減額繳清與解約的抉擇指南：如何聰明應對保費壓力

繳不出保費，卻又不想放棄保險保障？面對繳費壓力，你可能想過「減額繳清」或「解約」。究竟哪個選擇更適合你？減額繳清可以降低保費負擔，同時保留部分保障，但保額會減少；而解約則可獲得解約金，但會失去所有保障。本文將帶你深入了解減額繳清的機制、計算方式以及優缺點，讓你更了解減額繳清與解約的差異，做出明智的抉擇。

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減額繳清與解約的抉擇指南：如何聰明應對保費壓力

面對儲蓄型保險的繳費壓力，許多人會陷入兩難，究竟是咬牙繼續繳費，還是選擇減額繳清或解約？減額繳清和解約都是常見的選擇，但兩者各有優缺點，需要根據自身情況做出明智的決定。減額繳清是指將現有保單的保額降低，以減少未來繳費金額的措施，它可以減輕保費負擔，同時維持部分保障，例如附約的有效性。然而，減額繳清的缺點是保額減少，未來理賠金也會減少，可能影響規劃效益。解約則是指終止保單，獲得解約金，但同時失去所有保障。解約金的金額會根據保單的繳費年期、累積價值等因素而有所不同，通常會比減額繳清的保額更低，但解約後就無法再享有保障。

面對減額繳清和解約的選擇，您需要仔細評估自身情況，例如財務狀況、保障需求、未來規劃等。如果您短期內資金周轉困難，希望保留部分保障，但不想解約，減額繳清可能是比較好的選擇。但如果您需要一筆資金，或者認為現有的保障已經不再需要，解約可能是比較適合的選擇。

無論您選擇減額繳清還是解約，都建議您先諮詢專業的保險理財規劃師，他們可以根據您的實際情況，提供客觀的建議，幫助您做出明智的決策。

減額繳清的運作機制

面對保費壓力，減額繳清常成為許多人的選擇。但減額繳清究竟是什麼？它與保費繳清又有什麼不同？簡單來說，減額繳清是將保單目前累積的價值準備金，做為一次繳清的費用，讓保單保障內容和期間維持不變，但保額會降低。想像一下，原本的保單就像一棟房子，減額繳清就如同縮小了房子的面積，但房子的結構和使用年限不變。

以下是減額繳清與保費繳清的差異：

• 保費繳清： 指保費繳清生效後（不論是10年期、15年期、20年期），無須再繳交該保單保費。這就像你已經完成房屋的貸款，不再需要每月繳房貸。
• 減額繳清： 是指保單目前所累積的價值準備金，做為一次繳清（躉繳）的費用，改成保障內容、期間不變，僅 保額降低 的保險。這就像你把房子的一部分賣掉，用賣房的錢繳清房貸，但你仍然擁有房子，只是面積變小了。

舉例來說，假設您有一張保額100萬元的終身壽險，繳費年期為20年，目前已繳費5年。若您選擇減額繳清，保險公司會根據您已繳保費的累積價值準備金，計算出可以降低的保額，例如降低至70萬元。您便不再需要繳交後續的保費，但保障金額也同步降低至70萬元。

減額繳清的機制看似簡單，但實際上卻需要仔細評估。下一段將探討減額繳清的優缺點，幫助您更清楚地了解是否適合您的需求。

減額繳清 解約. Photos provided by unsplash

減額繳清之後的保單，往後就不用再繳保費了嗎?

許多人認為減額繳清後，保單就等於「解脫」了，往後就不用再繳保費，這張保單對我們來說已經不會讓我們有任何的經濟負擔才對。但實際上，減額繳清後，保單依然存在，只是保障內容和繳費方式有所改變。減額繳清後，您需要繳納的保費會大幅減少，但並非完全免繳。您需要繳納的保費金額會根據您減額的比例而有所不同。舉例來說，如果您將原本的保單減額繳清至原本的50%，您只需要繳納原本保費的50%。

另外，還提到每年會給付生存金，雖然減額繳清之後，生存金應該會變低，但多少還可以補貼一點點生活開銷。減額繳清之後的生存金會減少，這是因為減額繳清後，您的保單價值降低，因此生存金也跟著降低。減額繳清後的生存金金額會根據您減額的比例而有所不同，通常會比原本的生存金少。

減額繳清後，雖然可以減輕保費負擔，但也要注意保障內容會縮減。這是因為您的保單價值降低，因此保險公司提供的保障也跟著降低。舉例來說，如果您原本的保單有100萬元的死亡保障，減額繳清後，您的保障可能會降至50萬元。因此，在決定是否減額繳清之前，您需要仔細評估您的保障需求，確保減額繳清後的保障內容仍然符合您的需求。

減額繳清後解約金的計算

減額繳清後，雖然可以解約，但解約金會根據減額繳清後的保額重新計算，並非以原本的保額為基準。這點非常重要，因為它直接影響到您解約後的實際收益。

舉例來說，您原本買了一張20萬額度的還本型儲蓄險，今年的解約金是10萬。如果您選擇減額繳清，將保額降低至2萬，那麼解約金也會跟著變為1萬。這是因為減額繳清後，您的保單價值等同於您所繳納的保費扣除相關費用後，所累積的價值，而這個價值會隨著保額的降低而減少。

因此，在減額繳清前，務必仔細評估減額繳清後的保額，並計算解約金的變化。您可以參考保險公司提供的減額繳清試算工具，或是諮詢保險業務員，了解減額繳清後解約金的實際金額。

此外，您也需要考慮減額繳清後的保障是否符合您的需求。減額繳清後，保額降低，保障也隨之減少。如果您需要維持原有的保障，則不建議減額繳清。

減額繳清是一個複雜的保險操作，需要您仔細評估各方面的利弊，才能做出最適合自己的選擇。

買個主約可以減額繳清嗎?

很多人以為只要買個主約，再減額繳清留下實支實付就可以，殊不知也有可能將其他附約一併解除。減額繳清的機制並非只針對主約，而是針對整個保單進行調整，包括主約及附約。因此，在減額繳清前，務必仔細審閱保單條款，確認減額繳清後哪些附約會被解除，哪些附約會繼續生效。

舉例來說，有些保單設計主約為壽險，附約為意外險、醫療險等。如果僅將主約減額繳清，附約可能會因主約保額不足而失效。這意味著，您原本的意外險、醫療險保障可能因此消失，而您可能並未意識到這一點。因此，在減額繳清前，務必確認附約是否會因主約減額繳清而失效，並評估是否需要額外購買其他保險來補足保障缺口。

此外，減額繳清也會影響保單的價值。當您減額繳清後，保單的現金價值會降低，這可能會影響您未來想借款或解約時的收益。因此，在減額繳清前，也需要考量保單的價值變化，以及是否會影響您未來的規劃。

總而言之，減額繳清並非一勞永逸的解決方案，它需要您仔細評估自身需求，以及保單條款的內容。在減額繳清前，務必諮詢專業的保險規劃師，了解減額繳清的影響，以及是否符合您的需求。

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減額繳清 解約結論

減額繳清和解約都是處理保費壓力的選擇，但哪個更適合您，取決於您的財務狀況、保障需求和未來規劃。減額繳清可以減輕負擔，但保額降低；解約則能獲得解約金，但失去所有保障。建議您仔細評估自身的狀況，並諮詢專業的保險理財規劃師，才能做出明智的選擇。

減額繳清雖然可以降低保費壓力，但同時也意味著您放棄了部分保障。因此，您需要仔細評估減額繳清後的保障是否符合您的需求。如果您需要維持原有的保障，那麼減額繳清可能不是最佳選擇。解約則能獲得一筆解約金，但您將失去所有保障。因此，您需要考量是否需要這筆解約金，以及失去保障後的風險。

無論您選擇減額繳清還是解約，都應該與您的保險理財規劃師進行充分的溝通，了解減額繳清和解約的利弊，並選擇最適合您的方案。最重要的是，您需要做好充分的準備，並仔細評估您的財務狀況和保障需求，才能做出明智的決策。

減額繳清 解約 常見問題快速FAQ

減額繳清後，我可以隨時再把保額加回來嗎？

減額繳清後，原則上無法再增加保額。因為減額繳清是將保單的價值準備金拿去抵銷部分保費，而這些準備金已經被拿去支付未來較低的保費，所以無法再拿回用來增加保額。也就是說，減額繳清後，您只能維持原有的低保額，無法再增加保障內容。如果您需要更高的保障，可能需要考慮另外購買新的保單。

減額繳清之後，會影響我的理賠金嗎？

是的，減額繳清後，您的理賠金會受到影響。因為您的保額降低了，所以理賠金也會相對減少。例如，您原本的保單保額為100萬元，減額繳清後，保額降至50萬元，那麼，未來發生理賠時，您只能獲得50萬元的理賠金，而不是原本的100萬元。因此，在減額繳清之前，務必評估您的保障需求，確保減額繳清後的保障金額仍然符合您的需求。

減額繳清後，我還可以繼續繳納保費嗎？

減額繳清後，您可以選擇繼續繳納保費，維持原有的保障內容。但需要注意的是，減額繳清後，保費會比原先的保費低，而且保費不會再增加。換句話說，您繳納的保費金額會固定在減額繳清後的金額，無法再根據您的需求調整。如果您想要增加保障，可能需要考慮另外購買新的保單。