定期險和終身險各有優缺點，選擇哪種保險需要根據自身需求評估。定期險雖然保費較低，但保障時間有限，且保單到期後不再提供保障。這意味著，隨著時間推移，定期險的保障效力會逐漸降低。若需要長期保障，定期險可能不是最佳選擇。然而，定期險在保障期間內能提供充分的保障，對於短期保障需求者或是預算有限的家庭來說，定期險仍是一個值得考慮的選擇。
定期險缺點：定期險 vs 終身險全破解！還覺得買終身險比較划算，這篇將顛覆你…
在保險的世界裡，定期險與終身險一直是熱門討論話題。許多人認為終身險保障一輩子，感覺比較划算，但其實定期險也有其獨特的優勢。究竟哪種保險更適合你？別急著下定論，讓我們深入探討定期險的缺點，並與終身險進行比較，讓你更了解自己的需求，做出明智的選擇。
定期險和終身險最大的差異，在於定期險的持有時間沒有終身險持有的時間那麼長，保險期間越長，保額實際可以幫助到自己的程度越低。舉例來說，你現在25歲，購買一份終身壽險，繳費期30年，保障到85歲，但實際上你真正需要這份保障的時間可能只有20年，因為你可能在65歲退休，之後的20年，你可能已經沒有工作收入，也就不需要那麼高的壽險保障。而定期險的保障時間可以根據你的需求調整，例如你只需要保障到65歲退休，就可以選擇20年的定期壽險，這樣可以節省不少保費支出。
此外，定期險的保費通常比終身險便宜，這也是許多人選擇定期險的原因。因為定期險只提供有限的保障時間，所以保費相對較低。如果你預算有限，定期險可以讓你用較少的資金獲得較高的保障額度。但相對的，定期險的保障時間有限，一旦保單到期，就需要重新購買新的保險，這可能會造成一定的風險。
定期險的缺點主要在於保障時間有限，一旦保單到期，就需要重新購買新的保險。如果你的身體狀況發生變化，例如罹患重大疾病，可能無法再購買新的保險，或是保費會大幅提高。因此，定期險比較適合短期保障需求的人，例如年輕人、預算有限的家庭，或是短期內需要高額保障的人。
至於終身險，雖然保障時間長，保費也相對較高，但它可以提供一輩子的保障，而且保單價值會隨著時間累積，可以作為退休金或遺產。如果你追求長期保障，而且預算充足，終身險可以是一個不錯的選擇。
什麼是定期壽險?
定期壽險，顧名思義，就是保障期限有限的壽險，通常為10年、20年或30年不等。它是一種純粹的死亡保障，沒有儲蓄成分，主要目的是在保單有效期內，若被保險人不幸身故，保險公司會向受益人支付一筆死亡賠償金，以幫助他們應對突如其來的經濟壓力。
定期壽險的優點在於保費相對較低，因為它只提供純粹的死亡保障，沒有儲蓄成分，因此保費支出較低。這對於剛步入職場，收入不高的年輕人，或需要大額壽險保障的家庭經濟支柱來說，是一個相對容易負擔的選擇。
此外，定期壽險也具有靈活性，可以根據自身需求選擇不同的保障期限和保障金額。例如，年輕人可以選擇較長的保障期限，以保障未來數十年的人生規劃；而家庭經濟支柱則可以選擇較高的保障金額，以確保家人在失去經濟來源後依然能夠維持生活水平。
然而，定期壽險也有其缺點，最主要的缺點是保障期限有限，當保障期限結束後，保單就會失效，不再提供任何保障。因此，在選擇定期壽險時，需要仔細考慮自身的保障需求，以及未來可能發生的變化，例如結婚生子、房貸負擔等，確保保障期限能夠滿足未來一段時間的需要。
除了基本的死亡保障外，定期壽險也可以附加其他保障，例如：
- 危疾保障：在罹患特定嚴重疾病時，可獲得一筆賠償金，用於支付醫療費用或生活開支。
- 醫療保障：在生病或受傷住院時，可獲得醫療費用賠償，減輕醫療負擔。
- 永久傷殘保障：在因意外或疾病導致永久傷殘時，可獲得一筆賠償金，用於支付生活開支或醫療費用。
- 因傷而失去工作能力的保障：在因意外或疾病導致失去工作能力時，可獲得一筆賠償金，用於支付生活開支。
這些附加保障可以為您提供更全面的保障，讓您在面對人生的各種風險時，都能夠得到應有的保障。
定期險缺點. Photos provided by unsplash
定期險有年齡限制嗎?
定期險的保障期限通常有限，通常設定最高續保年齡，過了這個年齡就無法繼續繳費續保，保障也隨之消失。這就代表著，定期險的保障並非一輩子都有效，需要在保障期限內規劃好未來的保障需求。例如，如果你的定期險保障期限是到 65 歲，而你想要在 70 歲時仍然擁有壽險保障，那麼你就需要在 65 歲之前考慮規劃終身壽險或其他長期的保障方案。
也因為定期險多有最高續保年齡限制，因此想要在老年也同樣獲得保單保障，最好在累積一定資產、保費負擔能力變高，且有更大家庭責任的時候，可以再依照需求補強終身保障或是拉高保額。例如，當你孩子已經成年、房貸也繳清，家庭責任減輕，你可以考慮將部分資金轉為終身壽險，確保即使在老年，家人依然能獲得經濟上的保障。
此外，定期險的保費會隨著年齡增長而逐漸提高。這是因為隨著年齡的增長，罹患疾病的機率也會提高，保險公司需要承擔更高的風險，因此保費也會隨之提高。因此，在規劃定期險時，也要考慮到未來保費可能增加的因素，並預留一定的預算，確保能夠持續繳納保費，維持保障的完整性。
總之，定期險雖然保費相對便宜，但也有其限制，需要根據自身需求和財務狀況謹慎規劃。如果想要獲得終身有效的保障，則需要考慮終身壽險或其他長期的保障方案。建議定期檢視自身保障需求，並根據自身狀況調整保障方案，確保在人生的每個階段都能獲得完善的保障。
| 問題 | 答案 |
|---|---|
| 定期險的保障期限是否有限制? | 是的，定期險的保障期限通常有限，通常設定最高續保年齡。 |
| 過了最高續保年齡後會發生什麼事? | 過了最高續保年齡，就無法繼續繳費續保，保障也隨之消失。 |
| 如果想要在老年仍然擁有壽險保障，應該如何規劃? | 在保障期限內規劃好未來的保障需求，例如在最高續保年齡前考慮規劃終身壽險或其他長期保障方案。 |
| 定期險的保費會隨著年齡增長而提高嗎? | 是的，隨著年齡增長，罹患疾病的機率也會提高，保險公司需要承擔更高的風險，因此保費也會隨之提高。 |
| 在規劃定期險時，應該考慮哪些因素? | 規劃定期險時，需要考慮到未來保費可能增加的因素，並預留一定的預算，確保能夠持續繳納保費，維持保障的完整性。 |
| 總結來說，定期險的優缺點有哪些? | 定期險保費相對便宜，但保障期限有限，需要根據自身需求和財務狀況謹慎規劃。 |
定期險與終身險如何搭配？
定期險跟終身險哪個好？這是一個常見的保險規劃問題，其實沒有絕對的答案，取決於個人需求和財務狀況。終身險的好處是在繳費期滿之後，可持續保障到被保險人死亡，定期險則是有最高續保年齡限制。 不過，以相同保額來說，年輕人的定期險保費比終身險便宜非常多，對於手頭較為緊張、薪水不高的人來說，是比較好的選擇。 年輕人在初期規劃保單時，最好要視個人情況一次將基本的風險漏洞補齊，像是壽險、意外險、醫療險、實支實付、重大傷病或是長照險等。
在同時考量保障、保費的情況下，可以利用較便宜的終身險（主約）搭配定期險（附約），達成「低保費、高保障」的需求。 也因為定期險多有最高續保年齡限制，因此想要在老年也同樣獲得保單保障，最好在累積一定資產、保費負擔能力變高，且有更大家庭責任的時候，可以再依照需求補強終身保障或是拉高保額。
舉例來說，年輕人可以先以終身壽險作為主約，提供基本的死亡保障，再搭配定期意外險、定期醫療險、定期重大傷病險等附約，補足其他風險保障。等到未來收入穩定、負擔能力提升，可以再考慮增加終身醫療險或調整保額，或是選擇其他保障更完善的終身險。
定期險與終身險的搭配，可以讓年輕人以較低的保費獲得全面的保障，同時也為未來預留調整空間。建議年輕人可以諮詢專業的保險理財規劃專家，根據自身情況選擇最適合的保險組合，打造完整的保障規劃。
展期定期保險是什麼？
簡單來說，所謂的「展期定期保險」是將原本的「人壽保險」，用當時保單內的保單價值準備金，扣除相關的營業費用或保單借款本息後的餘額，轉換成一張「定期壽險」。 有關「展期定期保險」的規定，主要是在「人壽保險」及「利率變動型壽險」的示範條款中，同樣都是在第 22 條。 也就是說，不論是終身壽險，或是短天期的養老險（市場上又稱為儲蓄險），能夠進行「展期定期保險」的標的，必須是有一定「保單價值準備金」的保單。
事實上，保戶如果面臨「繳不出保費」困境之際，目前總共有「減額繳清」、「降低保額（即「部分解約」）、「保單展期（展期定期壽險）」及「解約」等 4 種方法。 但在這 4 種方法中，解約之後保戶雖然不用再繳交保費，但卻完全沒有任何保障，且如果是投保前幾年就解約，恐怕過去所繳的保費，絕大部分都拿不回來。
而「減額繳清」和「降低保額」雖然能保留部分保障，但前者會降低保額，後者則會縮短保障期限，對於需要完整保障的保戶來說，可能不是理想的選擇。 相較之下，「展期定期保險」雖然保障期限會縮短，但至少可以保留部分保障，而且不用再繳交保費，對於短期內無法繳納保費的保戶來說，不失為一個折衷方案。
不過，需要注意的是，「展期定期保險」的保障期限會根據保單價值準備金的金額而有所不同，而且保額也會隨之降低。 因此，在選擇「展期定期保險」之前，務必仔細評估自身的需求和財務狀況，並與保險公司確認相關細節，才能做出最合適的選擇。
定期險缺點結論
定期險雖然有保費低廉、保障期限靈活的優勢，但也有其定期險缺點，例如保障時間有限、到期後可能無法續保或保費大幅提高，這對於追求長期保障的人來說可能不是最理想的選擇。此外，定期險的保障僅限於死亡保障，沒有儲蓄或投資的功能，因此無法作為退休金或遺產規劃的工具。
在選擇保險時，需要根據自身的需要和財務狀況，評估定期險缺點是否會影響您的保障規劃。建議您諮詢專業的保險理財規劃專家，根據您的需求和狀況，選擇最適合的保險方案，讓您能夠安心面對人生的各種風險。
定期險缺點 常見問題快速FAQ
定期險的缺點有哪些？
定期險的缺點主要在於保障時間有限，一旦保單到期，就需要重新購買新的保險。這可能導致一些風險，例如：
- 保單到期後，如果身體狀況發生變化，例如罹患重大疾病，可能無法再購買新的保險，或是保費會大幅提高。
- 如果沒有及時續保，保障會中斷，失去保障。
因此，定期險比較適合短期保障需求的人，例如年輕人、預算有限的家庭，或是短期內需要高額保障的人。
定期險真的比較便宜嗎？
以相同的保額來說，定期險的保費通常比終身險便宜，這是因為定期險只提供有限的保障時間，沒有儲蓄成分，因此保費支出較低。
但要注意的是，定期險的保費會隨著年齡增長而逐漸提高，因為隨著年齡的增長，罹患疾病的機率也會提高，保險公司需要承擔更高的風險，因此保費也會隨之提高。
所以，雖然定期險初期保費較低，但長期下來的總保費支出可能和終身險相差無幾，甚至更高。
定期險到底適不適合我？
定期險是否適合你，取決於你的個人需求和財務狀況。
- 如果你需要長期保障，且預算充足，終身險可能更適合你。
- 如果你預算有限，且短期內需要高額保障，定期險可以是一個不錯的選擇。
- 如果你只是需要短期保障，例如在房貸期間或養育孩子期間，定期險也是一個經濟實惠的選擇。
建議你仔細評估自身需求，並諮詢專業的保險理財規劃專家，才能找到最適合你的保險方案。
