實支實付醫療險缺點大公開！7大陷阱一次看清

實支實付醫療險是依據醫療收據金額，在限額內理賠實際自行負擔的金額，但它也存在一些缺點。首先，實支實付醫療險有理賠上限，若醫療費用超過上限，超出部分就需要自行負擔。其次，實支實付醫療險通常屬於定期險，保費會隨著年齡增長而逐年增加，且部分商品有續保年齡限制，超過限制可能無法續保或續保條件變差。此外，隨著醫療技術進步，醫療費用也逐年攀升，實支實付的理賠上限可能不足以應付日益昂貴的醫療開銷。最後，實支實付醫療險不一定涵蓋所有自費項目，例如美容整形或非健保給付的項目。因此，在投保實支實付醫療險前，應仔細評估自身需求，並選擇適合的方案，才能獲得完善的醫療保障。

可以參考 意外險實支實付指南：釐清迷思，保障到位

實支實付醫療險的優勢與劣勢

實支實付醫療險近年來成為許多人規劃醫療保障的首選，其「花多少賠多少」的理賠方式，確實能有效減輕醫療費用帶來的經濟負擔，但實支實付醫療險也並非完美無缺，它也存在著一些缺點，需要消費者在投保前仔細評估。

實支實付醫療險的優勢在於其理賠方式，它不像傳統的醫療險，僅提供固定金額的理賠，而是根據實際的醫療費用來理賠，因此能更有效地應對醫療費用的逐年攀升。舉例來說，傳統醫療險可能只提供 5 萬元的住院理賠，但實支實付醫療險則可以根據實際住院費用，例如 10 萬元，進行理賠。這對於需要進行高額醫療費用的治療，例如癌症治療或重大手術，能提供更實質的保障。

然而，實支實付醫療險也存在著一些缺點，例如理賠上限、續保問題、醫療費用逐年攀升等。這些缺點可能會導致消費者在需要理賠時，無法獲得足夠的保障，因此在投保前，務必仔細評估這些缺點，並選擇適合自身需求的實支實付醫療險。

以下將詳細說明實支實付醫療險的 7 大缺點，並提供解決方案，幫助您更清楚地了解實支實付醫療險的優缺點，並選擇最適合自己的醫療保障。

實支實付醫療險的限制

實支實付醫療險雖然能夠解決醫療支出中自費的部分，但它也有一些限制，需要你仔細了解。首先，根據金管會的規定，每個人最多只能購買三張實支實付醫療險，這意味著你不能無限量地購買實支實付醫療險來保障自己。其次，實支實付醫療險的理賠範圍和條款也需要你仔細閱讀。以下列舉一些常見的限制：

• 理賠項目：實支實付醫療險通常會理賠住院醫療費用、手術費用、門診手術費用、住院前後門診費用、以及其他醫療費用。但有些保險公司會將某些項目排除在理賠範圍之外，例如：自費藥品、美容整形手術、牙科治療等。因此，在購買實支實付醫療險之前，務必仔細閱讀條款，了解哪些項目不在理賠範圍之內。
• 理賠金額：實支實付醫療險的理賠金額通常會設定上限，例如：住院日額、手術費用、醫療費用等。如果你的醫療支出超過理賠上限，保險公司只會理賠上限金額，超出部分需要自行負擔。另外，實支實付醫療險的理賠金額通常會扣除健保給付的部分，也就是說，你只能獲得自費的部分理賠。
• 理賠條件：實支實付醫療險的理賠條件通常會要求你提供相關的醫療文件，例如：診斷證明、住院證明、醫療費用收據等。如果無法提供完整的醫療文件，保險公司可能會拒絕理賠。此外，有些保險公司還會要求你提供其他證明文件，例如：工作證明、收入證明等。
• 等待期：實支實付醫療險通常會有等待期，也就是說，在投保後的一段時間內，某些疾病或意外事故是不會理賠的。等待期的時間長短會因保險公司而異，通常為 90 天或 180 天。
• 保費調整：實支實付醫療險的保費會隨著年齡、健康狀況、保額等因素而調整。隨著年齡的增長，保費可能會逐年增加。如果你的健康狀況發生變化，例如：罹患慢性疾病，保費也會受到影響。
• 續保問題：實支實付醫療險的續保可能會受到限制，例如：保險公司可能會拒絕續保、提高保費或降低保額。因此，在購買實支實付醫療險之前，務必了解保險公司的續保條件，避免日後續保困難。
• 理賠爭議：實支實付醫療險的理賠過程可能會出現爭議，例如：保險公司可能會以條款限制為由拒絕理賠。如果發生理賠爭議，你可以向保險公司提出申訴，也可以向金融監督管理委員會（金管會）申訴。

除了上述限制之外，還有一些其他因素需要考慮，例如：保險公司的財務狀況、理賠服務等。因此，在購買實支實付醫療險之前，務必仔細閱讀條款，了解各項限制，並選擇適合自己的保險方案。

實支實付缺點. Photos provided by unsplash

實支實付有保證續保嗎?

實支實付醫療險在市面上大多為「保證續保」附約型的定期險，所以投保前，需要注意有沒有保證續保、最高投保年齡限制為何，當然可以投保的年齡越高越好，避免自己的高齡生活面對病痛時，正需要醫療保障，卻沒有保險理賠可使用！如同先前提到的一般保險公司實支實付按收據理賠，都有額度限制。

所謂「保證續保」，指的是保險公司在保單條款中明確承諾，只要被保險人按時繳納保費，且沒有發生重大違約行為，保險公司就必須在保單到期後續保，不論被保險人的健康狀況如何。這對消費者來說，是一項重要的保障，特別是對於有慢性病史或健康狀況不佳的人來說，可以確保他們在未來仍然可以獲得醫療保障。

然而，需要注意的是，即使是「保證續保」的實支實付醫療險，也可能存在一些限制。例如，有些保險公司會設定「最高投保年齡限制」，也就是說，即使你按時繳納保費，但當你超過這個年齡限制後，保險公司就可能不再續保。因此，在投保實支實付醫療險時，一定要仔細閱讀保單條款，了解「保證續保」的具體內容，以及「最高投保年齡限制」為何。

另外，有些保險公司可能會在續保時調整保費，例如根據被保險人的年齡、健康狀況等因素調整。因此，即使是「保證續保」的實支實付醫療險，也可能在續保時面臨保費增加的情況。

總之，實支實付醫療險的「保證續保」機制，可以為消費者提供一定的保障，但也需要仔細了解相關條款和限制，才能做出明智的投保決策。建議在投保前，先諮詢專業的保險規劃顧問，了解不同保險公司的「保證續保」機制和「最高投保年齡限制」，以及其他相關條款，才能選擇最適合自己的保障方案。

實支實付每日理賠多少？

實支實付醫療險的理賠金額，是以實際醫療費用為準，但要注意的是，有些項目存在理賠上限。像是病房費，很多實支實付醫療險都有設定每日理賠上限，例如這張實支實付目前顯示的是病房費上限為 2,000 元。如果升等成雙人房每日要多花 1,500 元，還在理賠上限內，就是花多少賠多少，這張實支實付會每日理賠 1,500 元。如果升等為單人房需要花 4,500 元，超過上限 2,000 元的理賠金額了，每日最高的理賠金額就是 2,000 元。

簡單來說，實支實付醫療險的每日理賠金額，會以實際花費為準，但最高不會超過理賠上限。因此，在選擇實支實付醫療險時，除了要看保額之外，也要特別注意病房費的每日理賠上限，因為這直接影響到理賠金額。

舉例來說，如果你的醫療費用是 10,000 元，而實支實付醫療險的病房費每日理賠上限是 2,000 元，那麼你最多只能獲得 2,000 元的理賠金額，剩下的 8,000 元就需要自行負擔。因此，在選擇實支實付醫療險時，建議選擇病房費每日理賠上限較高的，才能獲得更完善的保障。

除了病房費之外，實支實付醫療險的其他項目，例如手術費用、住院費用、藥費等，也可能存在理賠上限。因此，在購買實支實付醫療險之前，務必仔細閱讀保險條款，了解各項理賠規則，才能避免日後產生糾紛。

終身實支實付的保障，真的終身嗎？

終身實支實付醫療險，顧名思義，就是提供終身保障的實支實付醫療險。但「終身」保障，真的代表著一輩子都能享有保障嗎？其實，終身實支實付醫療險的「終身」保障，指的是保障期限可以持續到被保險人終身，但這不代表保費也能終身固定。終身實支實付醫療險的保費通常會隨著年齡增長而逐年調漲，且在年滿75歲後，保費可能會大幅提高，甚至可能面臨停售的風險。

因此，在購買終身實支實付醫療險時，務必仔細評估自己的財務狀況，確保自己能負擔日後逐年增加的保費。如果預算有限，可以考慮購買定期實支實付醫療險，定期實支實付醫療險的保費較低，且保障期限較短，適合預算有限的消費者。

此外，終身實支實付醫療險的理賠金額通常會受到保單條款的限制，例如最高理賠金額、自費項目限制等。因此，在購買終身實支實付醫療險之前，務必仔細閱讀保單條款，了解理賠金額的限制，以及哪些醫療費用可以獲得理賠，避免日後發生理賠爭議。

總之，終身實支實付醫療險的「終身」保障，並非完全無條件的保障。消費者在購買終身實支實付醫療險之前，務必仔細評估自己的財務狀況、風險承受能力，以及對醫療保障的需求，才能選擇最適合自己的醫療保險商品。

可以參考 實支實付缺點

實支實付缺點結論

實支實付醫療險的優勢是能依據實際醫療費用理賠，提供更實質的保障，尤其對於需要進行高額醫療費用的治療來說，實支實付醫療險可以有效減輕經濟負擔。然而，實支實付醫療險也存在著一些缺點，例如理賠上限、續保問題、醫療費用逐年攀升、自費項目不理賠等，這些缺點可能會導致消費者在需要理賠時，無法獲得足夠的保障。

因此，在投保實支實付醫療險之前，務必仔細評估自身需求，了解實支實付醫療險的優缺點，並選擇適合的方案。

建議您在購買實支實付醫療險前，先諮詢專業的保險規劃顧問，了解不同保險公司的產品差異，並根據自身需求和預算，選擇最適合自己的保障方案。

實支實付缺點 常見問題快速FAQ

實支實付醫療險有理賠上限，要怎麼避免超過上限而要自費？

實支實付醫療險的理賠上限，可以透過提高保額、搭配其他醫療險、善用醫療費用扣除額等方式來解決。選擇較高的實支實付保額，能涵蓋更多醫療費用。搭配重大疾病險或癌症險，能提供額外保障。在報稅時，可以申報醫療費用扣除額，降低稅負。建議您在投保前，先評估自身需求和預算，選擇適合的方案。

實支實付醫療險會不會很難續保？

實支實付醫療險的續保問題，可以透過選擇有保障的續保條款、及早規劃、留意保險公司財務狀況等方式來降低風險。選擇有保證續保年限，或是續保條件較為優渥的實支實付醫療險，可以確保續保的權益。盡早投保，可以確保有充足的保障時間，避免日後續保條件變差。選擇財務狀況穩健的保險公司，可以降低續保風險。

實支實付醫療險的保費會不會一直漲價？

實支實付醫療險的保費會隨著年齡增長而逐年增加，這是因為保險公司會根據被保險人的年齡、健康狀況等因素，調整保費。您可以透過盡早投保、選擇繳費年期較長的方案來降低保費支出。越早投保，保費越低。繳費年期越長，可以分攤保費支出，降低每年的負擔。