意外險可以看多久？保險理賠時效懶人包！

前言：

在意外發生時，意外險保障的理賠時效備受關注。根據相關資訊，意外險理賠時效一般為事故發生後兩年，但可能因不同情形而有所差異。如果您想進一步釐清「意外險可以看多久？」這個問題，本文將深入探討保險理賠的時效規定及影響因素，協助您全面了解自己的權益。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

• 投保意外險時，務必誠實告知保險人自身健康狀況和其他可能影響保險風險事項，避免日後發生理賠糾紛。
• 詳細閱讀保險契約條款，瞭解隱匿、遺漏或不實說明的相關規定，保障自身的權益。
• 了解意外險的理賠時效，在意外發生時能適時提出請求，確保自身權益獲得保障。

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隱匿風險後的意外險理賠期限

意外險理賠時效的計算，會受到保險契約中隱匿風險的影響。所謂隱匿風險，是指投保人或受益人在投保時，未將影響保險人對風險評估的事實告知保險人。若發生此情形，保險事故發生後，保險人得於二年理賠時效內，自知道隱匿事實之日起，再行提出除斥抗辯。因此，投保人應誠實告知保險人自身健康狀況及其他可能影響保險風險之事項，避免日後發生理賠糾紛。

舉例來說，若投保人於投保意外險時，刻意隱瞞自身有心血管疾病病史，而後因心肌梗塞發生意外身故。保險公司在理賠調查時發現此隱匿事實，即可於二年理賠時效內，自得知隱匿事實之日起，提出除斥抗辯，拒絕給付保險金。

因此，投保意外險時，投保人應審慎評估自身風險狀況，誠實告知保險人所有相關資訊，避免因隱匿風險而影響後續理賠權益。投保前務必詳細閱讀保險契約條款，瞭解隱匿風險的相關規定，保障自身的權益。

意外險理賠時效：有隱匿風險時

保險契約是基於誠信原則運作的，要保人負有誠實告知義務。若要保人在投保時隱匿、遺漏或不實說明風險狀況，保險人得解除契約，不負給付保險金之責任。此時，意外險理賠時效將有所不同：

• 契約解除日：若保險人經審查後發現有隱匿、遺漏或不實說明情事，可解除契約，自契約解除日起，保險人無給付保險金的責任，理賠時效立即終止。
• 要保人死亡或殘廢日：若要保人於隱匿、遺漏或不實說明被發現，且契約尚未解除前死亡或殘廢，保險人仍須給付保險金。但此時，理賠時效自要保人死亡或殘廢日起五年內，保險人有權解除契約，不予給付剩餘的保險金。

例如：小明投保意外險時，未告知他有曾發生過腦中風的病史。一年後，小明因車禍身故，保險公司調查後發現小明有隱匿病史的情形，便於小明死亡後三天解除契約。此時，小明的意外險理賠時效立即終止，保險公司不再負有給付保險金的責任。

意外險可以看多久？. Photos provided by unsplash

遺漏說明與意外險

在投保意外險時，投保人負有誠信告知義務，若故意或過失遺漏說明重要事項，可能會導致保險失效或縮短理賠時效。所謂「重要事項」，是指足以影響保險人是否承保或承保費率的因素，例如既往病史、職業風險等。

根據《保險法》第28條第1項規定，被保險人於訂立保險契約時，對於保險標的或被保險人的危險因素，負有說明義務。若投保人故意或過失遺漏重要事項，保險人得解除契約或減少給付。此處的「故意或過失遺漏」，包含：

• 故意不告知保險人，意圖獲得較低保險費率或較高的保額。
• 過失未告知保險人，且未盡善良管理人之注意義務。

遺漏說明的具體影響，取決於投保人遺漏事項的嚴重程度。若遺漏事項對保險標的的危險性影響不大，保險人可能僅減少給付或按比例理賠。若遺漏事項影響重大，保險人甚至有權解除契約，不予理賠。

因此，在投保意外險時，務必誠實告知所有相關事項，避免因遺漏說明而影響後續的理賠權益。若對投保事項有任何疑問，應主動諮詢保險業務員或保險公司，以確保投保內容符合自身需求且保障周全。

不實說明對意外險理賠時效的影響

當要保人在投保意外險時，有義務如實告知自身的健康狀況、職業等相關資訊。若於投保時有不實說明的情況，例如：隱瞞既往病史、從事高風險職業等，將影響意外險理賠時效的起算。

• 若保險公司未於訂立契約時審核要保人的說明內容，將從保險事故發生後二年起算。
• 若保險公司於訂立契約時審核要保人的說明內容，並有充足的證據證明其不實，將從保險公司發現不實說明後二年起算。

因此，有不實說明行為的要保人，不僅可能喪失理賠權益，還可能影響意外險理賠時效的計算。為保障自身的權益，投保意外險時務必要誠實告知相關資訊，避免造成不必要的後續糾紛。

意外險「有效」期限：注意隱匿、遺漏或不實說明

投保意外險後，保戶享有二年的保險事故請求權時效，但若有隱匿、遺漏或不實說明等情事，時效起算將有所不同。其中，隐匿風險是指保戶在投保時刻意隱瞞既有的疾病或身體狀況，而遺漏說明則是保戶在投保時未主動告知相關病史或風險。不實說明則是指保戶在投保時提供與事實不符的資訊。這三種情事都會影響理賠時效的起算。

依據《保險法》第64條規定，若保戶有隱匿風險的情形，保險公司得自發現之日起二年內解除契約。這表示，如果保戶在投保時隱瞞了既有的糖尿病病史，而保險公司在保險事故發生後兩年內才發現，則保險公司可解除契約，不予理賠。而遺漏說明的部分，保險法第61條則規定，保戶有義務說明與保險事故有關的重要事項。若保戶未主動告知既有心臟病病史，而保險事故與心臟病有關，保險公司可主張時效自發現之日起二年內開始起算。

至於不實說明，保險法第63條規定，若保戶故意對保險標的或保險事故有關事項為不實說明，保險公司得自發現之日起一年內解除契約。也就是說，如果保戶在投保時謊報年齡或職業，而保險公司在保險事故發生後一年內發現，則保險公司可解除契約，不予理賠。此外，保險公司主張解除契約時，負有舉證責任，保戶則享有舉證責任減輕的優勢。保戶若能證明其並無故意隱匿、遺漏或不實說明，則保險公司不得解除契約。

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意外險可以看多久？結論

意外險的理賠時效為二年，這一點應牢記於心。然而，若有隱匿、遺漏或不實說明等情形，理賠時效可能會有所不同。因此，投保意外險時，務必誠實告知自身健康狀況和相關資訊，避免後續求償時發生糾紛，影響自身的權益。了解意外險的理賠時效，才能保障自身權益，在意外發生時得到適當的理賠，減輕經濟上的負擔。

意外險可以看多久？ 常見問題快速FAQ

Q1：隱匿風險後，保險金請求權時效如何計算？

保險事故發生後二年內，但若有隱匿、遺漏或不實說明等情形，時效自保險人收到解除原因之相關證明文件或通知日起算，最長為五年。

Q2：意外險理賠時效內未請求，會如何？

請求權時效屆至，若未請求保險金，則喪失請求權。

Q3：如何避免不實說明影響意外險理賠時效？

投保時務必詳實告知自身狀況，避免因不實說明導致理賠爭議，影響權益。