定期壽險也能是儲蓄險？了解儲蓄險的定義

定期壽險是否具備儲蓄險性質，一直是許多投資者關心的問題。根據保險法，儲蓄險並無明確定義，但實務上只要保險商品包含儲蓄性質，或被保險人在生存期間可領取保險年金，即視為儲蓄險。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

• 若有短期儲蓄或資金運用需求，可考慮「附儲蓄成分的定期壽險」，其保單價值準備金累積有限，具靈活運用資金優勢。
• 定期壽險的儲蓄特性並非其主要目的，收益率可能較低，購買前應充分了解保障功能和儲蓄特性，並根據自身財務狀況和需求合理規劃。
• 購買保險產品前，諮詢保險專業人士進行規劃，確保自身權益得到充分保障。

可以參考 壽險解約金計算公式大公開！解約前必看指南

定期壽險的儲蓄性質

定期壽險的主要功能在於提供保障，保障期間內若被保險人因故身故，受益人即可獲得保險金。然而，部分定期壽險商品也具備儲蓄性質，稱為「附儲蓄成分的定期壽險」或「投資型定期壽險」。此類商品除了保障功能外，還提供保單價值準備金的累積，保戶可透過定期繳納保費的方式，漸次累積保單價值準備金，在保障期間屆滿或身故時，可領取一筆身故給付金或保單價值準備金。

定期壽險的儲蓄成分多採類全委保單或變額型保單設計。類全委保單將保費的一部分撥入投資帳戶，由保險公司代為投資；變額型保單則允許保戶自行選擇投資標的，依據投資標的的績效，保單價值準備金會有所增長或減少。此儲蓄性質提供保戶靈活運用資金的機會，保障需求較低時，可將保單價值準備金解約或部分提領，以應付資金需求。

附儲蓄成分的定期壽險在保障期限較短的年期內，其保單價值準備金累積有限，具有短期儲蓄或資金運用的性質。而對於保障期限較長的商品，保單價值準備金累積較為可觀，可在退休後或作為退休金補充，提供保戶穩定的資金來源。

定期壽險如何成為儲蓄險？

定期壽險雖然主要目的是提供身故保障，但一些保單也提供了儲蓄功能。以下說明定期壽險如何具備儲蓄性質：

保費儲蓄：定期壽險保費中，除了用於保障死亡風險的部分，還會有一部分作為儲蓄準備金。這些儲蓄準備金會隨著時間累積，並逐步增值。
分紅保單：某些定期壽險保單屬於分紅保單。當保險公司運作產生盈餘時，會將一部分盈餘以紅利率形式分配給保戶。紅利率累積下來，也成為保單的儲蓄價值。
保單貸款：許多定期壽險保單允許保戶向保險公司申請保單貸款。保單貸款的額度通常以保單的現金價值為上限。保戶可以將保單貸款視為一種長期貸款，並於未來償還。
保障期滿：定期壽險的保障期限通常為固定年期，例如10年或20年。如果被保險人於保障期滿時仍在世，則可以選擇將保單的現金價值領回。領回的現金價值可視為一種儲蓄或投資報酬。

定期壽險是儲蓄險嗎？. Photos provided by unsplash

定期壽險是儲蓄險嗎？深入探討

儘管定期壽險並非傳統定義的储蓄險，但具備某些儲蓄性質：定期壽險通常提供保額，亦即被保險人身故時受益人可領取的金額。然而，部分定期壽險也提供保費豁免條款，當被保險人因意外或疾病導致無法工作時，保險公司將豁免保費繳納義務，直到被保險人康復或身故為止。

保費豁免條款不僅為被保險人提供財務保障，更具備儲蓄功能。當保費豁免時，被保險人無須再繳納保費，但保單契約仍持續有效。這筆原本用於繳納保費的資金，便可視為強制儲蓄，累積保單價值，為未來提供一筆資金。

因此，雖然定期壽險並非儲蓄險，但透過保費豁免條款，定期壽險仍具備儲蓄性質，提供被保險人在特殊情況下的財務保障與累積資金的機會，兼顧保障與儲蓄需求。

定期壽險的特殊儲蓄特性

定期壽險除了承擔身故風險保障之外，更具備獨特的儲蓄特性。有別於傳統的儲蓄險，定期壽險的儲蓄功能並非以保險金作為標的，而是透過附約的方式，將保單價值準備金（簡稱保價金）作其他運用，以達到儲蓄的目的。

舉例來說，市面上常見的定期壽險附約有：定期還本附約、保價金增值附約和保價金借貸附約。定期還本附約會定期給付保價金，讓被保險人可以運用這筆資金做為儲蓄或其他用途；保價金增值附約則讓保價金隨著時間而增值，提供穩定的增值收益；保價金借貸附約則允許被保險人向保險公司借貸保價金，滿足資金週轉需求，同時保單效力不受影響，可謂靈活且便利的儲蓄選擇。

定期壽險的儲蓄特性讓它成為兼具保障和儲蓄功能的理財工具，對於同時有保障和儲蓄需求的族群來說，是值得考量的選擇。透過選擇合適的附加條款，定期壽險可以發揮其特殊儲蓄特性，幫助被保險人達成其財務目標。

定期壽險的儲蓄優勢

定期壽險雖以保障人身安全為首要目的，但部分定期壽險保單仍具備儲蓄性質。以下說明定期壽險的儲蓄優勢：

保障兼具儲蓄

定期壽險提供身故保障，保障期間內身故，受益人可獲得理賠金，同時部分定期壽險保單具備儲蓄功能，保戶按期繳納保費，保單價值將逐年累積增值。

預定利率保證

定期壽險保單的儲蓄部分通常有預定利率保證，即使市場利率波動，保單價值仍可按預定利率穩定增值，保障保戶的收益。

繳費年期靈活

定期壽險的繳費年期通常較短，常見的繳費年期為10年、15年或20年，保費繳清後，保單價值仍持續累積增值，保戶可靈活運用資金。

資金靈活運用

保單持有期間，保戶可以保單價值為限向保險公司申請保單貸款，資金運用彈性，利率也比銀行貸款優惠，且貸款期間不受限制。

保費豁免保障

部分定期壽險保單提供保費豁免保障，若保戶在繳費期間發生失能或身故，後續保費則由保險公司負擔，確保保單維持效力，保障持續無虞。

可以參考 定期壽險是儲蓄險嗎？

定期壽險是儲蓄險嗎？結論

綜上所述，雖然定期壽險的 основное предназначение 在於提供壽險保障，但在某些情況下，它也可以具備儲蓄性質。其儲蓄特性通常體現在保費返還機制或保戶生前可領取身故保險金分期給付，為投保人提供了 дополнительный 儲蓄功能。

然而，需要注意的是，定期壽險的儲蓄特性並非其主要目的，且與傳統儲蓄險相比，其收益率可能較低。因此，在購買定期壽險時，應充分了解其保障功能和儲蓄特性，並根據自己的財務狀況和需求合理規劃。

定期壽險作為儲蓄險的手段，既有其優勢也有其局限性。在選擇任何保險產品之前，建議先諮詢保險專業人士，根據具體情況進行規劃，以確保自身權益得到充分保障。

定期壽險是儲蓄險嗎？ 常見問題快速FAQ

Q1. 定期壽險不是儲蓄險嗎？

根據保險法，儲蓄險並無明確定義。但只要壽險商品具備儲蓄性質，或被保險人在生存期間可領取保險年金，都屬於廣義上的儲蓄險。因此，定期壽險雖然保障期有限，但仍可能具有儲蓄功能。

Q2. 定期壽險如何成為儲蓄險？

定期壽險的儲蓄功能通常透過附加條款或投資型帳戶的方式。例如，附加儲蓄型條款或投資型附約，定期將保費的一部分轉入投資帳戶中，參與投資收益的累積，進而達到儲蓄的目的。

Q3. 定期壽險的儲蓄優勢有哪些？

定期壽險的儲蓄優勢包括：保障期內保費相對低廉；儲蓄靈活，可隨時調整保費或附加條款；投資型定期壽險有機會獲得投資收益；部分定期壽險提供生存金或滿期金，在保障期滿後可領取一筆現金。