戶投保了一張儲蓄險保單，年繳保費為 20,000 元，繳費期間為 20 年。根據儲蓄險的設計，前 10 年的保費中，有部分會用於支付壽險保額，直到第 11 年開始，保費才完全投入保單帳戶中進行增值。因此，如果保戶在繳費 10 年後選擇解約，拿回的解約金可能會低於已繳保費的 100,000 元。
再者，儲蓄險的保費中還包含了其他費用，例如管理費、手續費等，這些費用也會從保單帳戶中扣除。因此，即使保戶堅持繳滿保單期間，解約時拿回的解約金也不會等於已繳保費的總和，而是會有所扣除。
綜上所述，解約儲蓄險拿回的錢必定低於已繳保費。因此，在投保儲蓄險之前，保戶應仔細評估自己的財務狀況和需求，並充分了解儲蓄險的特性，避免因解約而蒙受損失。
儲蓄險解約拿得到錢嗎？解約損失多大？
不論是否有壽險保額，解約儲蓄險拿回的解約金一定會低於過去繳的所有保費總和，這代表保戶一定會有損失。損失的金額會根據保單的種類、繳費年期、解約時間等因素而有所不同。
以下提供一個簡單的公式，幫助你計算解約損失：
解約損失 = 已繳保費總和 – 解約金
舉例來說，如果你已繳納10年保費，總金額為100萬元，解約時拿回的解約金為70萬元，那麼你的解約損失就是30萬元。
解約損失的金額可能會很可觀，因此在解約儲蓄險之前，務必仔細考慮以下幾點：
解約費用：有些儲蓄險保單在解約時會收取手續費或解約費用，金額可能高達保費的數%。
機會成本：解約儲蓄險後，你將失去累積已久的保單價值，也無法享有未來的保單利益。
稅務影響：解約儲蓄險可能會產生稅務影響，這可能會進一步增加你的損失。
因此，在決定是否解約儲蓄險之前，建議諮詢專業的理財顧問或保險業務員，評估你的財務狀況和需求，以做出最適合你的決定。
儲蓄險解約拿得到錢嗎？結論
從以上討論可知，儲蓄險解約確實可以拿回一定金額的解約金，但需注意的是，拿回的錢一定會少於過去所繳納的所有保費總和。換言之，保戶在解約儲蓄險時一定會有所損失。因此，在購買儲蓄險之前，務必審慎評估自身需求和財務狀況，避免因解約而造成不必要的損失。
若有儲蓄需求，建議考慮定期定額投資、儲蓄型保單或基金等其他理財工具。這些工具不僅具有保障功能，更提供多元的投資選擇，讓您能根據自身風險承受度和理財目標，打造更符合自身需求的理財計畫。
儲蓄險解約拿得到錢嗎？ 常見問題快速FAQ
Q1：儲蓄險解約可以拿回所有繳的保費嗎？
並不會，解約儲蓄險只能拿回部分保費，一定會比過去繳納的保費總和還低。
Q2：儲蓄險解約損失多少錢？
損失的金額會因個人實際繳費時間、解約時間、解約方式等因素而有所不同，建議向專業理財顧問諮詢詳細解約損失金額。
Q3：儲蓄險解約拿回的錢一定比繳的少嗎？
是的，儲蓄險解約拿回的錢一定會比繳納的保費總和還低，因為保險公司會扣除手續費、保單管理費等相關費用。
