想要提升實支實付的保障額度，除了雙實支實付，你還可以考慮「自負額實支實付」！ 自負額實支實付，指的是在理賠時，先由你自行負擔一部分醫療費用，超出部分才由保險公司理賠。透過設定自負額，你可以降低保費，同時提升實支實付額度，達到更全面的醫療保障。 想要了解如何設定自負額，以及2024最新的實支實付提高額度攻略嗎？快來深入了解「自負額實支實付」的優勢，為你的健康築起堅實的保障！
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自負額實支實付：實支實付不夠用？！除了雙實支，還有這個解法
醫療費用越來越高，實支實付醫療險的保障顯得越來越重要。然而，許多人發現，單靠一張實支實付，可能無法完全應付高昂的醫療開銷。此時，除了購買「雙實支實付」外，你也可以考慮附加一支「自負額實支實付醫療險」！
自負額實支實付醫療險，顧名思義，就是保戶在理賠時需要先自行負擔一部分金額，超出部分才由保險公司理賠。看似保費較低，但實際上卻可以有效拉高實支實付額度，讓你的保障更全面！
舉例來說，假設你的實支實付額度為 20 萬元，但實際醫療費用卻高達 30 萬元。若你附加了一張自負額實支實付醫療險，設定自負額為 5 萬元，那麼你只需要先自付 5 萬元，剩下的 25 萬元就由保險公司理賠，總計可以獲得 30 萬元的保障！
相較於雙實支實付，自負額實支實付醫療險的優勢在於保費較低，而且可以彈性調整自負額金額，以符合個人預算。如果你無法負擔雙實支實付的保費，或者想要更有效地利用有限的預算，自負額實支實付醫療險將是一個值得考慮的選擇。
當然，自負額實支實付醫療險也有一些缺點，例如需要先自付部分醫療費用，以及可能需要額外繳納保費。不過，只要妥善規劃自負額金額，以及選擇適合自己的保障方案，自負額實支實付醫療險依然可以成為你提升醫療保障的利器！
自負額的運作機制
自負額，顧名思義，指的是在保險理賠中，由保戶自行負擔的部分金額。簡單來說，當您發生理賠事件時，保險公司並不會全額賠償您的醫療費用，而是會先扣除自負額，剩下的部分才會由保險公司支付。例如，您的醫療險自負額設定為 1,000 元，您因疾病住院產生 5,000 元的醫療費用，那麼您需要先支付 1,000 元，剩下的 4,000 元才會由保險公司理賠。
自負額的設置看似增加保戶的負擔，但實際上卻是降低保費的有效手段。這是因為保險公司承擔的風險降低了，因此可以提供更低的保費。自負額越高，保戶承擔的風險越大，但相對的，保費也會越低。反之，自負額越低，保戶承擔的風險越小，但保費也會越高。
自負額的設置也讓保戶更謹慎地使用醫療資源，避免不必要的醫療支出。當保戶知道需要自行負擔部分醫療費用時，會更傾向於選擇必要的醫療服務，避免浪費醫療資源。
自負額的設置看似增加保戶的負擔，但實際上卻是降低保費的有效手段。這是因為保險公司承擔的風險降低了，因此可以提供更低的保費。自負額越高，保戶承擔的風險越大，但相對的，保費也會越低。反之，自負額越低，保戶承擔的風險越小，但保費也會越高。
自負額的設置也讓保戶更謹慎地使用醫療資源，避免不必要的醫療支出。當保戶知道需要自行負擔部分醫療費用時，會更傾向於選擇必要的醫療服務，避免浪費醫療資源。
選擇適當的自負額，需要考量以下因素：
- 個人財務狀況： 您的財務狀況是否可以負擔較高的自負額？
- 風險承受度： 您對風險的承受度如何？您願意承擔較高的風險以換取較低的保費嗎？
- 醫療需求： 您的醫療需求如何？您是否經常需要就醫？
- 預期理賠次數： 您預期未來會發生多少次理賠？
建議您在選擇自負額時，與保險理財顧問討論您的個人情況，選擇最適合您的方案。
自負額實支實付. Photos provided by unsplash
若我不買第二張自負額，改買第二家實支實付，這樣我手上就有【改革前實支實付】、【改革後實支實付】、【改革後自負額】，理賠方式是不是就是各自理賠，不會有損害填補原則，因為既往不咎，改革後的自負額也是跟著改革前的實支實付，不會看改革後
確實，您提出的這個想法非常具有可行性！擁有【改革前實支實付】、【改革後實支實付】、【改革後自負額】三張保單，理賠方式的確是各自獨立進行，不會受到損害填補原則的影響。這是因為「既往不咎」的原則在醫療險改革後依然適用，也就是說，改革後的自負額保單會以您購買時的身體狀況為基準，並不會因為您之前有購買其他實支實付保單而限制理賠。
舉例來說，您在改革前購買了一張實支實付保單，保額為100萬元。後來醫療險改革後，您又購買了一張實支實付保單和一張自負額保單，分別為50萬元和20萬元。當您發生醫療事故需要理賠時，理賠流程將會如下：
- 【改革前實支實付】：先以100萬元的保額進行理賠，扣除自費項目後，若有剩餘的費用，則由【改革後實支實付】進行第二層理賠，最高理賠金額為50萬元。
- 【改革後自負額】：針對自負額部分，則由【改革後自負額】進行理賠，最高理賠金額為20萬元。
因此，即使您擁有三張保單，理賠時也會依序進行，不會因為損害填補原則而限制理賠金額。需要注意的是，每張保單的條款內容可能略有不同，建議您仔細閱讀保單條款，了解各項理賠細節，才能確保您的權益。
此外，您也可以考慮將【改革後實支實付】的保額提高，例如提高至80萬元，這樣就能更有效地提升整體的實支實付額度。當然，最終的保單規劃還是要根據您的個人需求和預算來決定。
| 保單類型 | 理賠方式 | 理賠額度 |
|---|---|---|
| 【改革前實支實付】 | 第一層理賠 | 保額100萬元，扣除自費項目後，若有剩餘費用，則由【改革後實支實付】進行第二層理賠 |
| 【改革後實支實付】 | 第二層理賠 | 最高理賠金額50萬元 |
| 【改革後自負額】 | 自負額部分理賠 | 最高理賠金額20萬元 |
「損害填補」原則的影響
為避免民眾過度投保實支實付醫療險，也就是利用「雙實支」或「三實支」賺保費，金管會保險局預計2024年做出重大改革，著手研議回歸「損害填補」原則，也就是理賠金額不能超過實際醫療支出。這項改革將對實支實付醫療險的投保策略產生重大影響，民眾需要及早了解並調整規劃。
過去，實支實付醫療險的理賠金額通常不受限於實際醫療支出，只要符合保單條款，就能獲得理賠。這也導致部分民眾利用「雙實支」或「三實支」的機制，將醫療費用重複理賠，甚至獲得超出實際支出的理賠金額。然而，「損害填補」原則的實施，將改變現行的理賠機制，理賠金額將以實際醫療支出為上限。
這項改革的目標是避免民眾過度投保，並確保醫療保險的健全發展。然而，對民眾而言，這也意味著需要重新評估自己的投保策略。若民眾仍然希望透過「雙實支」或「三實支」獲得更完善的保障，則需要更謹慎地選擇保單，並注意保單條款的細節，例如自負額、給付項目、理賠上限等。
此外，民眾也需要了解「損害填補」原則對理賠金額的影響。在實施「損害填補」原則後，理賠金額將以實際醫療支出為上限，即使保單的保障額度更高，也無法獲得超出實際醫療支出的理賠。因此，民眾在選擇實支實付醫療險時，需要更精準地評估自己的醫療需求，避免過度投保。
總之，「損害填補」原則的實施將對實支實付醫療險的投保策略產生重大影響。民眾需要及早了解並調整規劃，才能確保自己的醫療保障不受影響。
什麼是自負額保單，為什麼比較便宜？
自負額實支實付保單，顧名思義，就是保戶需要先支付一部分的醫療費用，也就是「自負額」，超出自負額的部分，保險公司才會理賠，理賠上限則由保單的「限額」決定。舉例來說，假設你購買了一張自負額20,000元、限額60,000元的實支實付保單，而你實際的醫療費用為50,000元，超出健保給付的部分為30,000元。那麼，你需要先自付20,000元，剩下的10,000元，保險公司就會理賠給你。
那麼，為什麼自負額實支實付保單會比一般的實支實付保單便宜呢？這是因為保險公司承擔的風險較低。自負額的設定，代表保戶願意承擔一部分的醫療費用，因此保險公司在理賠時，需要支付的金額也相對較少，自然保費就會比較便宜。
以同樣的保額來說，自負額實支實付保單的保費通常會比一般的實支實付保單便宜10%到20%。這對於預算有限的民眾來說，是一個不錯的選擇。但是，自負額實支實付保單也有一些缺點，例如：
- 需要自付一部分的醫療費用：這對於經濟狀況不佳的民眾來說，可能會造成負擔。
- 理賠金額較低：由於自負額的存在，實際理賠的金額會比一般的實支實付保單低。
- 需要仔細計算自負額：在購買自負額實支實付保單時，需要仔細計算自負額，確保在發生醫療事故時，能夠負擔自負額的費用。
總之，自負額實支實付保單是一種可以降低保費的選擇，但同時也需要承擔一定的風險。在購買自負額實支實付保單之前，建議您仔細評估自身的經濟狀況、醫療需求以及風險承受能力，才能選擇最適合自己的醫療保險方案。
自負額實支實付結論
在醫療費用不斷攀升的時代，自負額實支實付醫療險提供了一個彈性且實惠的選擇，讓你可以更有效地提升醫療保障。透過設定自負額，你可以降低保費，同時提升實支實付額度，達到更全面的醫療保障。選擇自負額實支實付醫療險時，建議你根據自身財務狀況、風險承受度、醫療需求和預期理賠次數，以及2024年最新的醫療險改革資訊，仔細評估自負額金額，找到最適合你的醫療保障方案。
無論你選擇哪種醫療保障方案，記得要定期檢視保單內容，並與保險理財顧問討論，確保你的保障方案能與時俱進，提供你最完善的醫療保障，讓你安心面對未知的風險。
自負額實支實付 常見問題快速FAQ
自負額實支實付的保費真的比較便宜嗎？
是的，一般來說，自負額實支實付的保費會比傳統實支實付的保費便宜。這是因為保戶承擔了部分的醫療費用，降低了保險公司承擔的風險，因此保費也會相對降低。具体便宜多少，要取决于保單的設計、自負額金額以及您的個人狀況，建議您諮詢專業的保險規劃專家，以便獲得更精確的資訊。
自負額實支實付適合所有人嗎？
自負額實支實付並非適合所有人。它更適合預算有限，但仍然希望提升醫療保障的民眾。如果您預算充足，且希望獲得最全面的保障，那麼傳統實支實付或雙實支實付可能更適合您。建議您根據自己的財務狀況、醫療需求以及風險承受能力，選擇最適合的方案。
自負額實支實付可以和傳統實支實付一起購買嗎？
可以的！您可以同時購買自負額實支實付和傳統實支實付。這樣做可以提升您的實支實付額度，但需要注意的是，在理賠時可能會受到「損害填補」原則的影響。建議您仔細閱讀保單條款，了解各項理賠細節，才能確保您的權益。
