掌握預定利率與宣告利率秘訣：打造你的保險理財攻略

想了解保險商品的收益，就必須搞懂「預定利率」和「宣告利率」！「預定利率」是保單設計時的固定利率，而「宣告利率」則根據實際投資報酬率每年浮動。 雖然「預定利率」可以作為參考，但影響你實際收益的是「宣告利率」：它越高，你的保單收益就越好。 選擇保單時，務必留意這兩個利率，才能做出明智的選擇！

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預定利率與宣告利率：影響保單收益的關鍵

在保險理財的世界裡，你可能會聽到「預定利率」和「宣告利率」這兩個名詞。它們看似相似，卻有著截然不同的意義，也直接影響著你的保單收益。簡單來說，預定利率是指保險公司在設計保單時，根據預期投資報酬率設定的固定利率，它不會隨著市場波動而改變。而宣告利率則是保險公司根據實際投資報酬率，每年宣告的浮動利率，它可能會比預定利率高，也可能比它低。

舉例來說，假設你購買了一張預定利率為 2.5% 的儲蓄險，這表示保險公司在設計保單時，預期每年可以獲得 2.5% 的投資報酬率。然而，實際上保險公司的投資報酬率可能高於或低於 2.5%，這時就會產生「宣告利率」。如果保險公司的投資報酬率高於 2.5%，宣告利率可能就會高於 2.5%，反之則可能低於 2.5%。

在挑選保險商品時，兩種利率都需要考慮。預定利率可以作為你預估保單收益的參考基準，而宣告利率則反映了實際投資報酬率，直接影響你的保單收益。一般來說，大家更關注「宣告利率」，因為它反映了這個保單有機會帶給你的收益。

然而，宣告利率的波動性也需要你留意。如果宣告利率低於預定利率，你的保單收益可能會比預期低。因此，在選擇保險商品時，除了比較預定利率和宣告利率外，也要了解保險公司的投資績效和宣告利率的歷史資料，才能做出明智的選擇。

什麼是基準利率？

在深入探討預定利率與宣告利率之前，我們需要先了解一個重要的概念：基準利率。基準利率是保險公司在計算保單的預定利率時所使用的參考利率，它直接影響著保單的收益。簡單來說，基準利率就像一個「底價」，決定了保單利息的最低標準。

基準利率的計算方式並非憑空想像，而是根據「指標指數」加上「固定加碼」來訂定。其中，「指標指數」指的是利率調整基準日前3個曆月中央銀行公告之「金融業隔夜拆款利率全月加權平均利率」之算術平均值，並以小數點後第2位四捨五入取整。換句話說，指標指數反映了市場上短期資金的借貸成本，也就是銀行之間借貸的利率水準。

而「固定加碼」則是由保險公司自行設定，反映了公司的經營成本和利潤目標。這個加碼部分可以視為保險公司的「利潤空間」，也影響著保單的收益率。

舉例來說，假設某個月的指標指數為1.25%，保險公司設定的固定加碼為0.5%，那麼這個月的基準利率就是1.25% + 0.5% = 1.75%。這表示保單的預定利率至少會是1.75%，實際收益率可能更高，但不會低於這個基準。

總結來說，基準利率是影響保單收益的重要因素，它由指標指數和固定加碼共同決定。了解基準利率的計算方式，可以幫助您更深入地理解保單的收益機制，並做出更明智的保險理財決策。

預定利率 宣告利率. Photos provided by unsplash

市場利率的形成機制

市場利率，簡單來說，就是資金借貸的價格，反映了市場上資金供需的狀況。一般而言，市場利率是在債券市場上形成的，而具有代表性的債券品種主要是政府債券。政府債券是由政府發行的，用於籌集資金，並承諾在未來償還本金和利息。由於政府信用良好，政府債券的風險較低，因此被視為市場利率的基準。

市場利率的形成機制，可以從債券市場的供需關係來理解。當購買政府債券的多方占主導，即購買政府債券的買方大於賣方，那麼就會抬高債券的實質交易價格，從而導致政府債券價格與實質交易價格的差額減小，進而使得收益率的減小，從而導致市場利率的下降。反之，則市場利率上升。

舉例來說，當市場上資金充裕，投資者願意以較低的收益率購買政府債券，這將導致債券價格上漲，而收益率下降，進而拉低市場利率。反之，當市場上資金短缺，投資者要求更高的收益率，這將導致債券價格下跌，而收益率上升，進而推高市場利率。

除了資金供需關係之外，市場利率還會受到其他因素的影響，例如：

• 央行的貨幣政策：央行通過調整利率、法定存款準備金率等工具，來影響市場利率水平。例如，當央行降低利率時，市場利率也會隨之下降，反之亦然。
• 通货膨胀率：通货膨胀率上升，意味着貨幣購買力下降，投資者要求更高的收益率來彌補通貨膨脹帶來的損失，這將導致市場利率上升。
• 經濟增長：經濟增長速度加快，企業對資金的需求增加，這將推高市場利率。反之，經濟增長放緩，企業對資金的需求減少，這將降低市場利率。
• 政府財政政策：政府財政政策也會影響市場利率。例如，當政府增加支出時，市場利率可能會上升，反之亦然。

總之，市場利率是一個複雜的指標，它受到多種因素的影響。理解市場利率的形成機制，對於投資者制定投資策略至關重要。通過觀察市場動態，分析市場利率的變化趨勢，投資者可以更好地把握市場機會，並降低投資風險。

增值回饋分享金：你的保險理財利器

宣告利率和預定利率之間的差額，就是「增值回饋分享金」。簡單來說，這就像是一個額外的獎勵，是保險公司將投資收益的一部分回饋給保戶。這筆錢可以讓你的保單價值增長得更快，也提供你更多選擇。你可以選擇領回這筆錢，或是選擇留在保險公司，讓它繼續滾存，享受複利增長的效益。

選擇領回增值回饋分享金，就像把這筆額外的收益直接放進自己的口袋，可以自由運用。例如，你可以用來支付生活開銷、投資其他理財工具，或是做為旅遊基金。

選擇將增值回饋分享金留在保險公司，則可以享受複利的魔法。這筆錢會繼續留在保單中，隨著時間推移，它會以宣告利率繼續滾存，讓你獲得更大的收益。這就像種下一顆種子，隨著時間的推移，它會長成一棵大樹，讓你收穫豐厚的果實。

那麼，哪種選擇比較好呢？這取決於你的個人需求和投資目標。如果你需要資金周轉，或是想要將資金運用在其他投資機會，領回增值回饋分享金可能比較適合。但如果你追求長期投資目標，例如退休規劃，將增值回饋分享金留在保險公司，讓它繼續滾存，可能更能幫助你達成目標。

無論你選擇哪種方式，了解增值回饋分享金的運作機制，才能讓你更有效地管理你的保險儲蓄，並獲得最大的投資收益。

預定利率影響保單嗎？

預定利率就像保單的基石，它直接影響著保費的高低，進而影響著你每個月需要支付的金額。預定利率越高，意味著保險公司預期投資報酬率較高，因此可以提供較低的保費。反之，預定利率越低，保費則會相對較高。這就好比你向銀行借款，利率越高，你每個月需要還的利息就越多，而預定利率則像是保險公司的「借款利率」。

舉例來說，假設你想要購買一份年繳保費10萬元的終身壽險，A保險公司提供的預定利率為2%，B保險公司提供的預定利率為1.5%。由於A保險公司的預定利率較高，因此它可以提供較低的保費，你可能只需要繳納9萬元的保費即可。而B保險公司由於預定利率較低，因此需要收取較高的保費，你可能需要繳納11萬元的保費。

除了保費之外，預定利率也會影響保單的現金價值。現金價值是保單累積的價值，你可以選擇領取或借款。預定利率越高，保單的現金價值累積速度也會越快。因此，在選擇保單時，除了考慮保障內容之外，也應該留意預定利率的高低，因為它會影響你每個月需要支付的保費，以及保單的現金價值累積速度。

需要注意的是，預定利率通常是保險公司在保單簽發時預估的投資報酬率，通常是保守估計，不會隨市場利率變動。因此，即使市場利率上升，預定利率也不會跟著調整。這也是為什麼有些人在購買保單後，會發現市場利率已經大幅上升，但保單的預定利率卻沒有跟著調整的原因。

總而言之，預定利率是影響保費和保單現金價值的重要因素。在選擇保單時，除了考慮保障內容之外，也應該留意預定利率的高低，以選擇最符合自身需求的保單。

可以參考 預定利率 宣告利率

預定利率 宣告利率結論

了解「預定利率」和「宣告利率」的差異，可以幫助你更精準地掌握保險商品的收益機制，並做出明智的理財決策。 雖然「預定利率」作為保單設計時的參考，但真正影響你實際收益的是「宣告利率」。

在選擇保單時，除了考慮保障內容外，更要留意「預定利率」和「宣告利率」的關係，並評估保險公司的投資績效和宣告利率的歷史資料。

選擇保單，就如同投資一樣，需要進行深入的分析和評估。透過掌握「預定利率」和「宣告利率」的秘訣，你可以更自信地規劃保險理財，邁向穩健的財務目標。

預定利率 宣告利率 常見問題快速FAQ

預定利率和宣告利率，哪個更重要？

兩個都很重要！預定利率可以作為你預估保單收益的參考基準，而宣告利率則反映了實際投資報酬率，直接影響你的保單收益。 一般來說，大家更關注「宣告利率」，因為它反映了這個保單有機會帶給你的收益。但是，預定利率也同樣重要，因為它反映了保險公司對未來收益的預期，也是你選擇保單的參考依據之一。

如果宣告利率低於預定利率，我的保單收益會減少嗎？

是的，如果宣告利率低於預定利率，你的保單收益可能會比預期低。這是因為宣告利率反映了保險公司的實際投資報酬率，如果投資報酬率低於預期，宣告利率就會降低，你的保單收益也會隨之減少。 因此，在選擇保險商品時，除了比較預定利率和宣告利率外，也要了解保險公司的投資績效和宣告利率的歷史資料，才能做出明智的選擇。

我該如何選擇預定利率和宣告利率都較高的保單？

在選擇保單時，除了考慮預定利率和宣告利率之外，還要考慮其他因素，例如：保單的保障內容、保險公司的投資績效、保單的繳費方式和期限等等。 沒有絕對完美的保單，重要的是選擇最符合自身需求和目標的方案。你可以諮詢專業的保險理財專家，了解不同保單的優缺點，並根據自己的情況做出選擇。