預定利率是什麼？保險理財必學秘訣

「預定利率是什麼？」簡單來說，它代表著保險公司在設計保單時，預估未來投資所能達到的年化報酬率。換句話說，預定利率是保險公司用來計算保費的重要依據，這個利率在保單設計階段就已經確定，而且在保單有效期間內固定不變。每張保單都有一個固定的預定利率，它不受到市場環境或保險公司投資表現的影響。

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預定利率是什麼？

在保險的世界裡，預定利率是一個看似簡單，卻影響深遠的關鍵概念。它就像一張保單的「定海神針」，影響著保費的計算、保單價值的增長，以及未來保障的穩定性。簡單來說，「預定利率」是保險公司所收取保費的「預估」年化投資報酬率。 預定利率在設計保單時就已經訂定，用來計算這張保單，保險公司應該要向客戶收多少保費。 每一張保單都有「預定利率」，且每張保單只有 1 個預定利率，是固定的預估值，後續不會因市場環境和保險公司投資情況而有所改變。

舉例來說，如果一張保單的預定利率是 2%，這代表著保險公司預期未來每年可以從投資中獲得 2% 的報酬。這個預定利率會被用來計算保費，也就是說，保險公司會根據這個預定利率來決定客戶需要繳納多少保費。如果預定利率越高，代表保險公司預期投資報酬率越高，客戶所需的保費就會越低。反之，如果預定利率較低，客戶所需的保費就會越高。

預定利率雖然是保險公司對未來投資報酬的預估，但實際的投資報酬可能會高於或低於預定利率。如果保險公司投資表現良好，實際報酬率高於預定利率，客戶的保單價值就會比預期更快地累積。反之，如果保險公司投資表現不佳，實際報酬率低於預定利率，客戶的保單價值累積速度就會放緩。不過，無論實際投資報酬率如何，預定利率在保單有效期間內都是固定的，不會受到影響。

因此，理解預定利率的意義，對於選擇保險產品、規劃理財策略至關重要。它就像一把鑰匙，可以幫助您解開保險產品的秘密，並做出明智的理財決策。

什麼是基準利率?

基準利率，簡單來說，就是銀行間借貸利率的參考指標。它是由中央銀行根據市場狀況設定，並影響銀行的貸款利率、存款利率以及其他金融產品的價格。基準利率的計算方式，是將「指標指數」加上「固定加碼」所得出的結果。

指標指數指的是利率調整基準日前3個曆月中央銀行公告之「金融業隔夜拆款利率全月加權平均利率」的算術平均值，並取至小數點後2位。簡單來說，指標指數代表了過去一段時間銀行間借貸利率的平均水平。

固定加碼是由中央銀行設定的固定數字，用於調整基準利率的水平。固定加碼的設定，會受到多種因素影響，例如經濟成長、通貨膨脹、匯率等等。中央銀行會根據這些因素，調整固定加碼，以達到控制經濟、穩定物價、維持匯率穩定的目標。

舉例來說，假設指標指數為1.25%，固定加碼為0.5%，那麼基準利率就會是1.75%。當中央銀行認為經濟過熱，需要抑制通貨膨脹時，可能會提高固定加碼，例如將固定加碼提高至1%，那麼基準利率就會變成2.25%。

基準利率的調整，會影響銀行的貸款利率、存款利率以及其他金融產品的價格。當基準利率上升時，銀行的貸款利率也會隨之提高，借款成本增加，投資者可能會減少借款投資。相反地，當基準利率下降時，銀行的貸款利率也會隨之降低，借款成本減少，投資者可能會增加借款投資。

基準利率的變化，也會影響投資者的投資決策。例如，當基準利率上升時，債券價格通常會下跌，因為投資者會將資金轉向收益率更高的投資標的。相反地，當基準利率下降時，債券價格通常會上升，因為投資者會將資金轉向收益率較低的投資標的。

了解基準利率的計算方式、影響因素以及對投資決策的影響，將有助於您做出更明智的投資決策。

預定利率是什麼. Photos provided by unsplash

宣告利率和預定利率有什麼區別?

宣告利率和預定利率是保險投資中兩個重要的概念，理解它們的區別對於做出明智的投資決策至關重要。簡單來說，宣告利率是「保險公司實際給的利率」，而預定利率是「宣告利率的下限」，也就是保險公司至少會給保戶的利率。這兩個利率之間的關係可以理解為：宣告利率是實際上保險公司會給你的利率，而預定利率是保險公司承諾的最低利率。

舉例來說，假設你購買了一張保單，預定利率是 2%。這代表保險公司至少會給你 2% 的利息。但實際上，保險公司可能會根據市場狀況和投資績效，在每年年底宣告更高的利率，例如 2.5%。這 0.5% 的差額，就是「增值回饋分享金」。

增值回饋分享金是保險公司將投資獲利的一部分分享給保戶，保戶可以選擇領回來，或是放在保險公司那裡繼續累積。選擇領回來的話，可以增加當年的現金流，但也會減少未來累積的本金。選擇放在保險公司那裡繼續累積的話，則可以繼續享受複利增長的效果，但需要承受一定程度的風險。

因此，宣告利率和預定利率的區別在於：宣告利率是實際收益，而預定利率是最低保障。了解這兩個利率的關係，可以幫助你更好地評估保險投資的潛在收益和風險，並做出更明智的決策。

預定利率與宣告利率的關係

預定利率與宣告利率雖然都與保險公司的投資報酬率有關，但兩者卻有著不同的意義。預定利率是保險公司在設計保險商品時，預估的投資報酬率，會影響保戶要繳的保費。簡單來說，預定利率越高，也就是保險公司認為自己可以透過投資賺到比較多的錢，自然就可以收少一點的保費。但保費還有許多其他影響因素，例如投保人的年齡、性別、健康狀況、保險種類、保障額度等等，預定利率只是其中一項而已。

宣告利率則是保險公司定期公告自己實際上可以獲得的投資報酬率，跟預定利率不同，當然也與保戶能拿到多少給付有所落差。宣告利率會影響保戶的收益，當宣告利率高於預定利率時，保戶可以獲得額外的利潤，反之則可能會減少收益。舉例來說，假設某人投保了儲蓄險，預定利率是 2%，而宣告利率是 2.5%，那麼保戶每年可以獲得額外的 0.5% 利息收益。但如果宣告利率低於預定利率，例如只有 1.5%，那麼保戶每年就會減少 0.5% 的利息收益。

以下圖表可以更清楚地說明預定利率與宣告利率的關係：

從圖表中可以看出，預定利率是保險公司在設計商品時預估的投資報酬率，會影響保費的高低。而宣告利率則是保險公司實際上獲得的投資報酬率，會影響保戶的收益。兩者之間的差距會影響保戶的實際收益，因此在選擇保險商品時，除了要了解預定利率之外，也要關注宣告利率的趨勢，才能做出明智的理財決策。

預定利率越高越好嗎?

很多人以為預定利率越高越好，因為預定利率越高，代表保費越低，因為保險公司認為這筆保費透過投資能夠賺到更多的報酬比較高，所以不需要收那麼多保費。 舉個例子，假設 1 張儲蓄險 1 年後要給付保戶 110 萬元，如果預定利率 10%，代表保險公司預估收到的保費能有 10% 的投資報酬率，那麼只要從客戶那邊收取 100 萬元（=110萬/ (1+10%)）的保費，1 年後就能夠給付客戶 110 萬元了。

然而，預定利率越高並不一定代表儲蓄險越划算，因為這只是一個預估值，實際上保險公司投資的報酬率可能高於或低於預定利率。如果保險公司的保費「實際」投資報酬率高於預定利率，保險公司並不會把多賺的分給保戶，這時保險公司就會賺到「利差益」；相反地，若「實際」投資報酬率低於預定利率，就算賺得錢沒有預期的多，還是得依保單約定給付給保戶，這時保險公司則會有「利差損」。

因此，選擇儲蓄險時，不能只看預定利率，還要考慮其他因素，例如：

• 保險公司的財務狀況：財務狀況穩健的保險公司，較有可能達成預定利率的目標。
• 保單的保障內容：除了儲蓄功能外，也要考慮保單是否提供保障功能，例如死亡保障、意外保障等。
• 保單的費用：除了保費外，還要考慮保單的費用，例如手續費、管理費等。
• 投資標的：了解保險公司如何運用保費進行投資，以及投資標的的風險。

總之，預定利率只是儲蓄險的一個參考指標，並不能完全代表儲蓄險的收益。選擇儲蓄險時，要綜合考慮多個因素，才能做出明智的決策。

可以參考 預定利率是什麼

預定利率是什麼結論

總而言之，「預定利率是什麼」是一個看似簡單，卻影響深遠的保險理財概念。它影響著保費的計算、保單價值的增長，以及未來保障的穩定性。理解預定利率的意義，能夠幫助您更清楚地評估保險產品的潛在收益和風險，並做出更明智的理財決策。

選擇保險產品時，不能只看預定利率，還要考慮其他因素，例如保險公司的財務狀況、保單的保障內容、保單的費用以及投資標的。 建議您仔細閱讀保單條款，並諮詢專業的保險理財顧問，尋求更客觀的建議，才能找到最符合您需求的保險產品。

預定利率是什麼 常見問題快速FAQ

預定利率會不會變動？

預定利率在保單設計時就已經確定，並在保單有效期間內保持固定，不會因市場環境或保險公司投資表現而改變。換句話說，預定利率是一個固定值，不會隨時間或市場波動而調整。

預定利率低就代表保單不好嗎？

不一定。預定利率只是影響保費計算的一個因素，並非唯一指標。選擇保單時，除了預定利率，還要考慮保單的保障內容、保險公司的財務狀況、費用結構以及投資標的等多方面因素，才能做出明智的決策。

預定利率和宣告利率有什麼差別？

預定利率是保險公司在設計保單時預估的投資報酬率，用來計算保費。而宣告利率則是保險公司每年根據投資績效實際給付保戶的利率。簡單來說，預定利率是「最低保障」，宣告利率則可能高於預定利率，讓保戶享有額外收益。