想要知道意外險保障什麼？首先要了解「意外」的定義。簡單來說，意外必須是「外來」、「突發」且「非疾病」導致的傷害。例如，車禍、被動物咬傷等突發事件，都屬於意外事故。但如果是因疾病或自殺而造成的傷害，則不屬於意外險理賠範圍。想要了解自己是否符合意外險理賠條件，以及如何選擇適合的方案，就快來深入了解意外險的細節吧！
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意外的定義：意外險保什麼？
意外險是保障我們在日常生活或工作中遭遇意外事故時，能獲得理賠金的保險。但什麼是「意外」呢？意外險到底保什麼？許多人對此感到困惑。其實，意外的定義並不複雜，只要滿足「外來」、「突發」、「非疾病」三個要素，就能判定是否屬於意外事故。
「外來」是指事故的肇因來自於自身以外的事件，例如車禍、跌倒、被動物咬傷等。而「突發」則代表事故的發生是突然、無預警的，無法預先防範。最後，「非疾病」指的是事故並非因疾病所導致的傷害或死亡，例如心臟病發作或癌症等疾病，都不屬於意外險的理賠範圍。
舉例來說，如果一個人走在路上，突然被掉落的招牌砸到受傷，這就是符合「外來」、「突發」、「非疾病」的意外事故，可以獲得意外險理賠。但如果一個人因為長期熬夜工作，導致心臟病發作猝死，這就不是意外事故，因為其肇因是疾病，不符合意外險的理賠條件。
此外，一些看似意外的事件，也可能因為其因果關係而無法獲得理賠。例如，如果一個人酒後駕駛發生車禍，即使車禍本身是突發事件，但肇因是飲酒過量，因此不屬於意外險的理賠範圍。又例如，如果一個人因為工作壓力過大，導致精神疾病而自殺，這也不屬於意外事故，因為自殺行為是故意行為，不符合「突發」的條件。
因此，在購買意外險之前，務必仔細閱讀保險條款，了解意外的定義以及理賠條件，才能在需要的時候獲得應有的保障。
意外事故的定義
意外險只理賠「意外事故」造成的傷害。那麼意外事故的定義是什麼呢？它需要同時符合三個條件（缺一不可）：
- 外來： 意外事故必須是由外來因素造成的，例如交通事故、意外跌倒、被他人攻擊等。
- 突發性： 意外事故必須是突然發生的，而非長期累積的結果。例如，長期過勞導致心臟病發作，不屬於意外事故，因為它是長期累積的結果。
- 非由疾病原因所引致： 意外事故必須不是由疾病或身體機能缺陷所導致的。例如，生病、自殺、職業病等，都不屬於意外事故。
舉例來說，以下情況不屬於意外事故：
- 生病： 生病是由身體內部生理機能發生缺陷所導致的，不符合「外來」和「突發性」的條件。
- 自殺： 自殺是被保險人故意使自己受傷害，不符合「外來」的條件。
- 職業病： 職業病是長期累積所致，並非突然發生，不符合「突發性」的條件。
- 飲酒過量導致心臟病發身亡： 飲酒過量導致心臟病發作，是自發性疾病導致的死亡，不符合「外來」的條件。
因此，在購買意外險之前，務必仔細閱讀條款，了解意外事故的定義，才能避免理賠糾紛。
意外的定義. Photos provided by unsplash
Case 1：車禍自摔
當被保人因自身失誤而發生車禍，例如撞到電線桿或與機車發生碰撞而受傷，這樣的狀況能否申請意外險理賠呢？ 實際上是無法的。 因為車禍自摔並非「外來」因素所造成。
根據意外險的判定原則，意外事故必須是由被保人以外的因素所引起，才能符合理賠條件。 車禍自摔的肇因來自於被保人自身的駕駛行為，例如超速、疲勞駕駛、分心等，這些都是被保人自身可控的因素。 因此，車禍自摔不符合意外險的「外來」特性，無法申請理賠。
舉例來說，如果被保人騎車時，突然遇到路面塌陷，導致車輛失控而摔倒，這就符合「外來」的判定原則。 因為路面塌陷是無法預測、無法控制的外部因素，與被保人的駕駛行為無關。
然而，如果被保人因自身操作不當，例如過彎速度過快、煞車不及等，導致車輛失控而摔倒，這就屬於「非外來」因素，無法申請意外險理賠。
因此，在發生車禍自摔事故時，保險公司會根據事故原因進行判斷，確認事故是否符合意外險的理賠條件。
| 事故類型 | 理賠條件 | 原因 | 範例 |
|---|---|---|---|
| 車禍自摔 | 不符合 | 肇因來自被保人自身駕駛行為，例如超速、疲勞駕駛、分心等 | 被保人因過彎速度過快導致車輛失控而摔倒 |
| 車禍自摔 | 符合 | 肇因來自被保人以外的因素，例如路面塌陷 | 被保人騎車時突然遇到路面塌陷，導致車輛失控而摔倒 |
意外險的保障範圍
了解了「意外」的定義，我們再來看看意外險究竟保障哪些範圍。簡單來說，意外險主要保障因「外來」和「突發性」的意外事件所造成的傷害，包括意外死亡、意外失能、意外醫療等。
舉例來說，以下情況屬於意外險的保障範圍：
- 騎車時發生車禍，導致骨折或死亡。
- 走在路上被掉落的招牌砸傷，導致頭部外傷。
- 在公園運動時，不小心跌倒，導致膝蓋韌帶斷裂。
而以下情況則不屬於意外險的保障範圍：
- 長期工作壓力過大，導致心臟病發作。
- 罹患癌症，需要進行手術治療。
- 因自身疾病導致的意外事故，例如糖尿病患者因血糖過低昏倒而受傷。
需要注意的是，不同保險公司對於意外險的保障範圍和理賠條件可能有所差異，建議您在投保前仔細閱讀保險條款，了解清楚保障內容和除外責任，才能夠選擇最適合自己的意外險方案。
意外險的保費如何計算?
意外險有別於其他險種的地方在於，其保費不以年紀與性別為計算基礎，而是以「職業等級」。這表示，職業越危險，保費就越高，因為保險公司承擔的風險也越高。以下將詳細說明不同職業等級的保費計算方式，以及影響保費的因素。
一般來說，職業等級會依據職業的危險性進行分級，常見的職業等級分為 1-6 級，數字越小代表職業越危險，保費也越高。例如，高空作業、爆破工程等高危險性職業，通常屬於 1 級或 2 級，保費相對較高；而辦公室職員、教師等低危險性職業，則屬於 5 級或 6 級，保費相對較低。
除了職業等級外，影響意外險保費的因素還有以下幾點：
- 保障範圍：保障範圍越廣，保費越高。例如，包含死亡、殘廢、醫療費用等保障的意外險，保費會比只包含死亡保障的意外險高。
- 保險金額：保險金額越高，保費越高。例如，選擇 100 萬元的意外險，保費會比選擇 50 萬元的意外險高。
- 保險期間：保險期間越長，保費越高。例如，選擇一年期的意外險，保費會比選擇半年期的意外險高。
- 投保人的健康狀況：投保人如果有特定的疾病或健康狀況，可能會影響保費。例如，有心血管疾病的投保人，可能會被要求支付較高的保費。
在選擇意外險時，建議您先評估自身的職業風險、財務狀況以及保障需求，再選擇最適合自己的方案。如果您需要更詳細的資訊，可以諮詢保險專員，他們會根據您的情況提供專業的建議。
意外的定義結論
瞭解「意外的定義」是購買意外險的第一步，只有清楚知道什麼是意外，才能有效掌握保障範圍，並做出符合自身需求的保險選擇。簡單來說，意外必須同時滿足「外來」、「突發」和「非疾病」三個條件，才能獲得理賠。這篇文章深入淺出地解釋了意外的定義，並舉例說明哪些情況屬於意外事故，哪些情況不符合理賠條件。希望透過這些資訊，能幫助您更好地理解意外險，並為自己和家人選擇最完善的保障方案。
除了「意外的定義」之外，您還需要考慮自身職業風險、財務狀況以及保障需求，才能選擇最適合的意外險方案。建議您在購買前仔細閱讀保險條款，並諮詢保險專員，他們會根據您的情況提供專業的建議。
意外的定義 常見問題快速FAQ
什麼是意外事故？
意外事故是指由外來、突發且非疾病原因所造成的傷害。 簡單來說，必須是突然且不可預期的事件，並且不是因為疾病或身體機能缺陷所導致的。
如果我因為自身失誤而發生車禍，例如自摔，可以申請意外險理賠嗎？
通常情況下，無法申請意外險理賠。因為自摔的肇因來自於被保人自身的駕駛行為，例如超速、疲勞駕駛、分心等，這些都是被保人自身可控的因素，不符合意外險的「外來」特性。
意外險只保意外死亡嗎？
意外險除了保障意外死亡外，還涵蓋意外失能、意外醫療等保障。 舉例來說，意外失能指的是因意外事故導致身體部分功能喪失，而意外醫療指的是因意外事故所產生的醫療費用。 不同保險公司對於保障範圍的內容可能有所差異，建議您在投保前仔細閱讀保險條款，了解清楚保障內容和除外責任，才能夠選擇最適合自己的意外險方案。
