對於手頭資金緊迫的保戶而言，若保單含有「保價金」與「減額繳清表」，即使已辦理減額繳清，保戶仍然可以向保險公司申請保單貸款，解決資金不足的難題，同時還能享有保單保障的持續性。
這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
- 若保單包含「保價金」和「減額繳清表」，即使已辦理減額繳清，仍可向保險公司申請保單貸款，解燃眉之急。
- 善用保單貸款，利率較一般借貸低，申辦流程簡便，可靈活取得急需資金。
- 妥善管理保單貸款金額與利息，避免侵蝕保單價值，影響保障額度和給付金額。
可以參考 定存跟定儲差在哪？認識存款期間的關鍵差異
保單減額繳清還能貸款嗎？
保單減額繳清是保險常見的機制，當保戶手頭資金不足時，可以選擇將保單的保費繳交期數或金額減少，減輕繳費壓力。然而，許多保戶誤以為減額繳清後，就不能再向保險公司申請保單貸款，事實並非如此。即使保單已辦理減額繳清，只要保單具有保價金或減額繳清表，保戶仍可享有保單貸款的權益，取得所需的資金，同時續享保單保障。
保價金是指保單累積的價值，通常會隨著保單期間增加而提升。減額繳清表則記載保單各年度的可解約金、保價金和貸款價值，提供保戶參考。透過保單貸款，保戶可以向保險公司借貸一筆資金，最高額度為保單的貸款價值，通常在減額繳清表中有所載明。保單貸款無需擔保或聯徵，申辦流程簡便快速，且利率通常較一般借貸低，是保戶在資金需求時的靈活調度管道。
不過，需要注意的是，保單貸款會累積利息，未還清前會逐漸侵蝕保單的保單價值準備金，影響保單的保障額度和給付金額。因此，建議保戶在有資金需求時，優先考慮保單貸款，但仍應妥善管理貸款金額和利息，避免影響保單的長期效益。此外，保單貸款的申辦資格和條件可能因不同保險公司而異，建議保戶詳細諮詢所屬保險公司以取得確切資訊。
解鎖保單價值，化被動為主動
即使保戶已辦理保單減額繳清，保單仍具有「保價金」及「減額繳清表」等價值，可作為保單貸款的擔保品，讓保戶在手頭資金緊迫時，靈活運用保單價值，取得所需資金。以下是運用保價金和減額繳清表解鎖保單價值的步驟：
– 保價金：保價金為保單解約時可領回的金額，已減額繳清的部分可恢復為保價金，保戶可向保險公司申請「保單貸款」，以保價金作為擔保品，取得資金。
– 減額繳清表：減額繳清表記載保單已繳保費與已領回金額的明細，在保單有效期間內，保戶可向保險公司申請「減額繳清貸款」，以減額繳清表中已繳保費未領回的部分作為擔保品，取得資金。
減額繳清可以保單借款嗎？. Photos provided by unsplash
解密減額繳清保單借款的關鍵
減額繳清保單後，保戶享有保單借款的權利，關鍵在於掌握以下重點：
透過上述關鍵的理解，保戶方能靈活運用減額繳清與保單借款機制，在資金緊迫時，解鎖保價金中的隱藏資金，化被動為主動，補充急需的財務彈性。
| 項目 | 關鍵要點 |
|---|---|
| 保價金作為借款基礎 | 保險公司會以保單的「保價金」作為保單借款的額度上限。 |
| 減額繳清表中的「可借款金額」 | 保戶可參考保單附載的「減額繳清表」，其中會列示減額繳清後的「可借款金額」，說明保單在不同年份可借貸的額度。 |
| 釐清貸款利率與還款方式 | 保單借款的利率通常會高於一般銀行信貸，但仍低於民間融資管道。借款期限也相對彈性，可按月或按年計息還款。 |
| 保單借款不影響保障 | 減額繳清並辦理保單借款後，保單的保障與權益並不會受到影響。只要按時償還貸款本金與利息，保單的保障將持續有效。 |
解開保單減額與保單借款的關聯
減額繳清與保單借款看似毫無關聯，但其實不然。當保戶辦理減額繳清後，保單雖已將部分保額轉為保價金，但保單本身仍存在，只是保障的額度降低。然而，此刻保單具備的「保價金」及「減額繳清表」就成為保單借款的關鍵。保價金代表保戶已繳納保費減去已領回保價金後的餘額，而減額繳清表則記載著已繳納保費、已領回保價金及可動用的減額繳清金額等資訊。
當保戶手頭資金吃緊時，除了可領回保價金外，還可向保險公司辦理保單貸款，取得資金應急。此時，減額繳清表就派上用場。保險公司會根據保單的減額繳清表，計算出可貸款的金額範圍，讓保戶在不影響保單保障的情況下，也能彈性運用保單價值。這項機制不僅讓保戶保有保單保障，更提供了一筆額外的資金來源，有效發揮保單的靈活性，化被動保障為主動管理。
減額繳清後保單借款的秘訣
減額繳清保險後，不少人會錯失「保價金」和「減額繳清表」的借款功能，白白放棄了一筆可運用資金。此時，掌握以下秘訣，就能靈活運用保單，解鎖保價金中的資金，應急解困：
確認保單條款：詳閱保單合約，確認是否有「保價金」和「減額繳清表」條款，了解可否辦理保單貸款，以及相關利率、貸款額度等細節。
把握減額繳清時間：減額繳清後保單價值會降低，因此建議在資金較寬裕時再辦理。一般來說，減額繳清後超過一年才會產生「保價金」，可詢問保險公司具體時間點。
留意貸款額度限制：保險公司會依據保單價值設定保單貸款額度，通常不超過保單價值的 80%。若保單價值較低，可考慮向其他管道借款。
妥善運用保單貸款：保單貸款利率低於一般商業貸款，可靈活運用於臨時資金需求、投資理財等用途。但須注意，保單貸款屬循環利息，若長期不還款，利息會逐漸侵蝕保單價值。
定期檢視保單價值：隨著時間推移，保單價值會因保費繳納、投資收益而波動。定期檢視保單價值，適時調整保單貸款額度，維持保單穩定性。
減額繳清可以保單借款嗎？結論
透過本文的說明，相信大家對於保單減額繳清後仍可保單借款，有了更深一層的了解。綜觀全文，我們發現：
因此，對於手頭資金較緊的保戶來說，減額繳清保單並結合保單借款，不失為一項解套的方案。藉由善用保單保障及價值，不僅能減輕保費負擔，更能靈活取得所需資金，進而渡過資金危機。
減額繳清可以保單借款嗎？ 常見問題快速FAQ
減額繳清後，保單還能借款嗎？
可以。即使保單已經辦理減額繳清，只要保單具有「保價金」和「減額繳清表」，保戶仍可向保險公司提出保單借款申請，取得所需資金。
保單借款會影響保單保障嗎？
不會。保單借款是向保險公司取得一筆貸款，並以保單價值作擔保，借款期間保單保障依然有效，直到保價金不足以支應借款為止。
保單借款利率高嗎？
保單借款利率通常較一般銀行信貸利率低，且無須設定擔保品。具體利率會因保險公司和保單類型而有所不同，建議向保險公司洽詢詳細資訊。
