減額繳清還要繳錢嗎？保單貸款 vs 減額繳清一次搞懂

前言：

是否需要在減額繳清保單後繼續繳納保費，一直是許多保戶心中的疑惑。

根據保險規範，減額繳清保單後，該保單仍舊有效，保險保障範圍不變，但保險金額會調降至減額後的金額。關鍵的是，保戶在減額繳清後不必再繳納保險費，省下的費用可以運用在其他財務規劃上。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

• 若有資金需求，可考慮選擇「減額繳清」，保單繼續有效，僅保險金額降低，無須再繳交保險費。
• 相較於保單貸款需支付利息，減額繳清較為彈性，且可確保保單價值準備金不受影響，保障持續性不受影響。
• 可諮詢專業保險顧問，了解自身保單條款規範，評估不同方案的優缺點，做出最符合自身需求的選擇。

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減額繳清後的保費疑問

執行減額繳清，等同於將保單的部分「保險金額」拿出來使用，換句話說，保險範圍不變，僅保險金額降低。這時，保戶無需再繳交保險費，因為保單仍然持續有效。然而，保戶可能會有疑問，減額繳清後，保費是否會歸零或需要繼續繳交呢？

正確答案是：減額繳清後，保費會歸零。這是因為減額繳清後，保單的「保費繳納責任」已解除，保戶不再負擔任何保費。此舉不僅減輕了保費的負擔，也讓保戶可以靈活運用保單的現金價值，同時享有保障的延續。

舉例來說，張先生有一張保額為 100 萬元的壽險保單，保費為每年 1 萬元。若張先生執行減額繳清，將其中 20 萬元的保險金額提出使用，則保單的保險金額將降至 80 萬元。同時，張先生將不再需要繳交保費，因為保單的保費繳納責任已解除。

因此，減額繳清後的保單，雖然保險金額降低，但保戶無需再繳交保險費，可以安心享受保障的延續。這是減額繳清的一大優點，不僅提供資金上的彈性，也確保了保障的持續性。

解惑：減額繳清後保費怎麼算？

減額繳清後，保單將持續有效，只是保額降低。因此，對於既有保費，分為以下兩種情況：

續繳保費：若減額繳清後的保額仍高於貸款金額，保戶仍須繳納保費。保費計算方式為「原保費」減去「減額繳清退還保費」後，再乘上「減額後的保額比例」。舉例來說，若保戶貸款50萬元，原保費為1萬元，減額後保額為500萬元，則減額後需繳交的保費為：(10,000 – (500,000 / 1,000,000 500,000)) (500,000 / 1,000,000) = 2,500元。
停繳保費：若減額繳清後的保額低於貸款金額，保戶無須再繳納保費。但此時，保單將進入「保費寬限期」。若在寬限期內，保戶仍無法償還貸款，保單將會失效。

減額繳清還要繳錢嗎？. Photos provided by unsplash

### 減額繳清後責任揭曉：還在繳保費嗎？

減額繳清後，儘管保費繳納義務終止，但保戶並非就此卸下所有責任。減額繳清屬於「變相保費融資」，保戶雖不必再繳交原始保費，卻需要承擔「保單貸款」的利息負擔。減額繳清後，保單貸款會被計入保單價值準備金（保單現金價值）內，保戶需要定期償還貸款利息，以避免保單價值準備金歸零，導致保單自動解約的風險。

保單貸款利率通常較一般商業周轉貸款為低，但仍高於保單的保費，因此保戶仍需審慎評估自身經濟狀況，衡量是否適合透過減額繳清取得資金。若保戶經濟狀況許可，建議選擇更低利息的貸款方式，或直接解約保單取得資金，以避免長期負擔不必要的利息支出。

減額繳清後保費歸零，與保單貸款費率差很大

進行減額繳清後，保費將歸零，保障範圍不受影響，且可領取身故保險金。有別於保單貸款須每月繳利息，減額繳清後無須再繳交保費，大幅減輕保戶的財務負擔。此外，減額繳清的利率固定為保單利率，通常低於保單貸款利率，讓保戶享有更優惠的資金取得方式。

一般來說，保單貸款利率約為 5-8%，而保單利率通常在 2-3% 之間。以保單金額 100 萬元為例，減額繳清 50 萬元，保單貸款年利息支出約 2.5-4 萬元，而減額繳清後僅需支付保單利率 1-1.5 萬元，相差甚大。

因此，若保戶有資金需求，建議優先考慮減額繳清，不僅可免除保費繳納，還能享有較低的利率，有效降低資金運用的成本。

減額繳清還能領身故保險金嗎？

減額繳清後，保單仍舊有效，身故保險金也不受影響。保戶可透過減少保險金額，來降低保費支出，並保有死亡保障。舉例來說，若保單原先保險金額為100萬元，減額繳清後降低至50萬元，則身故保險金也將隨之減少為50萬元。透過減額繳清，保戶可以靈活調整保單內容，在保障與財務負擔之間取得平衡。

減額繳清後，保單的保障範圍不變，但保費會隨著保險金額的降低而減少。由於身故保險金與保險金額直接相關，因此減額繳清後，身故保險金也會相應調整。保戶應審慎評估自身保障需求，再決定是否進行減額繳清，避免影響身故保障的額度。

需要注意的是，若保單有附加豁免保費附約，則在減額繳清後，豁免保費附約的保障範圍也會隨之縮小。因此，保戶在進行減額繳清前，應仔細確認附約保障的變動，避免影響整體保障規劃。

此外，減額繳清後所領取的金額，屬於保單價值準備金的一部分，並不屬於身故保險金。因此，減額繳清的領取並不會影響身故保險金的給付。保戶可透過減額繳清，靈活調整保單內容，在保障與財務負擔之間取得平衡，確保自身及家人的保障不受影響。

可以參考 減額繳清還要繳錢嗎？

減額繳清還要繳錢嗎？結論

綜合上述說明，減額繳清後是否還要繳保費，答案是不一定。若保戶選擇「全額減額繳清」，則保單保費繳清後即可終止。而「部分減額繳清」後，保戶只需繼續繳交與減額後的保險金額相對應的保費，保費金額會因此降低。

相較之下，保單貸款雖然也不須繳交保費，但須支付利息，且保單貸款額度會影響保單價值準備金，間接影響保單效力。因此，減額繳清可視為一個較為彈性且長期的保費安排方式，保戶可依自身需求選擇適合的方案，確保保單權益不受影響。

若有進一步保單貸款或減額繳清的疑問，建議諮詢專業保險顧問，了解自身保單的具體條款規範，做出最符合自身需求的選擇。

減額繳清還要繳錢嗎？ 常見問題快速FAQ

Q1：減額繳清後還需要繳交保費嗎？

減額繳清後，保戶無須再繳交保險費，因為保費已從解約價值中扣除。

Q2：減額繳清後的保費是如何計算的？

減額繳清後的保費會根據減額後的新保險金額和保單條款重新計算，通常會比原保費低很多，甚至可以歸零。

Q3：減額繳清後還能領取身故保險金嗎？

減額繳清後，身故保險金會根據減額後的新保險金額重新計算，金額會較原保單有所降低。