預備退休人士常被儲蓄險的保證收益所吸引，但卻忽略其隱藏的缺失。本文將揭露儲蓄險的致命缺點，幫助您明智地規劃退休，避免後悔莫及。
這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)
- 計算儲蓄險的內部報酬率 (IRR)： 比較 IRR 與其他投資選項，選擇 IRR 較高的產品，以最大化退休儲蓄報酬。
- 審慎評估高昂的手續費： 手續費會侵蝕您的投資報酬，在購買儲蓄險前，務必仔細比較不同產品的手續費。
- 避免提前解約： 提前解約的罰金可能會讓您損失可觀的資金，因此，除非有必要，否則請避免提前解約。
儲蓄險：內部報酬率（IRR）考量
評估儲蓄險的報酬率時，內部報酬率（IRR）是不可或缺的關鍵指標。IRR代表投資單位每年能帶來的年化複合報酬率。儲蓄險的IRR取決於諸多因素，包括預期收益率、保費、解約費用和繳費期間等。對於預備退休人士而言，選擇IRR較高的儲蓄險至關重要，但遺憾的是，許多儲蓄險的IRR低得令人難以接受。
要了解儲蓄險IRR的缺陷，我們可以與其他投資工具進行比較。例如，定存的IRR通常高於儲蓄險，且風險相對較低。股票、債券和基金等投資組合配置得當，其IRR更有可能超越儲蓄險。此外，儲蓄險的IRR可能隨著時間而變動，如果發生利率下調，IRR可能會大幅下降。
因此，預備退休人士在考慮儲蓄險時，務必計算IRR並與其他投資選項進行比較。在低利率環境下，許多儲蓄險的IRR難以滿足退休儲蓄目標。与其將錢投資在報酬率不佳的儲蓄險，不如選擇更多元的投資組合，以提高報酬率，並降低風險。
儲蓄險：昂貴的手續費讓你後悔莫及
儲蓄險最大的缺點之一，就是其昂貴的手續費。這些手續費會蠶食你的儲蓄，讓你的退休金大幅縮水。以下是儲蓄險常見的手續費：
- 保費：儲蓄險的保費通常比純保單高，因為其中包含了儲蓄的成分。
- 初次保費：這是你購買儲蓄險時，需要額外支付的一次性費用。這個費用通常占保費的 5% 到 10%。
- 後續保費：這是你每年需要繳納的保費。後續保費包含了保險保障和儲蓄成分。
- 保單管理費：這是保險公司每年向你收取的費用，用於管理你的保單。這個費用通常占保費的 1% 到 3%。
- 提領手續費：如果你在保單期間內需要提領資金，你將被收取提領手續費。這個費用通常占提領金額的 1% 到 5%。
這些手續費加起來，會大幅降低你的儲蓄報酬率。如果你打算購買儲蓄險，務必仔細了解這些手續費，並將其納入你的退休規劃中。否則，你可能會發現你的儲蓄遠低於預期，最終影響你的退休生活品質。
為什麼不要買儲蓄險. Photos provided by unsplash
儲蓄險：低利率讓你越存越窮
隨著全球經濟低迷，各國央行紛紛祭出降息政策，導致儲蓄險的利率大幅下滑。目前市場上許多儲蓄險的保單利率已低於2%，甚至連1%都不到。如此低的利率，根本無法有效抗衡通膨侵蝕。
舉例來說，假設你購買一張保額100萬元的儲蓄險，保單利率為1.2%，每年存入保費10萬元，繳費20年。這20年下來，你總共存入200萬元，加上利息收入約24萬元，總計約224萬元。但若考量每年2%的通膨率，20年後這筆錢的購買力將大幅縮水，大約只剩200萬元左右。換句話說，你存了20年，結果購買力卻倒退了。
與其將畢生積蓄投入低利率的儲蓄險，不如選擇更具彈性、風險報酬率較高的投資工具。例如，定期定額投資股票型基金或債券，長期下來報酬率通常能超越儲蓄險，而且還能享有較高的靈活性，需要用錢時隨時可以贖回。
因此，預備退休人士在規劃退休資金時，切勿過度依賴儲蓄險。低利率的陷阱可能會讓你越存越窮，退休後財務無虞的夢想恐將泡湯。建議多方比較各種投資工具，制定一個合理的理財計畫，才是保障退休生活安穩的關鍵。
| 項目 | 儲蓄險 | 其他投資工具（例如定期定額投資股票型基金或債券） |
|---|---|---|
| 利率 | 低於 2%，甚至不到 1% | 長期報酬率通常能超越儲蓄險 |
| 抗通膨能力 | 無法有效抗衡通膨侵蝕 | 長期報酬率通常能超越通膨 |
| 靈活性 | 取用現金彈性低 | 隨時可以贖回 |
| 對退休規劃的影響 | 過度依賴儲蓄險可能會導致退休後財務無虞 | 適當投資其他工具更能保障退休生活安穩 |
儲蓄險：提前解約讓你血本無歸
儲蓄險雖標榜具有保障功能，但提前解約所面臨的龐大損失，恐怕會讓您悔不當初。儲蓄險通常設有長達 10 年以上的解約罰金期間，在此期間內若急需動用資金提前解約，將會被扣除一筆不小的費用。這筆費用通常會隨著時間遞減，但前期可能高達保費的 20% 以上。例如，若您購買一份保費 10 萬元的儲蓄險，在第 5 年提前解約，可能需支付高達 2 萬元的解約罰金，不僅讓您的資金縮水，也讓儲蓄成果大打折扣。
علاوه بر此،有些儲蓄險還設有保單貸款的功能，看似方便，但背後卻暗藏風險。保單貸款時，您將以保單的現金價值作為抵押，從保險公司借款。雖然保單貸款的利率通常較低於一般借貸，但這筆借款會從保單的現金價值中扣除，影響保單的保額和生存金。若長時間以保單貸款來周轉資金，可能會導致保單的現金價值不足，甚至影響保單的效力，讓您的保障功虧一簣。
為什麼儲蓄險報酬率輸給定存
儲蓄險號稱有保障、獲利穩定的特性，卻經常被批評報酬率低，甚至不如一般銀行定期存款（定存）。這是因為儲蓄險包含許多成本和費用，這些費用會侵蝕整體收益。
首先，儲蓄險會收取保費，這筆費用是為了支付保險保障的成本。其次，儲蓄險還有手續費，包括申辦費、保單管理費、解約費用等。這些費用會從保費中扣除，進而降低儲蓄金額。
此外，儲蓄險的保單價值準備金（儲蓄部分）通常會存入保險公司的保單備抵金利（儲利）。而儲利又會受到保險公司整體投資收益率的影響。但是，保險公司的投資收益率通常低於市場上的其他投資工具，例如股票、基金等。
因此，綜合以上因素，儲蓄險的內部報酬率（IRR），也就是考慮所有成本和費用後的實際報酬率，往往低於一般定存。定存的利率雖然可能隨著市場波動，但至少明確透明，不會受到額外費用的侵蝕。
舉例來說，某家保險公司提供的儲蓄險保費為每月10,000元，保單年期為20年。根據保單條款，手續費總共為20,000元，儲利假設為3%，定存利率假設為2.5%。
計算儲蓄險的IRR：
保費總額：10,000元 x 12個月 x 20年 = 2,400,000元
手續費總額：20,000元
IRR = ((2,420,000元 / 2,400,000元)^(1/20) – 1) x 100%
IRR = 1.25%
計算定存利率：
IRR = (定存利率 / 100%)
定存利率 = 2.5%
從計算結果可以發現，在相同的時間和金額條件下，定存的報酬率（2.5%）高於儲蓄險的IRR（1.25%）。因此，預備退休的人士在規劃儲蓄時，應將儲蓄險與其他投資工具，例如定存、股票、基金等，進行比較評估，選擇最符合自身風險承受度和報酬率需求的投資方式。
為什麼不要買儲蓄險結論
綜上所述，儲蓄險作為退休準備工具存在著顯著的缺陷。其低利率、高昂的手續費、提前解約罰金和與其他投資選項相比的低報酬率，都會對您的財務目標造成負面影響。
如果您希望為退休進行明智的儲蓄和投資，請考慮以下替代方案：定存、定期定額投資（DCA）或退休金制度等。這些方案提供更高的報酬潛力、更低的費用和更靈活的提領條件，讓您能更有效地累積退休金。
避免購買儲蓄險，為您的退休規劃開闢一條更佳的道路。透過選擇更有利於您的財務目標的方案，您可以確保一個更加安穩、無悔的退休生活。
為什麼不要買儲蓄險 常見問題快速FAQ
Q1：儲蓄險的保費不是都繳滿了嗎？那如果中途解約，不是就會拿回本金嗎？
儲蓄險有保費繳費期，一般為6、10、15年，雖然繳滿保費就不用再繳了，但若中途解約，保險公司會扣除一筆解約金，這筆解約金可能會比你繳的保費還多，尤其是在保單的前幾年解約，損失會更大。
Q2：儲蓄險有保本功能，難道不比投資型保單安全嗎？
雖然儲蓄險有保本功能，但保本的金額是指「保單價值準備金」，並非你所繳的保費。此外，儲蓄險的報酬率非常低，長期下來可能跑不贏通貨膨脹，等於你的錢還是會縮水。
Q3：聽說儲蓄險可以抵稅，這樣不是很好嗎？
儲蓄險的確可以抵稅，但只有部分保費可以抵稅，而且抵稅金額有限。相較於其他投資工具，例如股票或基金，儲蓄險的抵稅優惠並不顯著。
