重大疾病險、癌症險「癌症」定義大解析！避免理賠爭議的必學攻略

過去，重大疾病險和癌症險對於「癌症」的定義未能與醫學發展同步，導致理賠爭議頻繁。現在，重大疾病險與癌症險都已採用「癌症標準化定義」，將癌症劃分為10項輕度癌和重度癌，以更明確界定理賠範圍。例如，過去被排除在理賠範圍外的「惡性類癌」和「邊緣性卵巢癌」，現在都已納入「癌症標準化定義」，讓您能更清楚地了解保單保障範圍。 了解「重大疾病癌症定義」的更新，有助於您選擇合適的保險，避免理賠爭議，保障您的權益。

可以參考 意外險定義與指南：全面了解意外險保障內容

重大疾病險、癌症險「癌症」定義演變

過去，重大疾病險與癌症險對「癌症」的定義一直未跟上醫學診斷、分類與治療現況，導致理賠爭議不斷。例如，出現在腸胃道、胰臟的「惡性類癌」，在最初期無法分辨良性或惡性，且尚未轉移，也不屬於原位癌。又如「邊緣性卵巢癌」，屬於低度惡性腫瘤，介於惡性與良性之間。這些疾病在過去的重大疾病險與癌症險中，可能不被納入理賠範圍，造成保戶權益受損。

為了解決這樣的問題，重大疾病險從 2016 年起，癌症險從 2019 年起，都開始使用統一的「癌症標準化定義」。這個標準化定義將癌症劃分為 10 項輕度癌和重度癌，並將過去容易引起爭議的癌症進行重新分類，讓定義更符合現今醫學發展。

值得注意的是，重大疾病險與癌症險在「癌症」定義上仍存在差異。重大疾病險除了採用「10 項輕度癌、重度癌」的標準化定義外，還會列出 3 項除外不賠的癌症，通常屬於初期或輕度的癌症。而癌症險則將這 3 項除外不賠的癌症納入「初期癌」的範圍，並按約定保額的 1/10 理賠。

因此，在投保重大疾病險或癌症險時，務必仔細閱讀保險條款，特別關注「癌症」的定義，以及除外不賠的範圍，才能避免日後理賠爭議。

初期癌症是重大疾病嗎?

從表格中，我們可以知道，「初期癌症」並非重大疾病險的理賠項目。 重大疾病險分為甲型、乙型。 癌症部分，甲型只針對重度癌症做給付，而乙型則分別就輕度、重度癌症給付不同保額。 兩者的詳細理賠項目如下表：

| 保險種類 | 癌症保障範圍 |
|—|—|
| 甲型重大疾病險 | 重度癌症 |
| 乙型重大疾病險 | 輕度癌症、重度癌症 |

該選重大疾病險？ 還是癌症險？ 「重大疾病險」的癌症險不包含「初期癌症」的保障。 所以，如果你重視的是輕度癌症、重度癌症所保障的項目，及其他 6 項重大疾病，那就可以透過選擇甲型、乙型保單來達到保障需求。

舉例來說，甲型重大疾病險通常會針對重度癌症提供較高的理賠金額，例如 100 萬元，而乙型重大疾病險則會針對輕度癌症提供較低的理賠金額，例如 50 萬元，同時也針對重度癌症提供較高的理賠金額，例如 150 萬元。 因此，如果你希望獲得更全面的癌症保障，包括輕度和重度癌症，那麼選擇乙型重大疾病險會更適合。

然而，如果你的預算有限，並且你只希望獲得重度癌症的保障，那麼選擇甲型重大疾病險會是一個更經濟的選擇。 此外，如果你擔心罹患其他重大疾病，例如心臟病、腦中風等，那麼選擇重大疾病險會是一個更全面的保障方案。

除了重大疾病險之外，你也可以考慮購買癌症險。 癌症險專門針對癌症提供保障，並且通常會涵蓋各種癌症，包括初期癌症。 如果你擔心罹患癌症，並且希望獲得更全面的癌症保障，那麼選擇癌症險會是一個更理想的選擇。

以下列出選擇重大疾病險或癌症險的幾個關鍵考量因素：

• 個人風險評估： 根據你的健康狀況、家族病史、生活習慣等因素，評估你罹患癌症或其他重大疾病的風險。
• 保障需求： 評估你希望獲得的保障範圍，例如是否需要涵蓋輕度癌症、重度癌症或其他重大疾病。
• 預算： 評估你的預算，選擇適合你的保費方案。
• 保險條款：仔細閱讀保險條款，了解保險公司對於癌症的定義、理賠條件等細節。

建議你諮詢專業的保險理財顧問，根據你的個人需求和財務狀況，選擇最適合你的保險方案。

重大疾病癌症定義. Photos provided by unsplash

多重癌症與單一癌症有何不同?

多重癌症，顧名思義，指的是患者同時罹患兩種或兩種以上的癌症。這與單一癌症不同，單一癌症指的是患者僅罹患一種癌症。多重癌症的發生原因目前尚未完全明瞭，但可能與遺傳因素、環境因素、生活習慣等因素有關。多重癌症的治療難度較單一癌症更高，因為需要針對不同的癌症類型制定不同的治療方案，並同時考慮不同治療方案之間的相互影響。然而，只要能夠及早發現，就算是多重癌症也能和單一癌症達到相同的治癒效果。

多重癌症患者的生存期和生存機率其實差別不大，和只患了一種癌症的患者相比，只是治療的難度會更高。 舉例來說，如果一位患者同時罹患了肺癌和乳癌，醫生需要針對肺癌進行化療，同時也要針對乳癌進行手術或放射治療。 此外，多重癌症患者在治療過程中可能會遇到更多副作用，例如疲勞、噁心、嘔吐等。因此，多重癌症患者需要更積極的治療和更密切的監控。

多重癌症的治療目標是控制癌症的發展，延長患者的生存期，並改善患者的生活品質。 目前，多重癌症的治療方法主要包括手術、化療、放射治療、靶向治療、免疫治療等。 醫生會根據患者的具體情況選擇最佳的治療方案。

除了積極的治療之外，多重癌症患者的心理支持也非常重要。 患者在面對疾病時可能會感到焦慮、恐懼、絕望等負面情緒。 家人朋友的陪伴和支持可以幫助患者更好地應對疾病，並保持積極樂觀的心態。

癌症險和重大疾病險有什麼區別?

很多人會將癌症險和重大疾病險混淆，其實兩者最大的差別在於「疾病範圍」和「理賠方式」。

重大疾病險，顧名思義，主要針對的是「重大疾病」，通常涵蓋七項常見的重大疾病，例如癌症、心臟病、腦中風等等。而重大傷病險則涵蓋範圍更廣，包含了超過300項的重大傷病，包括癌症、心臟病、腦中風等重大疾病，以及其他罕見疾病和重大傷病。

此外，重大傷病險的「看卡就賠」優勢，也讓它更具吸引力。只要符合保險條款中規定的疾病項目，且診斷證明符合標準，就能直接獲得理賠，無需繁複的審查程序。相較之下，癌症險的理賠流程可能較為複雜，需要提供更詳細的病理報告和醫療文件，才能獲得理賠。

因此，建議您在規劃保險時，可以將重大傷病險列為重點，作為保障的基礎。因為它涵蓋的疾病範圍更廣，理賠流程也更簡便，可以提供更全面的保障。

當然，癌症險也有它的優勢，例如有些癌症險會提供額外的保障，例如癌症治療費用、住院津貼等等。但建議您在規劃癌症險時，要仔細閱讀保險條款，了解保障範圍和理賠條件，才能選擇最適合自己的保險方案。

重大疾病和重大傷病有什麼區別?

很多人會將「重大疾病險」和「重大傷病險」混淆，其實兩者在理賠條件和保障範圍上都有很大的差異。所謂的「重大疾病」也就是需要有醫師證明，始得申請理賠；而「重大傷病」，需取得健保局重大傷病卡（遺傳性或先天性的疾病、職業病除外），才可申請理賠，另2021年7月1日起，會另行增加一種理賠依據，可由區域醫院層級以上開立符合投保或續保當時健保重大傷病範圍的診斷書（註1）。

這2者最大的差異在於保障理賠範圍不同。重大疾病險的保障範圍較廣泛，涵蓋的疾病種類也較多，例如：癌症、心臟病、腦中風、肝硬化、腎衰竭等等。而重大傷病險的保障範圍則較為狹窄，僅限於健保局所認定的重大傷病，例如：罕見疾病、慢性腎臟病、器官移植等等。因此，如果您希望獲得更全面的疾病保障，建議您選擇重大疾病險。但如果您只是希望獲得健保重大傷病的理賠，則可以選擇重大傷病險。

此外，重大疾病險的理賠金額通常也較高，但理賠條件也相對嚴格。例如，有些重大疾病險要求被保險人必須符合特定條件，例如：必須住院治療、必須接受手術等等，才能獲得理賠。而重大傷病險的理賠條件則相對寬鬆，只要取得健保局重大傷病卡或符合健保重大傷病範圍的診斷書，即可獲得理賠。

總而言之，選擇重大疾病險或重大傷病險，需要根據您的個人需求和財務狀況來決定。如果您希望獲得更全面的疾病保障，建議您選擇重大疾病險。但如果您只是希望獲得健保重大傷病的理賠，則可以選擇重大傷病險。建議您在投保前，仔細閱讀保險條款，了解保險內容和理賠條件，才能做出最適合您的選擇。

註1：健保重大傷病範圍會定期更新，建議您定期查詢最新的資訊。

可以參考 重大疾病癌症定義

重大疾病癌症定義結論

了解重大疾病險和癌症險中「癌症」的定義，對您投保的選擇至關重要。過去，由於「癌症」定義的模糊，容易造成理賠爭議。現在，統一的「癌症標準化定義」的實施，讓理賠範圍更清晰，保障您的權益。

在選擇重大疾病險或癌症險時，務必仔細閱讀保險條款，特別關注「癌症」的定義、除外不賠的範圍和理賠條件。

建議您諮詢專業的保險理財顧問，根據您的個人需求和財務狀況，選擇最適合您的保險方案。

重大疾病癌症定義 常見問題快速FAQ

1. 哪些癌症屬於「輕度癌症」？

「10 項輕度癌、重度癌」的標準化定義，將「輕度癌症」分為以下 10 項：

• 原位癌（不含原位乳癌）
• 皮膚癌（不含黑色素瘤）
• 甲狀腺癌（不含甲狀腺髓質癌）
• 攝護腺癌（不含轉移性攝護腺癌）
• 子宮頸癌（原位癌）
• 子宮內膜癌（原位癌）
• 膀胱癌（原位癌）
• 乳癌（原位癌）
• 前列腺癌（原位癌）
• 惡性淋巴瘤（不含霍奇金氏淋巴瘤）

您可以參考以上清單，確認您所患的癌症是否屬於輕度癌症，並了解相關的理賠條件。

2. 「邊緣性卵巢癌」屬於什麼樣的癌症？

「邊緣性卵巢癌」是一種介於惡性與良性之間的低度惡性腫瘤，在過去的重大疾病險與癌症險中，可能不被納入理賠範圍。但根據最新的「癌症標準化定義」，「邊緣性卵巢癌」屬於「輕度癌症」的範疇，因此，在投保了符合標準化定義的重大疾病險或癌症險後，您就可以獲得理賠。

3. 「惡性類癌」屬於什麼樣的癌症？

「惡性類癌」是一種起源於內分泌細胞的癌症，在過去的重大疾病險與癌症險中，可能不被納入理賠範圍。但根據最新的「癌症標準化定義」，「惡性類癌」被歸類為「重度癌症」，因此，在投保了符合標準化定義的重大疾病險或癌症險後，您就可以獲得理賠。