為什麼不要買終身險？終身壽險常見劣勢大解析

前言：

終身壽險常被視為保障終生的理想選擇，但深入了解後，你可能會發現它並不總是最佳選擇。本文將探討終身壽險的常見劣勢，幫助你做出明智的決定。從通貨膨脹侵蝕保單價值，到可能不符合未來醫療趨勢，再到與定期壽險相比保費較昂貴，終身壽險確實存在一些值得考量的缺點。透過深入了解這些劣勢，你可以清楚了解「為什麼不要買終身險？」並做出符合你個人需求和財務目標的保險決策。

這篇文章的實用建議如下(更多細節請繼續往下閱讀)

1. 考量通膨因素，定期評估保單價值是否符合預期保障需求。

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終身壽險的通膨風險：保單價值隨時間磨損

終身壽險看似提供了穩定的死亡保障，然而它卻無法抵禦通膨的侵蝕，隨著時間推移，保單價值將逐漸貶值。

通膨是指貨幣購買力下降的現象，導致商品和服務的價格上漲。隨著時間推移，定期壽險的保費隨著通膨而調整，保障額度也會隨之提升，以維持其真實價值。然而，終身壽險的保費和保障額度通常會在一開始就確定，不受通膨影響。

因此，如果通膨持續，終身壽險的保單價值將會隨時間而降低。舉例來說，一份在購買時價值一百萬元的終身壽險保單，在十年後可能只能購買約八十五萬元的商品和服務，因為在此期間通膨率為 15%。隨著時間的推移，這種差距只會越來越大，最終可能導致保單價值大幅縮水。

終身壽險與醫療趨勢脫節？

終身壽險雖然宣稱保障至終老，但隨著醫療技術不斷進步，人均壽命也逐漸延長，終身壽險可能無法充分迎合未來醫療趨勢的需求。

• 醫療技術進步速度快：近幾十年來，醫療技術進步飛速，許多疾病的治療方法也不斷更新，導致預期壽命增加。終身壽險的保障期間通常是固定的，但醫療技術的進步可能會使保單的保障額度不足以應對未來可能延長的壽命。
• 醫療費用持續上漲：醫療費用年年攀升，且無停緩趨勢。隨著醫療技術進步，新藥物、新療法和昂貴的治療也隨之出現，導致醫療費用日益高漲。終身壽險的保額通常不會隨著醫療費用上漲而調整，因此未來可能面臨保障不足的問題。
• 新型疾病和治療：醫療領域不斷出現新型疾病和治療方式，這些疾病和治療可能不在終身壽險保障範圍內。如果投保人不幸罹患這些新型疾病，終身壽險可能無法提供充足的保障，導致家屬面臨龐大的醫療費用負擔。

總體而言，終身壽險在保障時間上無法與醫療趨勢同步，可能存在保障不足的風險。因此，在購買終身壽險前，務必仔細評估自己的未來醫療需求，並考慮購買其他醫療保障措施，以確保在醫療費用急遽增加或罹患新型疾病時，能獲得更完善的保障。

為什麼不要買終身險？. Photos provided by unsplash

終身壽險的保費昂貴：保險費用沉重負擔

相較於定期壽險，終身壽險保費費用常昂貴許多，因為它提供終身保障，且保額固定不隨著年齡遞減。這種高昂的保費可能是沉重的財務負擔，尤其是對於收入有限或預算緊張的個人。長期繳納高額保費可能會對個人經濟造成壓力，並限制您追求其他財務目標的能力，如償還債務、投資或儲蓄退休金。

此外，終身壽險的保費通常會隨著年齡的增長而增加，這可能會進一步加重您的財務負擔。隨著年齡的增長，您患病或發生其他保險事故的風險也會增加，這可能會導致保費上漲。對於預算有限或收入不穩定的個人而言，持續上漲的保費可能難以負擔，甚至迫使他們放棄保障。

因此，如果您正在考慮購買終身壽險，務必仔細評估您的財務狀況和長期財務目標。確保您有能力負擔不斷上漲的保費，並且不會對其他財務目標造成重大影響。購買終身壽險前，請諮詢合格的保險專業人士，討論您的個人需求並了解不同的選項，以做出對您和您的家人最明智的決定。

終身壽險的長期負擔：持續保費壓力

購買終身壽險後，保費將持續一輩子。這意味著，即使您退休後收入減少，或面臨意外醫療開支，您仍需要承擔保費負擔。隨著時間推移，保費可能會大幅上漲，加重您的財務壓力。長期而言，持續的保費支付可能會對您的整體財務計畫造成負面影響，迫使您做出犧牲，或在經濟穩定性方面面臨挑戰。

終身壽險的局限：為什麼它可能無法滿足您的需求

終身壽險雖然提供了終生保障的優點，但其局限性也不容忽視。以下說明為什麼終身壽險可能無法滿足您的特定需求：

• 保障範圍有限： 終身壽險僅提供身故保障，對於身故以外的風險，如意外、殘障或重大疾病，無法提供給付。相較於定期壽險附加健康險或意外險等附加條款，終身壽險提供的保障範圍較為單一，無法全面滿足風險保障需求。
• 保障金額固定： 終身壽險的保障金額大多在投保時確定，且無法隨著時間推移而調整。如果未來的經濟狀況或醫療需求改變，終身壽險可能無法提供足夠的保障。而定期壽險則提供保額調整機制，可以隨著經濟狀況或醫療需求的改變，適時調整保額，讓保障更貼近您的需求。
• 保費負擔沉重： 終身壽險的保費通常比定期壽險高昂，這主要因為其終生保障的特性。對於經濟能力有限或預算較緊的個人來說，終身壽險的保費負擔可能較為沉重，影響繳費的穩定性。
• 缺乏投資靈活性： 終身壽險的保費包含了一部分儲蓄成分，保單價值會隨著時間累積。然而，相較於投資型保單或理財工具，終身壽險的保單價值增長較慢，且靈活性較低。對於重視投資收益或財務規劃的人士來說，終身壽險可能無法滿足其財務目標。
• 不符合特定需求： 終身壽險的主要目的在於提供身故保障，對於有特定財務需求或風險考量的人士，如教育基金保障、退休規劃或遺產傳承，終身壽險可能無法完全滿足其需求。這時，不妨考慮定期壽險搭配其他理財工具或投資規劃，以更有效地達成財務目標。

可以參考 為什麼不要買終身險？

為什麼不要買終身險？結論

在評估您的壽險需求時，了解終身壽險的潛在劣勢至關重要。從通膨侵蝕保單價值的風險，到可能與醫療趨勢脫節的限制，以及沉重的保費負擔，終身壽險可能並非滿足您長期財務目標的最佳選擇。

購買終身壽險是一個重大的財務承諾，需要仔細考慮。通過了解其潛在劣勢，您可以明智地做出是否購買的決定，並選擇更適合您特定需求的壽險選擇。記住，保險規劃是一個持續的過程，隨著時間的推移和您情況的變化，需要定期審查。與經驗豐富的保險專業人士合作，制定符合您獨特目標和情況的量身定制壽險策略非常重要。

為什麼不要買終身險？ 常見問題快速FAQ

Q1：終身壽險的保費會隨著時間上漲嗎？

是的，終身壽險的保費通常會隨著受保人年齡的增長而增加，這會對您的財務造成長期負擔。

Q2：終身壽險比定期壽險貴嗎？

是的，終身壽險的保費通常比定期壽險高，因為它提供終生的保障。

Q3：終身壽險的保額可以隨意調整嗎？

通常不行，終身壽險的保額通常是固定的，除非您購買有附加調整保額功能的保單。調整保額可能會涉及費用或健康評估。